Получение кредита под залог недвижимости в коммерческом банке — наиболее прогрессивный и надежный способ приобретения жилья в кредит. Количество финансовых учреждений, предлагающих услуги по ипотечному кредитованию, исчисляется десятками и постоянно растет. Соответственно, увеличивается и число предлагаемых ими про грамм кредитования. Первое, на что следует обратить внимание, — это виды недвижимости, которые банк может принять в залог. Подавляющее большинство банков выдает кредиты только на жилье, которое будет куплено на полученные деньги. К сожалению, взять кредит под залог имеющегося жилья можно лишь в немногих банках. Коммерческие структуры предоставляют кредиты на приобретение таких видов жилья, как:
· квартиры на вторичном рынке — в качественных домах сталинс кой постройки 1940–1950 гг. или более современных (после 1970 г.), с железобетонными перекрытиями и всеми коммуника циями (водопроводом, канализацией, электричеством, газопро водом и т.п.);
· квартиры в строящемся доме, желательно с достаточно высокой степенью готовности (не менее 40%), при этом процентная став
659
Дом
ка на период строительства дома и до момента государственной регистрации и оформления права собственности на квартиру может превышать базовую ставку кредитования для вторичного жилья;
· загородный коттедж, в том числе и на стадии возведения, но ми нимальная сумма кредита в этом случае больше, чем при покупке стандартной городской квартиры. Преимущество банковской ипотеки состоит в том, что недвижи мость, которая приобретается на кредитные средства, оформляется в собственность с момента сделки, и по закону можно сразу же зареги стрироваться в своей квартире. Второй важный момент при выборе ипотечной программы — уточ нение тех категорий граждан, которых банк согласен видеть в каче стве своих заемщиков. Деление на категории производится в первую очередь в соответствии с доходом и возрастом заемщика. Кроме того, учитывается его гражданство, состояние здоровья и возможность при влечь созаемщиков и поручителей. Основное правило: размер ежемесячных платежей по погашению кре дита не должен превышать 40% доходов после налогообложения. При этом любой коммерческий банк заинтересует не только величи на доходов клиента, но и способность подтвердить их документально. По обычному правилу кредит вправе получить гражданин старше 18 лет, который к моменту его возврата еще не достигнет пенсион нояго возраста. Но бывают и исключения. Например, руководителям предприятий, владельцам собственного бизнеса, лицам творческих профессий банк может оформить кредит и после достижения пенси онного возраста, но отчисления на страхование в этом случае увели чиваются. И наконец, третий важный момент при выборе наиболее подходя щих вариантов кредитования — особые условия, которые существуют у каждого банка и определяют разницу ипотечных программ. Если внимательно изучить предлагаемые на рынке банковские про граммы ипотечного кредитования, можно заметить, что их основные характеристики (размер процентных ставок и вид, сроки, отношение кредита к залогу и доходу, возраст заемщика, суммы страховых выплат, 660
Покупка квартиры
сроки рассмотрения заявок о выдаче кредита) очень похожи во многих банках. Особые условия банков обычно выражаются в следующих пара метрах: Подтверждение источников дохода заемщика — это требование банка о предоставлении принимаемых к рассмотрению документов, под тверждающих доход. В каждом банке следует уточнять, какие докумен ты для этого необходимы — справка по форме 2 НДФЛ (ее отправляют работодателям в налоговую инспекцию) или какие либо другие. Минимальные размеры кредитов. Они сильно различаются по банкам, поэтому если нужна небольшая сумма, например, чтобы вместо одно комнатной купить двухкомнатную квартиру, придется поискать банк, который выдает именно такие кредиты. Возможность досрочного погашения кредитов позволяет сэконо мить на выплате процентов и сокращает общую сумму возврата. Банки также могут установить мораторий на досрочное погашение кредита на несколько месяцев, установить минимальный размер досрочно воз вращаемой суммы и штрафы за полное или частичное досрочное пога шение. Как правило, мораторий составляет 3–6 месяцев, а штрафы — 1–3% от досрочно вносимой суммы. Поручителей в обязательном порядке предъявляют в Сбербанке. В других банках — только при невозможности документально подтвер дить доход. Особые требования к заемщику могут заключаться в наличии информации о его минимальном трудовом стаже и месте нахождения работы (например, только в регионе, где выдан кредит). Минималь ный трудовой стаж на одном предприятии, как правило, должен быть не менее 6 месяцев. Также следует учесть, что в некоторых банках кредитуют только москвичей, в других — всех желающих независимо от гражданства. Комиссия банка за выдачу кредита и стоимость андеррайтинга может представлять собой фиксированную сумму либо процент от раз мера кредита. Соответственно, надо рассчитать, какой вариант будет выгоднее. Стоимость андеррайтинга, то есть оценки платежеспо собности, тоже увеличивает дополнительные расходы на получение кредита.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ВЫБОР ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ» з дисципліни «Будинок: Практичні рекомендації з будівництва та купівлі власного житла»
