Компании, предоставляющие небольшие ссуды; специализируются на кредитовании частных лиц, т. е. выдают ссуды наличными непосредственно для таких личных целей, как оплата счетов медицинских услуг, уплата нало- гов, страховых премий и т. д.; а также предоставление наличных средств для проведения сделок, обещающих экономию средств. Эта область фин. деятельности весьма жестко регулируется. Ком- пании по кредитованию потребителей (Consumer finance companies), наиболее широко представленные на этом рынке фин. услуг, дей- ствуют в соответствии с местными законами во всех 50 штатах, федеральном округе Колумбия и Пуэрто-Рико. Большинство ссуд с погашением в рассрочку эти компании выдают согласно приня- тым штатами различных версий положений Закона о мелких ссу- дах или Закона о кредитовании потребителей, подготовленных и предоставленных штатам Фондом Рассела Сейджа и Нац. ассоциа- цией кредитования потребителей соответственно. Кроме того, компании, кредитующие потребителей согласно этим законам, должны подчиняться также законам штатов, регулирующим предо- ставление кредита для покупок в рассрочку и возобновляемых ссуд, уплату страховых премий, ремонт жилья, вторые закладные на до- ма, а также согласно законам о максимальных процентах (о ро- стовщичестве). Закон кредитования потребителей объединяет все множество законов, относящихся к потребительскому кредитова- нию. Кроме того, компании, кредитующие потребителей, подпа- дают также под Федеральный закон о защите лиц, пользующихся потребительским кредитом. Требования этого законодательства ка- саются как необходимости полного раскрытия сведений о взыски- ваемых суммах и ставках годовых процентов по ним, так и в до- стоверности поступлений, ведения учета и составления отчетов, а также честности в рекламной деятельности. 1. Максимальные лимиты ссуд. Законы о мелких ссудах, опре- деляющие максимальный размер ссуд для разных штатов, были пересмотрены, и теперь эти размеры достигают 25000, 35000, 45000, 55000 дол. и даже больше. 2. Размеры ставок по ссудам. В первоначальном проекте Закона о мелких ссудах процентные ставки по мелким ссудам были ограничены 3,5% в месяц и в различных штатах в последние годы закон определяет максимальную ставку 36% годовых по первоначальным платежам по закладной с возрастающими взносами со снижением при последующих платежах по ссуде. Однако в последнее время все больше законов штатов о мел- ких ссудах пересматривалось, и теперь они допускают любую согласованную ставку (как на любую величину ссуды, так и любую согласованную величину, превышающую определен- ный максимальный прирост погашаемой части). Первоначаль- но Фонд Рассела Сейджа (Russel Sage) предполагал своим За- коном о мелких ссудах, определяющим максимумы ссудных ставок и размеров ссуд выше общего уровня процентных ста- вок, привлечь на рынок мелких ссуд кредиторов с хорошей ре- путацией и, напротив, отогнать алчных ростовщиков, однако там, где потребители не обладают достаточной кредитоспособ- ностью, по мнению кредитных компаний, ростовщики ока- зываются непобедимыми. 3. Продолжительность ссуд. Средняя продолжительность срока, на к-рый выдается ссуда, в последние годы возросла и при- близилась к пределам, определенным в законах штатов о мел- ких ссудах. На практике на продолжительность срока оказы- вают влияние цель ссуды и тенденции процентных ставок. Операции. Компании по кредитованию потребителей можно раз- делить на цепные (компании с большим числом отделений, дей- ствующих во многих городах и/или штатах) и как независимые (компании меньшего размера, имеющие один или несколько фи- лиалов в одном городе). Вследствие того, что заемщиками обычно являются наемные работники с невысокими доходами, цепные компании обычно размещаются в индустриальных центрах и круп- ных городах, в к-рых они имеют достаточное число обращений за кредитами и отказываются действовать там, где не допускаются достаточно высокие лимиты размеров кредитов и ставок, делаю- щих операции со ссудами доходными. Задолженность компаниям персональных ссуд большей частью оказывается необеспеченной. Поэтому вопросом первостепенной важности является способность должника выплатить ссуду из его месячного дохода. Поскольку обращение за ссудой часто носит срочный, неотложный характер, делается особый акцент на уско- рение процедур оформления и предоставления ссуд. Заявления лиц, обратившихся за получением ссуд, проверяются путем телефонных опросов их работодателей, кредитных бюро и т. д. или представи- телями компаний на месте, когда работа по получению платежей сочетается с исследованием платежеспособности клиентов. По- скольку расходы на инкассацию платежей и убытки при взыска- нии процентов и капитальной суммы ссуды составляют значи- тельную часть затрат, особое внимание уделяется поддержанию действенности ссуд, что для просроченных ссуд может быть до- стигнуто путем рефинансирования. Законы о мелких ссудах до- пускают взыскание процентов по непогашенному остатку по ссу- де, включая просроченные платежи. Изменение просроченной задолженности имеет противоциклический характер: задолжен- ность растет во время общих экон. спадов, что увеличивает риск. Вследствие большей унифицированности операций, определяе- мой законодательством, компании персональных ссуд отвечают требованиям, необходимым при проведении стандартного стати- стического анализа. Среди наиболее статистических показателей, используемых в анализе рынка, следующие: 1. Отношение долга к чистой стоимости. Компании персональ- ных ссуд получают средства за счет размещения акций полу- чения банковских кредитов, а также привлечения средств на рынках капитала. Нормальное отношение долга к чистой стои- мости этих компаний 2:1 или 2,5:1, что считается умеренным показателем фин. рычага. 650КОМПАНИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ТИТУЛА 2. Отношение наличности к объему текущих долгов. Это отно- шение указывает на состояние наличности в компании, к-рое должно быть достаточно высоким для удовлетворения спроса на ссуды и поддержания кассового остатка по банковским кре- дитных линиям. 3. Анализ неплатежей. Поскольку пересмотр условий ссуды яв- ляется обычной практикой при фин. затруднениях, неплатежи лучше всего анализировать на базе самых последних выплат по непогашенным ссудам: 1) 90-дневные счета (платежи по ссу- де не поступали в течение 90 дней или более); 2) 60-89-днев- ные счета (платежи по ссуде не поступали от 60 до 89 дней); 3) процентные счета (в течение последних 60 дней не было ни- каких выплат по основной сумме ссуды, погашались только проценты). 4. Фактор инкассации. Показатель (фактор) инкассации есть среднее отношение поступлений платежей по основному долгу к среднемесячным суммам, подлежащим погашению. 5. Период ликвидации долга. Это понятие определяет теорети- ческий интервал времени, необходимый для ликвидации долга по дебиторским счетам. Путем вычитания наличных сумм из размера несубординированного долга вычисляется чистый долг, чтобы с помощью фактора инкассации определить чис- ло месяцев, необходимое для возврата этих средств, а также общую величину платежей клиентов, необходимую для лик- видации чистого долга. Все выплаты по долгам, пришедшие сверх сумм погашения, рассматриваются как маржа обеспе- чения. 6. Анализ объемов. Задолженность по платежам постоянно анали- зируется как по новым, так и по прежним клиентам, а также по дополнительным ссудам для нынешних заемщиков. Воз- обновление ссуды с увеличением суммы считается лучшим вариантом, чем возобновление без увеличения, т. к. это по- казывает, что компания считает оправданным риск, связан- ный с дополнительной ссудой. Как правило, объемы возоб- новляемых ссуд весьма значительны - 70-75% годового объема ссуд. 7. Резервы на покрытие по непогашенной задолженности. До- статочность этого коэффициента оценивается на базе качества задолженности клиентов, фактических убытков и их возмеще- ния и текущего состояния хоз-ва. 8. Отношение чистых потерь к клиентской задолженности. Ве- личина чистых списаний после вычета из нее суммы всех воз- вратов выражается в процентах к средней сумме непогашен- ной задолженности. 9. Отношение чистой прибыли к чистой стоимости. Эта величи- на показывает общую прибыльность операций, проводимых компанией. На протяжении 90-х гг. потребители внесли большой вклад в подъем экономики. Это в свою очередь повлияло на прибыльность операций компаний по кредитованию потребителей. Процент дол- га по отношению к располагаемому доходу (после уплаты всех на- логов) достигает 19%, исключая ссуды на приобретение жилья; это самая высокая величина за всю историю страны. Большинство по- требителей находится в группе от 25 до 54 лет, а эта возрастная груп- па наиболее активно пользуется ссудами. Ожидается, что в 90-х гг. рост числа многодетных семей будет замедляться и составит менее \% в год. Компании, предоставляющие персональные ссуды на основе : специальных лицензий, являются социально полезными, они яв- | иются ответственными кредиторами в этом сложном направлении [Цидитования, предоставляя необходимую форму кредита лицам, jl-рые в противном случае были бы вынуждены при необходимо- |сшобращаться к ростовщикам, взимающим непомерную плату за |услуги. Как и др. формы потребительского кредита, ссуды потре- ям в последние годы возросли по своему объему до рекорд- ного уровня, усиливая конкуренцию компаниям персональных ссуд со стороны коммерческих банков и др. кредитно-фин. учреждений.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «КОМПАНИЯ ПО ВЫДАЧЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ССУД» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
