Любая организация, выполняющая любую или все из различных функций банковского дела, а именно получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, довери- тельное управление, агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами. При подобном всеохватывающем определении слова "банк" в амер. банковской системе применимо к таким институтам, как Банки для кредитования кооперативов (Banksfor Cooperatives), Центральный банк для кооперативов (Central Bank for Cooperatives), Экспортно- импортный банк (Export-Import Bank), федеральные Б. посредни- ческого кредита (Federal Intermediate Credit banks), федеральные зе- мельные Б. (Federal Land banks), промышленные Б., инвестици- онные и ипотечные банкирские дома. Однако в более узком смысле термин "банк" применим к инсти- тутам, предоставляющим возможности депонирования средств для широких слоев населения. Такие институты могут быть объедине- ны в две большие группы: 1) коммерческие Б. и их центральные Б.; 2) некоммерческие банковские институты. В последнюю груп- пу входят такие институты, как сберегательные Б. и кредитные союзы. Их часто называют сберегательными институтами, хотя коммерческие Б. имеют также сберегательные счета и срочные депозиты. В дни зенита своей специализированной деятельности коммер- ческие Б. одновременно являлись не только Б. для депозитов, но и предоставляли наиболее важное средство платежа, деньги безна- личных расчетов или депозиты до востребования, на к-рые выпи- сывается чек, компонент Ml ден. массы в добавление к валюте в общественном обращении. Депозиты до востребования могут уве- личиваться или уменьшаться коммерческими Б. за счет использо- вания их в качестве кредитов и инвестиций. Др. фин. институты тоже могли выдавать кредиты и делать инвестиции в своих специа- лизированных областях, но такое кредитование и инвестирование финансировалось из их собственных средств (их собственные де- позитные счета в коммерческих Б. плюс фонд основного капитала и заимствования); т. о., не происходило увеличения или уменьше- ния массы денег с точки зрения компонента Ml, а, скорее, меня- лась скорость (оборачиваемость) существующих депозитов до во- стребования. За последние годы вследствие законодательства и регулирующих норм компонент Ml массы денег и особенно депозиты до востре- бования были значительно расширены и стали включать счет пла- тежного приказа с использованием средств со сберегательного сче- та клиента в Б. (negotiable order of withdrawal - NOW) и счет услуги по автоматизированному переводу средств (automatic transfer service - АТС) в Б. и сберегательных институтах; чековые паевые счета, пред- лагаемые кредитными союзами (credit union share drafts - CUSD), депозиты до востребования во взаимосберегательном Б. и дорож- ные чеки небанковских эмитентов. Банковская система США включает в себя следующие Б.: 1. ФЕДЕРАЛЬНУЮ РЕЗЕРВНУЮ СИСТЕМУ и ее 12 федеральных резерв- ных банков, центральную банковскую систему; 2. Нац. Б., имеющие разрешение на федеральном уровне от Контролера ден. обращения, к-рые должны принадлежать ФРС и могут также получить лицензию от Контролера ден. обращения на предоставление трастовых услуг; 3. Б. штатов и трастовые компании штатов, созданные различ- ными штатами для обеспечения услуг коммерческого банков- ского дела и объединенного банковского дела и трастовых услуг, к-рые по желанию могут присоединиться к ФРС; 4. Трастовые компании, созданные различными штатами с устав- ными полномочиями на обеспечение трастовых услуг, но к-рые в большинстве своем переключились на предоставление ком- мерческих банковских услуг; 5. Различные штатные институты меньшей значимости, такие, как частные Б., промышленные Б., имеющие банковские уста- вы или имеющие разрешение принимать депозиты и иметь специальные приспособления для этого; напр., кооператив- ные биржи в Арканзасе и депозитарии наличности в Южной Каролине. Штатные банковские законы разрешают: 1. Ведение банковской деятельности на базе подразделения - Б. действует только на одной территории. 2. Ведение банковской деятельности на базе филиалов по всей территории штата - Б. может иметь свои отделения и осуще- ствлять через них свою деятельность на территории штата. 3. Ограниченное ведение банковской деятельности на базе от- делений - Б. может открывать филиалы только в пределах спе- циально ограниченного географического района внутри шта- та. 4. Внутриплатные мультибанковские холдинговые компании - собственность или контроль ряда Б. внутри штата. 5. Холдинговые компании ряда Б., действующие на территории нескольких штатов, - банковские холдинговые компании, дей- ствующие за пределами штата. 109БАНК Крупнейшей системой некоммерческих банковских институтов, к-рая занимается депонированием средств, является СИСТЕМА ФЕДЕ- РАЛЬНЫХ БАНКОВ жилищного КРЕДИТА (СФБЖК), созданная в 1932 г. для обеспечения источника кредитования для нац. институтов жи- лищного кредита. Система связывает ипотечные кредитные инсти- туты с рынками капитала путем выпуска консолидированных облигаций и дисконтированных векселей крупного достоинства. Система служит в качестве источника вторичной ликвидности для ее членов для удовлетворения потребности в больших или неожи- данных выплатах. Закон требует, чтобы все застрахованные на федеральном уров- не ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ входили в состав СФБЖК. Членство в системе открыто для соответствующих зарегистриро- ванных штатных взаимных и фондовых ссудосберегательных ассо- циаций, взаимных и фондовых СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ БАНКОВ И компаний по страхованию жизни, к-рые могут по собственному желанию вступить в систему на основании ведения ипотечных кредитных операций. Сертифицированные на федеральном уровне взаимные сберегательные Б. являются новым допущенным к вступлению в СФБЖК типом членов. В группу сберегательных депозитных ин- ститутов также входят КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ, зарегистрированные как на федеральном уровне при Нац. управлении кредитных союзов, так и на уровне штата. Коммерческие Б., ранее специализировавшиеся на кредитова- нии коммерческой деятельности, перешли на операции, формаль- но относящиеся к области "сбережений": сберегательные и сроч- ные депозиты, ипотечное кредитование и др. формы финансиро- вания жилищного кредита; потребительские ссуды, включая индивидуальные ссуды, на чем раньше специализировались фин. компании; операции с ценными бумагами, к-рые до этого им были запрещены по Закону Гласса-Стиголла, а также трастовые опера- ции и др. услуги по индивидуальному финансированию. В свою очередь "сберегатели" получили статутное право начать развивать- ся в областях, принадлежащих коммерческим Б., к-рое предусмат- ривает следующее: 1. До 20% активов федеральной ссудосберегательной ассоциации могут состоять из потребительских ссуд, коммерческих бумаг и корпоративных заемных ценных бумаг. 2. Федеральные ссудосберегательные ассоциации могут выпу- скать кредитные карточки. 3. Федеральный ссудосберегательный Б. может принимать депо- зиты до востребования в связи с подтоварными, корпоратив- ными ссудами и ссудами деловым предприятиям. 4. Федеральные ссудосберегательные ассоциации могут иметь полномочия на трастовые операции и хранение. 5. Федеральные взаимные сберегательные Б. могут иметь до 5% своих активов в коммерческих, корпоративных ссудах и ссу- дах деловым предприятиям (при условии, что ссуды выдают- ся только на территории штата, где расположен Б., или на расстоянии не более 75 миль от головной конторы банка). 6. Федеральные кредитные союзы могут выдавать ссуды под за- лог недвижимости (дома), в к-ром проживает семья, жилищ- ным кооперативам. 7. Федеральные ссудосберегательные ассоциации могут даже вкладывать средства в акции и сертификаты открытых инве- стиционных компаний, зарегистрированных в Комиссии по ценным бумагам и биржам (КЦББ), если инвестиционный портфель компании ограничен инвестициями, к-рые ссудо- сберегательные ассоциации могут сделать напрямую. Однако Совет директоров Федерального банка жилищного кре- дита проспонсировал проект законодательства, предусматриваю- щего расширение прав ссудосберегательных ассоциаций. Новые продукты и услуги, разработанные дилерскими фирмами и включающие в себя инвестиционные фонды открытого типа, вкладывающие средства только в краткосрочные обязательства ФОНДАДЕНЕЖНОГО РЫНКА и счета ведения кассы, оказали влияние как на коммерческие, так и на сберегательные Б. Дилерские фирмы и система розничной торговли разработали фин. услуги, предлагае- мые на общенациональном уровне, оказанием к-рых Б. и "сбере- гателям" не разрешено заниматься. Однако в отдельных случаях Б, приобретали "дисконтные" брокерские фирмы, увеличивали их де- ятельность на рынке частного размещения ценных бумаг и спон- сировали инвестиционные компании закрытого типа. Многие из действующих в настоящее время Б., первоначально организованных как нац. банковские дома или штатные Б. и тра- стовые компании и расположенные в крупных городах, преврати- лись в фин. "универмаги", предоставляя широкий ассортимент банковских и связанных с ними услуг. Полное банковское обслуживание включает в себя выполнение разнообразных функций, в том числе любые из приводимых ниже: 1. Принятие депозитов до востребования и оплата чеков кли- ентов, выставленных на них, а также предоставление и об- служивание банкоматов (ATM). 2. Принятие срочных и сберегательных депозитов, выдача пла- тежных приказов с использованием средств со сберегатель- ного счета клиента (NOWs) и выплата процента по ним, а также предоставление услуги по автоматизированному пере- воду средств (ATS) со сберегательных счетов на чеки покры- тия. 3. Дисконтирование (учет) векселей, акцептов и переводных векселей. 4. Предоставление кредитов предпринимательским фирмам с обеспечением или без него; выдача аккредитивов и акцепти- рование векселей, выставленных под них. 5. Осуществление перевода денег внутри страны и за рубежом. 6. Осуществление инкассирования и способствование операци- ям с валютой. 7. Выставление тратт, чеков кассира, платежных поручений и удостоверение чеков. 8. Предоставление услуг по безопасному сейфовому хранению. 9. Предоставление услуг по хранению и распоряжению ценны- ми бумагами и др. ценностями. 10. Предоставление ссуд отдельным лицам и обслуживание кре- дитных карточек граждан; кредитование или дисконтирова- ние выплат в рассрочку продавцу задолженности клиента. 11. Выступление в качестве доверенного лица частных лиц, а также создание общих трастовых фондов. 12. Предоставление корпоративных трастовых услуг (агент по трансферту акций; регистратор акций, выплата процентов и дивидендов по поручению и за счет компании, условное де- понирование ден. суммы у третьего лица на чье-либо имя, доверенное лицо по контракту между держателем акций и компанией, их выпускающей). 13. Выступление в качестве факторов и занятие лизингом обо- рудования. 14. Осуществление сделок с гос. ценными бумагами и подписа- ние обязательств общего характера в отношении штатных и муниципальных ценных бумаг. 15. Инвестирование в гос. и др. заемные ценные бумаги. 16. Выступление в качестве налогового агента или депозитария для правительства США, штатов и подразделений штатов. 17. Оказывание различных услуг, таких, как размещение прика- зов клиента на ценные бумаги; действия в качестве страхо- вого агента, если это связано с банковскими операциями; услуги посредника для сведения покупателя и продавца; услуги коммивояжера и выпуск дорожных аккредитивов и до- рожных чеков; обслуживание счетов Рождественского клуба и др. счетов специального назначения; услуги агента по юр. процессу, если он связан с нормальным ведением банковс- кого дела или фидуциарными операциями Б.; услуги касси- ра, выдающего зарплату; создание благотворительных фон- дов; инвестирование в корпорации, инвестирующие малый НОБАНК бизнес, и в корпорации, обслуживающие Б.; занятие валют- ными операциями; покупка и продажа золотых слитков по лицензии Казначейства и ин. монет; обеспечение корреспон- дентских банковских услуг как внутри страны, так и за рубе- жом и т. д. Ин. Б. являются значимой частью амер. банковской системы. На территории США ин. Б. осуществляют свою деятельность через отделения, агентства, коммерческие Б., инвестиционные компа- нии штата Нью-Йорк и корпорации Эджа или корпорации Согла- шения. Корпорации Эджа создаются ФРС для проведения между- народных операций. Штатные и федеральные Б., к-рые являются филиалами ин. Б., обследуются и подлежат надзору со стороны федеральных и штатных банковских властей, так же как и др. фе- деральные и штатные Б. Деятельность ин. Б. на территории США регулируется Законом о международных банковских операциях 1978 г. (the International Banking Act of 1978 - IBA). Список пятидесяти крупнейших Б. мира на 1991 г. по объему активов прилагается. Государственное банковское дело. Федеральная кредитная помощь (прямые ссуды и страхование или гарантии по частным ссудам) играет ведущую роль в гос. программах по улучшению жи- лищных условий и поощрению домовладения, развитию с. х. и др. природных ресурсов, помощи экон. развитию и военной боеготов- ности за границей, поддержанию коммерческой деятельности (осо- бенно экспорта, транспортных перевозок и малого бизнеса в це- лом), восстановлению народонаселения и экономики в регионах и помощи системе высшего образования. Административно-бюдж. управление считает, что лучший показатель уровня федеральных кредитных программ за ряд лет достигается за счет общего объема прямых и гарантированных ссуд. Модель регулирования банковской деятельности. Впервые в истории развития фин. деятельности в США Закон о монетарном регулировании 1980 г. требует от всех депозитных институтов (ком- мерческих Б., ссудосберегательных ассоциаций, сберегательных Б. и кредитных союзов) поддерживать прямо или косвенно указан- ный уровень отношения обязательных резервов к текущим счетам, НАУ-счетам, счетам долевых тратт и срочным депозитам, по к-рым могут осуществляться автоматизированные и телефонные перево- ды средств, а также к наличным срочным депозитам в Б. - членах ФРС для облегчения контроля за ден. агрегатом со стороны Сове- та управляющих ФРС. Указанный закон требует, чтобы такие ре- зервы формировались в форме остатков на счетах в федеральных резервных Б., но также, с согласия Совета управляющих, в форме наличности в расходной кассе. Не члены ФРС могут держать свои остатки на счетах у корреспондентов Федерального Б. жилищного кредита, в Системе центральной ликвидности Нац. администрации кредитного союза, если у этих институтов имеются остатки на сче- тах в федеральных резервных Б. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредит- ном контроле 1980 г. создал Комитет по дерегулированию депо- зитных институтов, к-рый получил право предписывать правила выплаты процента и от к-рого требовалось на основании закона исполнять свои полномочия для обеспечения постепенного сни- жения, а затем и полного снятия "потолков" для ставок процента и дивиденда, выплачиваемых депозитными институтами, и для уве- личения всех этих ставок до уровня рыночных ставок по мере воз- можности в течение шести лет начиная с 31 марта 1980 г. Надзор за нац. Б., Б. - членами ФРС и др. Б. с застрахованными депозитами осуществляется Контролером ден. обращения, Сове- том управляющих ФРС и Федеральной корпорацией страхования депозитов (ФКСД), к-рая осуществляет страхование депозитов до суммы в 100 тыс. дол. на каждый счет, включая полное страховое обеспечение для более чем 99% всех счетов. Нац. и штатные Б. - члены ФРС являются автоматически застрахованными в силу своего статуса, и их регулирование осуществляется главным образом че- рез Контролера ден. обращения для нац. Б. и Совет управляющих ФРС для штатных Б.-членов. ФКСД также выполняет регулирую- щие функции вследствие осуществления страхования депозитных счетов. Под юрисдикцию различных штатных управлений по делам Б. подпадают штатные Б., трастовые компании, ипотечные компании, компании страхования права собственности, сберегательные Б., зарегистрированные на уровне штата ссудосберегательные корпо- рации (или строительные и ссудные ассоциации), компании по хранению ценностей, промышленные Б., зарегистрированные на уровне штата кредитные союзы, компании по предоставлению мел- ких ссуд частным лицам и брокеры, лицензированные ростовщи- ки, ссужающие деньги под заклад, и частные Б. Кроме депозит- ных банковских институтов, сюда также относятся такие органи- зации, как инвестиционные банкирские дома, брокеры фондовых бирж, дилеры и брокеры внебиржевого рынка, дилеры по коммер- ческим бумагам и банковским акцептам, вексельные дилеры, ва- лютные брокеры, вексельные дома и инвестиционные компании. Законы "голубого неба" могут требовать регистрации фирмы, со- трудников и ценных бумаг, распространяемых на территории шта- та некоторыми из них. Федеральная модель регулирующих мер по отдельным аспектам операций в этих областях включает в себя Закон о ценных бумагах 1933 г., Закон об обмене ценными бумагами 1934 г., Закон об ин- вестиционной компании 1940 г. и Закон о советниках по инвести- циям 1940 г. Страховой фонд сберегательной ассоциации обеспечивает ссу- досберегательным ассоциациям с застрахованными активами стра- хование счетов с суммой до 100 тыс. дол. на каждом счете, что иден- тично тому, что обеспечивает ФКСД для коммерческих Б. Взаимосберегательные Б., созданные штатами, могут быть чле- нами ФРС, могут застраховать свои депозиты в ФКСД и могут быть членами Федеральной системы банков жилищного кредита. В от- дельных штатах взаимосберегательные Б. имеют свои собственные коллективные организации. В штате Нью-Йорк институты сбере- гательного Б. включали трастовую компанию сберегательного Б., центральную банковскую организацию для взаимносберегательных Б.; ИНСТИТУЦИОНАЛЬНУЮ КОРПОРАЦИЮ ЦЕННЫХ БУМАГ, ипотечный банков- ский институт, оказывающий услуги по ипотеке и недвижимости; Институциональный взаимный фонд инвесторов, взаимный фонд, с помощью к-рого нью-йоркские взаимосберегательные Б. могут участвовать в капитальных инвестициях, к-рые разрешены сбере- гательным Б. Кредитные союзы могут быть созданы на федеральном уровне (по Закону от 10 марта 1970 г., 12 U.S.С 1752, Нац. управление кредитных союзов; ранее - Бюро федеральных кредитных союзов Министерства здравоохранения, просвещения и социального обес- печения) или на уровне штата. Федеральные и штатные кредитные союзы получили разрешение на страхование долей (паев) от Нац. управления кредитных союзов, что можно сравнить со страховы- ми программами ФКСД и Федеральной корпорации страхования ссудосберегательных ассоциаций, предлагаемых Б. и ссудосбере- гательными ассоциациями. Структурные изменения. Главные законодательные акты, сни- жающие ограничения на географическое расширение Б. и банков- ских холдинговых компаний, были приняты самими штатами. По- следним основным федеральным законодательным актом, касаю- щимся географической экспансии Б., явились Поправки к Закону о дерегулировании депозитных учреждений 1982 г. и к Закону Гар- на-Сен-Жермена. Этот закон разрешал межштатную банковскую деятельность в ограниченном объеме через разрешение на приоб- ретение крупных разорившихся Б. банковскими организациями из др. штатов. Ослабление ограничений на межштатную экспансию многобанковских холдинговых компаний позволило банковским организациям расширяться в различные штаты через образование отдельных Б., контролируемых одной холдинговой компанией.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «БАЛТИМОРСКАЯ ФОНДОВАЯ БИРЖА» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
