НЕБЛАГОПРИЯТНЫЙ ОТБОР, ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ РИСКИ И ИЗДЕРЖКИ СТРАХОВАНИЯ
Третья существенная проблема частного страхования связана с тем, что у различ- ных людей различная продолжительность предстоящей жизни. Рассмотрим страхо- вание жизни, которое обеспечивает фиксируемые выплаты наследникам застрахованного после его смерти. Таким образом, страхование жизни в действи- тельности страхование смерти или наследников. Фирма, продающая полис страхова- ния жизни, не заинтересована в страховании людей, которые с высокой степенью вероятности умрут; если фирма осведомлена о вероятности такого развития событий, она может настаивать на увеличении страховых взносов. Для людей, перешедших рубеж 65-летнего возраста или с плохим сердцем, такие страховые взносы могут быть особо высоки. С другой стороны, для частных страховых фирм, продающих права на пожизненную ренту, положение прямо противоположное: они заинтересо- ваны в страховании людей только со слабым здоровьем, которые, по всей вероятно- сти, долго не проживут. Так как продолжительность жизни женщин превышает продолжительность жизни мужчин, страховые компании в прошлом взимали с женщин меньшие страховые взносы по страхованию жизни, но большие за пожизненную ренту. 316 Глава 13 СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В той степени, в которой различия в ожидаемой продолжительности жизни людей могут быть легко определены, экономическая эффективность требует, чтобы частные страховые фирмы взимали страховые взносы. Некоторые считают подобный подход несправедливым: если некто достаточно несчастен вследствие плохого здоровья, то уплата более высоких страховых взносов по страхованию жизни только добавит оскорбление к обиде. Если же частные страховые фирмы не могут проводить дискриминирующую политику в отношении людей с различными степенями риска, возникает совершен- но иная проблема. В условиях конкурентного равновесия страховой взнос должен отражать средний риск того, кто приобретает полис (для страхования жизни или покупки прав на пожизненную ренту этот риск соотносится со средней ожидаемой продолжительностью жизни). Но это в действительности означает, что имеющие "хороший" риск субсидируют имеющих "неблагоприятные" показатели риска. Применительно к пожизненной ренте те, кто умирает более молодым, субсидируют имеющего большую продолжительность жизни Применительно к страхованию жизни долгожители субсидируют умирающих молодыми. Это означает в свою очередь, что обладатели "хороших" рисков в среднем получают от страховой компании меньше, чем они вкладывают. Для последних страхование выглядит малопривлекательным. Но если такие индивидуумы не слишком расположены к риску, они не будут покупать страховые полисы Когда обладатели "хороших" рисков больше не покупают страховые полисы, страховые выплаты должны увеличиться. Процесс, согласно которому только обладатели "наихудших" рисков покупают частные страховые полисы, называется неблагоприятным отбором8. Неблагоприятный отбор может частично объяснять высокий уровень страховых вы- плат за пожизненную ренту. Государство, однако, может вынудить всех людей застрахо- ваться и, таким образом, избежать проблемы неблагоприятного отбора. Осуществляя это, государство вовлекается в перераспределительные процессы, обладатели "хороших" рисков платят больше, чем они должны были бы в ином случае, обладатели "плохих" рисков, наоборот, платят меньше
Ви переглядаєте статтю (реферат): «НЕБЛАГОПРИЯТНЫЙ ОТБОР, ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ РИСКИ И ИЗДЕРЖКИ СТРАХОВАНИЯ» з дисципліни «Економіка державного сектору»
