Коммерческий и банковский кредит. Современная банковская система
Коммерческий кредит. Как было показано на уровне «товар и деньги» из простого товарного обращения развиваются функция денег как средства платежа, а также отношение кредитора и должника между производителями товара и торговцами товаром. С развитием торговли и капиталистического способа производства этот естественный базис кредита расширяется, получает всеобщее значение. В общем и целом деньги функционируют здесь лишь в качестве средств платежа, т. е. товар продается не за деньги, а под письменное обязательство платежа в определенный срок. Все такого рода платежные обязательства можно для краткости подвести под общую категорию «вексель». Векселя до истечения их срока и до наступления дня платежа в свою очередь сами обращаются как платежное средство. Вексель образует основу собственно кредитных денег, банкнот и т. д. Последние имеют своим базисом не денежное обращение (будь то металлические или государственные бумажные деньги) а вексельное обращение. Другая сторона кредита связана с развитием торговли деньгами, которое в капиталистическом производстве, конечно, идет параллельно с развитием товарной торговли. Анализ денежно-торгового капитала показал как в руках торговцев деньгами концентрируется хранение принадлежащих коммерсантам резервных фондов, технические операции по приему и выплате денег, по международным платежам, а вместе с тем торговля слитками. В связи с этой торговлей деньгами развивается другая сторона кредитного дела – управление приносящим проценты капиталом, или денежным капиталом как особая функция торговцев деньгами. Заем и ссуда денег становятся их особым делом. Торговцы деньгами выступают как посредники между действительным кредитором и заемщиком денежного капитала. Банковский кредит. С развитием банков вместо отдельного денежного кредитора промышленным и коммерческим капиталистам противостоят банкиры как представители всех денежных кредиторов. Ссудный капитал, которым располагают банки, притекает к ним различными путями: 1) в их руках концентрируется денежный капитал, который хранит каждый производитель и купец в качестве резервного фонда или который притекает к нему по платежам; 2) ссудный капитал банков образуется из вкладов денежных капиталистов, которые предоставляют банкам отдавать их в ссуду; 3) как только банки начинают платить проценты по вкладам, в них уже концентрируются денежные сбережения и временно незанятые деньги всех классов; 4) в банках депонируются доходы, которые предполагается потреблять постепенно. С одной стороны, банк представляет централизацию денежного капитала, кредиторов, с другой – централизацию заемщиков. Его прибыль, вообще говоря, состоит в том, что он берет взаймы под более низкие проценты, чем отдает взаймы. Современная банковская система. Первоначально банки выполняли четыре основных функции: 1) посредничество в платежах; 2) посредничество в кредите; 3) мобилизация денежных доходов населения с последующим превращением их в ссудный капитал; 4) создание кредитных орудий обращения (банкнот, чеков и т. п.). С развитием банковской системы эти функции перешли к специализированным институтам, образующим структуру современной банковской системы: 1) эмиссионным банкам, 2) коммерческим банкам, 3) специальным кредитным институтам. Банкнотная эмиссия в настоящее время перешла к центральным банкам. Функции центрального банка: а) эмиссионный центр страны, б) «банк банков», в) орган регулирования экономики кредитно-денежными методами, г) банкир правительства. Функция ЦБ как «банка банков» в том, что он сосредоточивает у себя минимальные резервы коммерческих банков и оказывает им кредитную поддержку. Это значит, что ЦБ может осуществлять контроль за деятельностью коммерческих банков. Главными орудиями кредитной политики ЦБ являются: а) учетная (дисконтная) политика; б) операции на открытом рынке; в) регулирование банковских резервов; г) девизные операции – покупка и продажа эмиссионным банком иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы. Учетная политика — это условия, по которым центральный банк покупает векселя у коммерческих банков. Нередко предприниматели расплачиваются с поставщиками не сразу после отгрузки товара, а через определенный срок (например, через 3 месяца). Для подтверждения отсрочки платежа обычно выставляется вексель. Поставщик товара может использовать этот вексель трояким образом: либо дожидаться наступления указанного срока оплаты, либо оплатить им свои денежные обязательства, либо реализовать его коммерческому банку (т. е. учесть). Покупая вексель, коммерческий банк оплачивает, естественно, не всю сумму, а лишь ее часть, удерживая определенный процент (комиссию). Коммерческий банк может переучесть полученный вексель в центральном банке. Естественно, что центральный банк в этом случае также удерживает в свою пользу определенный процент – учетную ставку. Назначая единую учетную ставку, центральный банк тем самым определяет низшую границу учетной ставки коммерческих банков (комиссионный процент которых превышает учетную ставку центрального банка, как правило, на 0,5 – 2%). Помимо векселей средством обеспечения получаемых ссуд могут быть товары, а также разнообразные ценные бумаги (казначейские векселя, акции и облигации компаний и др.). Операции на открытом рынке представляют собой куплю-продажу ценных бумаг центральным банком. В период подъема ЦБ «навязывает» коммерческим банкам покупку ценных бумаг; в период кризиса, когда коммерческие банки нуждаются в ликвидных средствах, ЦБ скупает у них ценные бумаги. Важным орудием кредитной политики является регулирование банковских резервов. Впервые это регулирование было осуществлено в США в 30–е годы. Девизные операции – это покупка и продажа эмиссионным банком иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы. Функция ЦБ как банкира правительства заключается в том, что казначейство обязано хранить свободные денежные ресурсы в ЦБ, а ЦБ в свою очередь обязан отдавать казначейству всю прибыль сверх определенной нормы. ЦБ осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Здесь дано самое общее представление о деятельности центральных банков. (О функциях центрального банка России см. сноску .) Коммерческие банки выполняют прежде всего кредитные и комиссионные операции. Кредитные операции подразделяются на активные и пассивные. Пассивные заключаются в мобилизации доходов и сбережений, активные – в предоставлении кредитов. Комиссионные операции заключаются в том, что наличные деньги переводятся банком третьим лицам. К специальным кредитным институтам относятся, в частности, инвестиционные банки. Функции коммерческих и инвестиционных банков в США были разделены в связи с кризисом кредитной системы во время кризиса 1929–1933 гг., выразившемся в банкротстве многих банков. Было признано целесообразным обособить долгосрочное кредитование от краткосрочных кредитных операций. К специальным кредитным институтам относятся также сберегательные учреждения, кредитные союзы, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды .
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Коммерческий и банковский кредит. Современная банковская система» з дисципліни «Теорія суспільного багатства. Підстави Мікро- та макроекономіки»
