1. Безопасность расчетов. Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Чтобы оценить уровень безопасности, достаточно сказать, что в качестве средств защиты используется RSA*(67) с длиной ключа 1024 бита и алгоритм "слепой" подписи. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких, как "Покупайте в известных магазинах", "Старайтесь оценить добропорядочность продавца", "Оценивайте реалистичность предложения" и др. 2. Полная анонимность. Система обеспечивает анонимность платежей, так же как использование обычных - традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма "слепой" подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведение анализа действий держателя денег в системе. 3. Юридическая проработка. В отличие от многих систем, подобных Яндекс.Деньги (PayCash), последняя имеет наиболее прозрачную организационно-правовую структуру как самой системы, так и используемой юридической модели ее функционирования. Достаточно упомянуть, что один из акционеров системы АКБ "Таврический" сейчас имеет единственное в России регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта. Эмиссия предоплаченного финансового продукта регламентируется Указанием Банка России N 277-У. Кроме электронных денег PayCash под определение предоплаченных финансовых продуктов попадают предоплаченные карты и дорожные чеки. Даже несмотря на получение уникального свидетельства Банка России, система не отрицает легитимности и других форм функционирования электронных денег, что дает ей широту для маневра и возможность подстроится под любое изменение в законодательстве без ущерба для работы системы и проведения операций с электронными деньгами пользователями. Это означает, что компания в любой момент может мгновенно изменить юридическую форму своих электронных денег и трактовать их или как предоплаченный финансовый продукт, эмитируемый банком, или как форму расчетов хозяйствующего субъекта. Такой серьезной юридической проработки нет больше ни у одной системы в России. 4. Устойчивость к обрывам связи. Данное преимущество особенно актуально для региональных пользователей, в большинстве своем до сих пор использующих Dial-up соединение с сетью Интернет посредством модема и обычной телефонной линии, которое, как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги. 5. Взаимодействие с банковской системой. Яндекс.Деньги имеет вторую по величине систему способов ввода и вывода денежных средств, которая хоть и уступает в настоящее время WebMoney Transfer, но активно развивается и уже в настоящее время предоставляет пользователям множество вариантов выбора (табл. 28). Ниже приведен список способов ввода и вывода средств, доступных в г. Москве, рекомендуемый компанией и размешенный на сайте проекта Яндекс.Деньги (информация на май 2005 г.): - курьерская экспресс-доставка карточек "Яндекс.Деньги": в Москве, Санкт-Петербурге, Зеленограде и Московской области, Киеве, Екатеринбурге, Ереване, Харькове; - система Телебанк Гута-Банка: зачисление средств из системы Телебанк в систему Яндекс.Деньги без комиссии, в течение не более 15 минут с момента платежа. Зачисление производится при помоши УПИ номер 2007: "Пополнение Интернет.Кошелька системы Яндекс.Деньги"; - Импэксбанк: банковские переводы. Прием наличных денег с комиссией 1,5% от суммы платежа в отделениях и операционных кассах банка в Москве и 2,5% от суммы платежа в 46 других городах России. Зачисление в Интернет.Кошелек производится на следующий рабочий день. Инструкция по зачислению денег через Импэксбанк; - ускоренные денежные почтовые переводы: прием наличных платежей с комиссией 3% от суммы перевода в большинстве крупных городов России. Зачисление в Интернет.Кошелек производится на следующий рабочий день после осуществления денежного перевода; - терминалы сети "Моментальная Оплата" ("Элекснет"): продажа виртуальных карточек "Яндекс.Деньги" с наценкой 3,5% в сети платежных терминалов "Моментальная Оплата" в Москве. Виртуальная карточка выдается покупателю на месте в виде квитанции терминала. Оплата производится при помощи кредитных и дебетных банковских карт; - банкоматы Банка Первое О.В.К.: продажа виртуальных карточек "Яндекс.Деньги" с наценкой 4% в сети банкоматов банка в Москве и Санкт-Петербурге. Виртуальная карточка выдается покупателю на месте в виде квитанции банкомата. Оплата производится при помоши кредитных и дебетных банковских карт. Банкоматы установлены практически на каждой станции московского метрополитена!
Таблица 28
Способы вывода средств и тарифы за их вывод
┌─────────────────────────────────┬──────────────┬────────────┬─────────┐ │ Способ вывода │ Комиссия │ Комиссия │Примерные│ │ │трансферагента│ системы │ сроки │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод в любое отделение│ 1% (минимум │1% + 10 руб.│ 2-3 дня │ │Импэксбанка без открытия счета│ -30 руб.) │ │ │ │(перевод до востребования) │ │ │ │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод на произвольные│ Определяется │1% + 10 руб.│3-7 дней │ │банковские реквизиты в российском│ банком │ │ │ │банке │ │ │ │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод на счет физического лица│ Определяется │1% + 10 руб.│3-7 дней │ │в российском банке │ банком │ │ │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод на счет физического лица│ 0% │1% + 10 руб.│3-7 дней │ │в Сбербанк России │ │ │ │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод на карточный счет Cirrus│ 0% │1% + 10 руб.│ 3-4 дня │ │Maestro банка "Таврический" │ │ │ │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод на карту STB/Maestro│ 0% │1% + 10 руб.│ 3-4 │ │банка "Таврический" │ │ │ рабочих │ │ │ │ │ дня │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Вывод денег через вексель банка│ 1% │ 1% │ 1-2 │ │"Таврический" │ │ │ рабочих │ │ │ │ │ дня │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Пополнение карточного счета в КБ│ 0% │1% + 10 руб.│2 рабочих│ │"Красбанк" (MasterCard, Maestro) │ │ │ дня │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод на счет физического лица│ 0% │1% + 10 руб.│ 2-3 │ │в банке "ТрансКредитБанк" │ │ │ рабочих │ │ │ │ │ дня │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Перевод на счет физического лица│ 1,5% │1% + 10 руб.│ 2-3 │ │в банке "Приобье" │ │ │ рабочих │ │ │ │ │ дня │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Наличными в офисе│ 5% │ 1% │ На │ │(Санкт-Петербург) │ │ │следующий│ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┤ рабочий │ │Наличными в офисе (Москва) │ 5% │ 1% │ день │ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Почтовый перевод │ До 8% │ 1% │3-14 дней│ ├─────────────────────────────────┼──────────────┼────────────┼─────────┤ │Телеграфный перевод │ До 8% │ 1% │ 1-3 дня │ └─────────────────────────────────┴──────────────┴────────────┴─────────┘
Примечание. Возможна комиссия банка - получателя перевода при зачислении денежных средств на счет физического лица.
Система имеет некоторые особенности функционирования, которые могут вызвать вопросы у пользователей. Приведем аргументированное обоснование этих особенностей, основанное на заложенных в ее функционирование принципах. 1. Невозможность восстановления потерянных денег. Обратной стороной преимущества анонимности платежей в системе является риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например поломка электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет при потере пароля от кошелька, так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить. 2. Отсутствие возможности пополнения кошелька с платежной карты. В связи с низкой защищенностью платежных карт при операциях в Интернете с точки зрения безопасности это достаточно разумное ограничение. Но в любом бизнесе необходимо производить сравнение уровня риска и конкурентоспособности системы. Есть механизмы, позволяющие свести риски мошенничества с данными карты к минимуму, при том что такая операция наиболее удобная для владельцев платежных карт. Найдены механизмы пополнения кошельков Яндекс.Деньги, используя сервис, предоставляемый компанией "Элекснет" на своем сайте. Однако такая платежная цепочка слишком дорога для значительных сумм операций и оправдывает себя только при разовых платежах. 3. Банковские риски. Система хранит все зачисленные пользователями средства на счетах в нескольких российских банках, что добавляет в функционирование системы новый риск - риск банкротства банка. Хотя выбраны наиболее надежные российские банки, риск возникновения проблем у любой самой надежной российской банковской организации все же остается достаточно значительным. 4. Недостаточно развитая сервисная система. Система является только платежной, осуществляя переводы электронных денег между участниками и практически не предоставляя дополнительных финансовых сервисов. Это слишком сужает возможности пользователей, тем более что основной конкурент имеет широкую линейку дополнительных клиентских и сервисных сервисов. Система должна стать финансовой системой, предоставляющей новые возможности своим клиентам, и в первую очередь это касается кредитного сервиса. Необходимо также решить старую проблему компании, связанную с повышенным вниманием к технологической и юридической составляющей в ущерб клиентской и функциональной составляющей платежной системы. Таким образом, Яндекс.Деньги наиболее серьезный конкурент, по крайней мере на российском рынке, для системы WebMoney Transfer. Система обладает своими уникальными преимуществами, и как любая другая система, имеет свои особенности. Пользователи данных систем только выигрывают от существующей конкуренции, которая заставляет искать новые методы привлечения клиентов, снижать тарифы, улучшать уровень клиентского сервиса, количество и качество услуг.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Преимущества системы Яндекс.Деньги» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
