Учитывая развитие "автомобилизации" населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и в отличие от рассмотренной выше ипотеки уже получил реальное развитие. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля - это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает от стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит, и США - 80%, но прогресс налицо. По оценкам кредитных банковских специалистов, через два-три года автокредитование охватит до 50% рынка новых отечественных автомобилей и до 70% рынка новых иномарок. Этот вид кредита предоставляет более 150 российских банков, и их число растет. Обычно автокредит предоставляется на срок до 5 лет, получить его можно на покупку нового и подержанного автомобиля, причем подержанный автомобиль придется покупать в автосалоне или на автомобильном рынке. Для приобретения автомобиля у частного лица оформить автокредит практически невозможно, придется получать кредит на неотложные нужды. Связано это с тем, что банку трудно проконтролировать целевое использование кредита, и недобросовестные заемщик может, договорившись с продавцом, получить кредит и потратить его на другие нужды, оставив банк без предмета залога. С развитием этого рынка различия между предложениями банков стираются и, хотя стандартная ставка первоначального взноса составляет 10-20% от стоимости автомобиля, все большее количество банков начинают предлагать кредиты без первоначального взноса. Кредиты на покупку автомобилей выдаются в долларах США, евро или в рублях, поэтому заемщику необходимо оценить, в какой валюте ему выгоднее приобрести автомобиль. Выгода заемщика зависит от прогнозов изменения курсов валют на предполагаемый период кредитования и, самое главное, от валюты получаемых доходов. В противном случае получится, что, взяв кредит под неплохую ставку в евро, заемщик теряет ежемесячно большую сумму на конвертации своей рублевой зарплаты при погашении кредита. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тыс. долларов США или евро, или эквивалент в рублях, а максимальная - в среднем до 50 тыс. долларов (или эквивалент в рублях или евро). В большинстве случаев получить кредит могут только клиенты, имеющие постоянный, документально подтвержденный доход. Подтвержденный доход не значит белый, справка формы 2-НДФЛ может быть заменена справкой с места работы с указанием суммы заработной платы. Такая справка не во всех банках является обязательной, но ее наличие позволяет повысить шансы на положительное рассмотрение заявки, позволит взять большую сумму и возможно скажется на снижении процентной ставки. Обязательным условием практически любого банка является наличие постоянной регистрации в регионе, на территории которого работает банк. Кроме указанной справки или формы 2-НДФЛ, для оформления кредита требуется заполнение заявления на кредит, приложить копию паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, чаще всего эту функцию выполняет водительское удостоверение. При его отсутствии иногда требуется справки из психоневрологического и наркологического диспансеров. При кредитовании на большие суммы пакет документов может дополниться копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Для небольших сумм обычно 2-10 тыс. долларов США, существуют программы экспресс-кредитования, требующие минимального пакета документов, по которым решение принимается в режиме реального времени. Для предоставления экспресс-кредитов обычно достаточно паспорта и водительского удостоверения. Это быстрый вид кредита, весь процесс занимает несколько часов, в течение которых клиент может выбрать автомобиль, оплатить его и застраховать, но, учитывая повышенные риски экспресс-кредитования, ставки по нему выше, чем по обычному автокредиту. Практически всегда обязательным условием для всех видов автокредитования является полное страхование автомобиля (КАСКО), причем выбор страховой компании осуществляет банк, так как автомобиль становится предметом залога, и банку необходимо просчитать лимиты риска на компанию, осуществляющую страхование. Просчитать лимиты риска на все российские страховые компании не под силу никакому банку. Обычно в договорах страхования банк указывается выгодоприобретателем, т.е. имеет все права на получение страхового возмещения. Условия страхового договора могут предусматривать направление любой страховой выплаты на погашение кредита, а восстановление самого повреждения осуществляется за счет заемщика. Во втором варианте страховое возмещение направляется на ремонт автомобиля в случае возможности его восстановления. Второй вариант более интересен заемщику и банку: у заемщика сохраняется стимул на обслуживание кредита, так как приобретенным автомобилем можно продолжать пользоваться, а для банка восстанавливается стоимость предмета залога. При подписании страховых договоров заемщику необходимо прояснить вопрос о выплате страхового возмещение в случаях повреждения автомобиля до состояния, когда его невозможно восстановить, и кражи автомобиля. Для заемщика необходимо, чтобы в договоре страхования было четко определено распределение страхового возмещение между банком и заемщиком, в случае если оно выплачивается страховщиком в денежной форме, превышающей сумму неоплаченной части кредита. Кредитная ставка, указанная в рекламе, далеко не всегда является окончательной расходной статьей заемщика. Кроме этого, существует масса дополнительных комиссий, о которых банки информируют только в момент оформления. Это и комиссия за рассмотрение документов, и плата за оформление кредита и ведение ссудного счета. При сложении всех этих комиссий эффективная ставка значительно превышает указанную в рекламных объявлениях. Ставки по кредитованию неуклонно снижаются, и постепенно, исчерпав возможности для удешевления автокредитов, банки ищут новые пути завоевания заемщиков. Одним из способов привлечения заемщиков считаются совместные предложения банков и автосалонов. В рамках таких предложений заемщики могут получить скидку на покупаемый автомобиль, более низкую процентную ставку или вообще беспроцентный кредит. Некоторые западные автопроизводители (Ford, Audi) субсидируют низкую процентную ставку, резонно просчитав, что это дешевле предоставления разнообразных скидок. Однако, несмотря на привлекательность специальных программ, необходимо внимательно изучать порядок и условия предоставления автокредитов (табл. 9), так как выгодная программа может предполагать более высокие дополнительные комиссии и платежи, а также условия страхования.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Автокредитование (целевое кредитование)» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
