Что такое риск? Наиболее правильным определением с точки зрения автора является любой вид деятельности внутри картподразделения или на рынке, потенциально способный нанести ущерб бизнесу. Относительно указанного определения противоправные уголовно наказуемые деяния являются лишь частным случаем. На самом деле риск может возникнуть в результате действий или бездействия многочисленных субъектов, определяющих состояние рынка и условия деятельности банка на нем. Наиболее вероятными источниками риска являются непосредственные субъекты рынка: банки, эмитенты и эквайреры, картодержатели, карточные платежные системы, торговые предприятия, карточные мошенники, процессинговые компании. В отечественной практике к генераторам риска также можно отнести государственные и регулирующие органы. Для иллюстрации приведем пример риска, связанного с практикой работы платежных систем. Известно, что некоторое время назад ассоциация Visa запретила использование российскими банками-принципалами так называемого безлоготипного пластика для работы с банками-агентами. Это решение хотя и зрело довольно долго, привело к прямым потерям тех банков-принципалов, которые практиковали указанную форму работы. Потери выразились как в виде оттока клиентов, так и в необходимости уничтожения довольно приличных запасов пластика. Ассоциация MasterCard разрешает такую форму работы, но должностные лица, занимающиеся оценкой рисков, могли бы задаться вопросом: как долго продлится такое положение дел? Что касается мошенников, то необходимо уточнить это понятие. Международные системы в лице своих банков-членов присутствуют в десятках стран с самыми разнообразными правовыми системами. Эти системы зачастую очень далеки друг от друга в части квалификации разного рода преступлений и видов преступной деятельности. Понятие "мошенник" может характеризоваться отличающимися признаками преступной деятельности в разных юрисдикциях. Поэтому уместно дать отдельное определение для использования в настоящем тексте: мошенничество - преднамеренное действие с целью получения выгоды (денег, товаров, услуг) нечестным, обманным способом. С указанным термином надо быть особо осторожным в отношении определения тех или иных действий клиентов (в разговоре с ними). Мошенник или мошенничество - определения, которые могут быть вынесены только судом при признании вины осужденного. Будучи неосторожно употребленными в деловой практике, эти слова могут нанести отдельный ущерб, например в виде иска о защите чести и достоинства*(104). Термин "безопасность" также будем понимать несколько шире, чем это принято традиционно. Безопасность - обеспечение целостности организации, бизнеса, сервиса, торгового знака. В этом определении можно выделить три составляющие безопасности: физическая защита, информационная защита, защита от экономических посягательств. И наконец, понятие степени подверженности риску (exposure). Под этим термином мы понимаем суммарные финансовые потери, которые будут иметь место при реализации того или иного риска. Данный термин в отношении картбизнеса в целом обычно употребляется в смысле реализации риска 100-процентных кредитных потерь. Для банка-эмитента он соответствует общей суммарной задолженности картодержателей по оплате своих операций в определенный момент времени. Для банка, выдающего наличные, - 100-процентное невозмещение сумм выданных денежных средств в определенный момент времени. Для банка-эквайрера - 100-процентное невозмещение средств, зачисленных на счета торговых предприятий (в случае работы по кредитной схеме возмещения). Также можно говорить о степени подверженности какому-то одному, более детально определенному фактору риска, например степень подверженности риску мошенничества по картам типа Classic (Standard). В этой связи можно вспомнить досужий вопрос: что будет, если все "накроется"? Этот вопрос обычно звучит в виде риторического восклицания сотрудников, ответственно относящихся к своим обязанностям и подмечающих промахи руководства. Так вот, ответ на этот ужасный в своей постановке вопрос применительно к большинству российских банков прост и совсем не ужасен: практически ничего не случится. Банки, в основном реализующие дебетные программы эмиссии и эквайринга и защищенные от проникновения широкого круга сторонних клиентов "безопасностью", несут маленькие кредитные риски. Даже если банк в целом по каким-либо причинам не в состоянии далее функционировать, то максимум, что может случиться с картбизнесом, - он просто перестанет приносить доход, остановится. Иными словами, риски "накрыться" - это в основном риски персонала остаться без работы. Для собственников же и менеджмента финансового риска потерь практически нет. Некоторые менеджеры, к сожалению, осознавшие этот факт, позволяли себе относиться к управленческим обязанностям халатно (тем более что достаточно долго на российском финансовом рынке понятие репутационного риска вообще не было известно). Для полноты определения риска важно еще то обстоятельство, что риск является неизбежным явлением любого бизнеса, в частности карточного. Риск не может быть сведен к нулю, более того, попытки ведения безрисковой деятельности со стопроцентной вероятностью приведут к экономическому провалу. Также важнейшей характеристикой риска являются предсказуемость и численная измеримость риска. Возвращаясь к уже сказанному, еще раз подчеркнем, что главным фактором риска в карточном бизнесе на всех рынках является кредитный риск. Этот риск, учитывая огромный опыт, накопленный банковской системой, является риском просчитываемым, а потому управляемым. Разумеется, есть еще риски неизмеримые, иными словами - качественные. К таким рискам можно, например, отнести возможность принятия решений государственными органами, препятствующих или существенно ограничивающих возможность ведения бизнеса. Напомним пример из отечественной практики: в 1997 г. вышло Положение ЦБ РФ*(105), по состоянию на тот момент повлекшее практически полное прекращение банками выпуска корпоративных карт. Риск-менеджер банка, осуществляющего программу выпуска кредитных карт, мог бы задать себе вопрос: к каким последствиям, например, приведет запрет на предоставление потребительских кредитов посредством карт?
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Определение риска и связанные с ним понятия» з дисципліни «Пластикові картки»
