Утвержденный 27 июня 1934 г. (12 U.S.С. 1702, 48 stat. 1246), этот закон первона- чально включал в себя следующие основные положения: 1. Страхование от ущерба, связанного с выдачей ссуд на улуч- шение собственности. Ссудные учреждения страховались от потерь в размере до 20% общей суммы выдаваемых кредитов, к-рые могли предоставляться без обеспечения и на более при- емлемых условиях, чем ранее действовавшие. В соответствии с законом страхование осуществлялось ФЕДЕРАЛЬНЫМ УПРАВЛЕ- НИЕМ жилищного СТРОИТЕЛЬСТВА (ФУЖС). Этот "план модер- низации кредита", как его тогда назвали, представлял собой программу федеральной экон. помощи, рассчитанной на пол- тора года. 2. Взаимное страхование ипотек на частные дома и недорогие квартиры. Эта позиция программы рассматривалась как цен- тральная, и предполагалось, что она будет носить постоянный характер. ФУЖС принимала на страхование ипотеки на усло- виях соотношения "ссуда - стоимость" до 80% при сроках до 20 лет и погашении путем месячных платежей. Страховая сум- ма определялась в соответствии с оценкой собственности, но не могла превышать 16000 дол. Максимальная процентная ставка составляла 5% или, если того требовали условия рынка и обоснованные условия сделки, 6%. Регулярные платежи за- емщика должны были включать в себя страховую премию по ипотеке, к-рая ежегодно вносилась в ФУЖС. Предполагалось, что со временем за счет этих платежей ФУЖС станет самооку- пающейся и, возможно, даже будет выплачивать дивиденды заемщикам. Страховые претензии должны были оплачивать- ся долгосрочными процентными облигациями. Те облигации, к-рые выпускались взамен ипотеки, застрахованной до 1 июля 1957 г., гарантировались правительством США (в 1938 г. огра- ничение по времени было снято). Предусматривалось и стра- хование ипотеки на сумму до 10 млн дол. на недорогие дома, построенные корпорациями с ограниченными дивидендами и предназначенные для сдачи в аренду. 3. Нац. ипотечные ассоциации. ФУЖС была поручена выдача лицензий на создание нац. ипотечных ассоциаций с уставным капиталом не менее 5 млн дол. Ассоциации должны были за- ниматься скупкой и продажей застрахованных ФУЖС ипотек с тем, чтобы сделать ипотечные средства более доступными во всех районах страны и не допускать чрезмерного повыше- ния процентных ставок. 4. Страхование сберегательных и ссудных счетов. Б ы л а о с н о в а - на ФЕДЕРАЛЬНАЯ КОРПОРАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ АССОЦИАЦИЙ, действовавшая под руководством СОВЕТА ФЕДЕ- РАЛЬНЫХ БАНКОВ жилищного КРЕДИТА и занимавшаяся страхова- нием счетов сберегательных и ссудных ассоциаций. Впоследствии в этот закон неоднократно вносились поправки, хотя его основные положения никогда радикально не пересматри- вались. Изменения закона свелись к следующему. В апреле 1936 г. срок действия плана модернизации кредита был продлен до 1 апреля 1937 г. Обязательства по возмещению ущерба были сокращены с установленных в 1934 г. 200 млн до 100 млн дол., а сумма страхования была снижена с 20 до 10% общего объема вы- данных ссуд. Право на страхование ссуд, предназначенных для улучшения собственности, кроме ликвидации последствий, причиненных бед- ствиями, прекратилось в апреле 1937 г. и было возобновлено лишь в феврале 1938 г. Закон о полномочиях в решении жилищных проблем 1937 г. предусматривал субсидии на федеральном и местном уровнях, предназначенные для сокращения размеров квартирной платы для арендаторов жилищ с низкими доходами, и возлагал на местные власти ответственность за решение вопросов, связанных с созда- нием жилищ, собственностью на них и управлением ими в каче- стве части федеральной политики в области жилья. Первое серьезное изменение было внесено в этот закон в 1938 г. Часть II подверглась коренной переработке в сторону установле- ния более либеральных условий ипотеки на недорогие дома, яв- ляющиеся собственностью проживающего в них лица (ссуда на сумму 90% стоимости с погашением до 25 лет). Гарантиям Казначейства в отношении облигаций ФУЖС был придан постоянный характер. ФУЖС было возвращено право стра- ховать ссуды на улучшение собственности, к-рое с тех пор постоян- но сохраняется за ней путем периодических продлений. Частью I были разрешены ссуды на сумму до 2500 дол. (так называемые ссуды третьего класса) на строительство жилищ. Подвергся пере- смотру раздел 207, и в него было включено страхование ссуд, вы- даваемых на строительство жилищ, предназначенных для извлече- ния выгоды. В соответствии с этим же разделом создавался Фонд жилищного страхования. Предусматривалось также создание Федеральной нац. ассоциации ипотечного кредита (ФНАИК) в це- лях покупки и продажи застрахованных ипотек. ФНАИК была основана 10 февраля 1938 г. и действовала в качестве части управ- ления фин. корпорации "Реконструкция" и под ее управлением. 3 июня 1939 г. в закон были внесены два значительных изме- нения. 1. Впервые было установлено, что проценты (страховая премия) по ссудам, выдаваемым на цели улучшения собственности, не могут превышать 0,75%. Зафиксированная на этом уровне ставка сохранялась до 1954 г., после чего неоднократные со- кращения довели ее до уровня 0,5%. 2. Было введено положение о размерах заработной платы, дающее право на пользование жильем в соответствии с разде- лом 207. В марте 1941 г. к закону была добавлена новая часть VI "О стра- ховании жилищ в условиях военного времени", к-рая вскоре стала основополагающим документом для ФУЖС в вопросах, связанных со страхованием ипотек. Было опущено требование "экон. обосно- ванности" и создан специальный фонд для возмещения потерь. 805НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ЖИЛИЩНОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ С тем, чтобы стимулировать строительство наемного жилья для рабочих, занятых на военном производстве, 26 мая 1942 г. к ча- сти VI был добавлен раздел 608. Чрезвычайный закон о жилье для ветеранов, принятый в 1946 г., продлил право ФУЖС страховать ипотечные закладные, подпада- ющие под действие части VI Закона о жилищном строительстве, и внес в этот закон некоторые изменения. Формулировка "необхо- димая текущая стоимость" была заменена на "оценочную сумму замещения" в качестве базисной при определении размеров ипо- теки, подлежащей страхованию. Ввиду чрезвычайного положения, сложившегося в жилищном секторе, в 1946 г. были разрешены исключения из правил, действо- вавших в отношении сооружения многосемейных домов при условии достаточной обоснованности проекта и разумных разме- рах будущей арендной платы. Сроки погашения ипотеки по разде- лу 608 закона были продлены на 5 и более лет за счет сокращения амортизационных взносов. Снижались требования к размерам обо- ротного капитала и упрощались формальные процедуры, связан- ные со страхованием. В 1947 г. была возобновлена выдача ссуд третьего класса в соот- ветствии с частью I закона, прекращенных на время войны. Конгресс поручил ФУЖС страхование краткосрочных ссуд жилищ- но-строительным фирмам, и это положение действовало в течение 7 последующих лет. Закон о жилье 1948 г. предусматривал следующее. Во-первых, в часть VI закона был включен раздел 611, имевший целью поощ- рить применение экономичных и более современных методов строительства, переход к ведению работ на крупных строительных площадках (этот раздел перестал действовать в 1953 г.). Во-вторых, в раздел 203 было включено разрешение залога на сумму до 95% стоимости собственности с погашением в течение 30 лет для дешевых жилищ, а в раздел 207 - на сумму до 90% стоимости и 40-летний срок погашения для дешевых и кооперативных проек- тов. Были внесены и др. изменения с общей целью улучшить обес- печение жильем семей с ограниченными доходами. В закон была внесена новая часть VII, поручавшая ФУЖС страхование доходов от наемных квартир, предназначенных для семей с низкими дохо- дами, в тех случаях, где отсутствовала ипотека (ни один договор о таком страховании, однако, не был заключен). Право ФУЖС принимать на себя обязательства в связи с новыми строительны- ми проектами в соответствии с разделом 603 части VI прекрати- лось 30 апреля 1948 г. 8 августа 1949 г. закон был дополнен частью VIII, в соответствии с к-рой ФУЖС поручалось страхование закладных на жилища, арендуемые военнослужащими по представлении министра оборо- ны. Законом о жилье 1949 г. были одобрены гос. жилищная про- грамма, отдельная программа о сносе ветхих домов. Часть I этого закона предусматривала осуществление плана развития городов, к-рый потом перерос в программу "обновления городов". Этот за- кон был первым актом, принятым по жилищной проблеме, где ста- вилась цель - обеспечение каждой амер. семьи достойным жильем и надлежащими условиями проживания. Закон о жилье от 29 апреля 1950 г. внес некоторые поправки в предыдущий закон с целью поощрить сооружение домов для се- мей со средним достатком. Были внесены раздел 8, поручающий ФУЖС осуществлять страхование дешевых жилищ, расположен- ных на отдаленных окраинах, а также раздел 213 о страховании за- кладных на кооперативные жилища. После введения 19 июля 1950 г. ограничений на кредитную дея- тельность ФУЖС, связанных с началом Корейской войны, Совет управляющих ФРС 12 октября 1950 г. принял Правило X. В соот- ветствие с этим правилом были приведены действовавшие в ФУЖС нормы страхования закладных. Ограничивались процентные соотношения "ссуда - стоимость" и "ссуда - цена", сокращались сро- ки погашения ссуд свыше 2500 дол. Страхуемые ФУЖС ссуды на улучшение собственности на сумму до 2500 дол. подпадали под положения Правила W Совета управляющих ФРС, касающиеся потребительского кредита. Принятый в 1951 г. Закон о жилищном строительстве и комму- нальных услугах в условиях военного времени добавил часть IX к первоначальному закону, предусмотрев страхование закладных по программам жилищного строительства в районах, имеющих осо- бое оборонное значение. Ограничения кредита смягчались в течение 1952 г. и были окон- чательно сняты 21 апреля 1953 г. В конце 1952 г. перестали действо- вать и ограничения в отношении использования определенных строительных материалов. Закон о жилье 1954 г. содержал более либеральные условия фи- нансирования жилищного строительства при установлении особых льгот в отношении военнослужащих. Была одобрена новая про- грамма страхования закладных в увязке с реконструкцией городов. Отменялась часть VI Закона о жилищном строительстве, и продле- валась лицензия ФНАИК. Ей выделялись специальные фонды для выкупа закладных и участия в программе развития городов по пла- нам строительства дешевых жилищ в соответствии с разделом 220. Местным органам управления поручалось разработать прак- тические планы развития городских общин с тем, чтобы они подпадали под действие программ жилищного строительства, ре- конструкции городов и программ, осуществляемых на основании положений раздела 221(d)(3). Закон Кэйпхарта 1955 г. предусматривал изменения тех положе- ний, к-рые были связаны с жилищным строительством для нужд вооруженных сил. Закон о жилье 1956 г. содержал специальные положения об обес- печении жильем престарелых. В 1957 и 1958 гг. снижались размеры первоначальных платежей при залоге жилищ. В 1957 г. были внесены изменения в правила ФУЖС, что впервые позволило кредиторам по закладной пускать в широкую продажу ценные бумаги, обеспеченные застрахованны- ми закладными. Новая программа, начатая в 1957 г., была успешной в том смысле, что позволила распространить услуги ФУЖС на отдаленные районы страны и в конце концов сделала их обще- доступными. С принятием Закона о жилье 1959 г. жилищное строительство начало субсидироваться, исходя из уровня процентных ставок ниже рыночных, что, в частности, распространялось на сооружаемые в соответствии с разделом 202 жилища для сдачи в аренду престаре- лым и инвалидам. Снималось прежнее ограничение, требовавшее гос. контроля над подобными программами, и разрешалось частным лицам выступать их спонсорами на некоммерческих условиях. В 1961 г. в закон был внесен раздел 221(d)(3), разрешавший ФУЖС страховать долгосрочные ссуды по процентным ставкам ниже рыночных для строительства многосемейных домов с после- дующей сдачей в аренду. Тем самым ФУЖС включалась в субсиди- рование мер по обеспечению жильем семей с умеренными до- ходами. ФНАИК выступила в качестве финансирующей стороны, субсидируя займы, выдаваемые частными ссудными учреждения- ми, путем покрытия разницы между рыночной процентной ставкой и средней ставкой процента, выплачиваемой по текущему феде- ральному долгу. Эта субсидия распространялась только на коопе- ративы, некоммерческие объединения и ассоциации с ограничен- ными дивидендами. В связи с тем, что к 1965 г. ставки по феде- ральному долгу поднялись до 4%, Закон о жилье, принятый в том же году, ограничил уровень процентных ставок ниже рыночных тре- мя процентами. Этот же закон был отмечен новым подходом к прямому субсидированию квартирной платы. Этот подход нашел свое отражение в осуществляемой под руководством ФУЖС про- граммы компенсирования квартирной платы, в соответствии с к-рой ФУЖС вносило плату за определенную категорию жильцов, про- живающих в домах, к-рые построены кооперативными организа- циями, фирмами с ограниченными дивидендами или некоммер- ческими объединениями и застрахованы исходя из процентных 806НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ЖИЛИЩНОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ ставок ниже рыночных в соответствии с положениями раздела 221(d)(3) и в меньшей степени др. программ. Закон 1968 г., нашедший свое развитие и модификацию в зако- нах о жилищном строительстве и развитии городов, принятых 1969 и 1970 гг., вылился в целый ряд правительственных программ и явился подтверждением тех целей, к-рые ставило перед собой пра- вительство в жилищном вопросе. Раздел 1601 Закона 1968 г. кон- кретизировал одну из этих целей следующим образом: "Конгресс находит, что темпы жилищного строительства в стране наращива- ются недостаточно для того, чтобы добиться решения нац. задач в жилищном вопросе, поставленных в Законе 1949 г., а именно: "воз- можно скорее обеспечить каждую амер. семью достойным жили- щем и надлежащими условиями проживания". Конгресс подтвер- ждает эту задачу и указывает, что она может быть в основном решена в течение следующего десятилетия путем сооружения или переоборудования 26 млн жилищ, включая 6 млн для семей с низ- кими и умеренными доходами". Закон 1968 г. включал осуществление следующих конкретных программ: 1. Раздел 235 предусматривал страхование закладных, выданных частным ссудодателям семьям с низкими доходами по рыноч- ным процентным ставкам с первоначальным взносом всего 200 дол. Это положение распространялось на новые или су- щественно перестроенные жилища, включая дома, занимае- мые одной или двумя семьями, совладения, кооперативные квартиры, на к-рые распространяется верхний предел заклад- ной суммы. ФУЖС принимало на себя обязанность ежемесяч- но выплачивать от имени владельца жилища кредитору сумму, составляющую разницу между 20% семейного дохода и разме- рами месячного платежа по закладной, включающего выпла- ты по основной сумме, процентов, налогов, страховки и стра- ховой премии по закладной. Размеры субсидии не могли превышать разницу между рыночной процентной ставкой и суммой, составляющей 1%. 2. Раздел 235(j) имел своей целью помощь семьям с низкими доходами в приобретении стандартных существующих или заново перестроенных жилищ у гос-ва или некоммерческих организаций. Закладные на все виды жилья в связи с этим проектом подлежали страхованию на основании раздела 235(j)(l). В период переоборудования домов некоммерческие спонсоры должны были выплачивать проценты по взятым займам по рыночным ставкам, но после принятия здания представителями Министерства жилищного строительства и городского развития они получали скидку, сокращавшую став- ку до 1%. После того как жилье продавалось частным владель- цам, определенные категории из них получали право на стра- хование индивидуальных закладных, и ФУЖС вносило за них часть платежей бывшему домовладельцу. Это положение рас- пространялось только на некоммерческих спонсоров. 3. Раздел 236 предусматривал выплату субсидий ипотечным кре- диторам с целью снижения размеров арендной платы и стои- мости кредита для арендаторов наемных и владельцев коо- перативных жилищ. Выплаты каждого арендатора или вла- дельца кооперативного жилья могли достигать 25% месячного дохода. Субсидии позволяли сократить платежи по закладным до суммы, к-рую пришлось бы выплачивать по закладной со ставкой в 1%. Раздел 236 вносил изменения в раздел 221(d)(3) программы "Процентные ставки ниже рыночных" и, вероят- но, должен был заменить его. Следует отметить также др. нововведения, содержавшиеся в за- коне 1968 г., в т. ч. раздел 103(а), предусматривавший внесение в Закон о жилищном строительстве раздела 223(е), разрешавшего ФУЖС смягчить требования к страхованию закладных на жилища семей с низкими и умеренными доходами в старых и приходящих в радок городских районах. Раздел 102(а) предусматривал внесе- ние в тот же закон раздела 237, позволявшего ФУЖС снизить требования к получателям кредита на приобретение жилищ, предназначенных для лиц с низкими и умеренными доходами. Была создана Нац. корпорация жилищного партнерства, имевшая федеральную лицензию и финансировавшаяся из частных источ- ников. Ее цель заключалась в том, чтобы привлечь частных инве- сторов к строительству жилья для указанных выше категорий лиц. Ряд положений нового закона затрагивали субсидирование деше- вого гос. жилья, новых форм возрождения городов (программа раз- вития микрорайонов) с увеличением субсидий, выделяемых для восстановления пришедших в упадок районов и осуществления проектов в рамках программ "образцовых городов". Предусматри- валась также сдача в аренду по номинальным ценам участков зем- ли в возрождаемых городских районах для жилищной застройки в соответствии с программой обеспечения жильем семей с низкими и умеренными доходами. Указывалось, что именно для этих семей должно предназначаться большинство жилья в тех возрождаемых районах, к-рые отводились под преимущественно жилищную за- стройку. При этом для семей или одиноких лиц с низкими дохода- ми должно было выделяться не менее 20% жилья. В дополнение к этому Ассоциация ипотечного кредита была раз- делена на две самостоятельные - новую ФЕДЕРАЛЬНУЮ НАЦИОНАЛЬНУЮ АССОЦИАЦИЮ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА (ФНАИК), частную корпорацию, действующую при спонсорстве со стороны правительства и имею- щую своей единственной задачей покупку и продажу закладных, застрахованных ФУЖС и гарантированных Администрацией по де- лам ветеранов, и новую же ГОСУДАРСТВЕННУЮ НАЦИОНАЛЬНУЮ АССО- ЦИАЦИЮ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА (ГНАИК), выступающую в качестве гос. учреждения и выполняющую конкретные функции в связи с жилищными программами, осуществляемыми с федеральной по- мощью. К ведению ГНАИК относились программы, выполнявшиеся Ми- нистерством жилищного строительства и городского развития. Ее задача заключалась в том, чтобы сделать ипотечный кредит до- ступным и стабилизировать финансирование отдельных видов ипо- течных ссуд. При выполнении этих задач ГНАИК могла принимать на себя функции управления и ликвидации, роль гаранта ценных бумаг, обеспеченных закладными, и управление по доверенности в отношении сертификатов участия, обеспеченных ссудными обя- зательствами различных учреждений. Закон 1983 г. "О помощи" по разделам 235 и 236. На 1983 г. не планировалось никаких новых мероприятий в рамках программы по разделу 235, предусматривавшей субсидирование приобретения в собственность жилья семьями с низкими доходами. Закон 1968 г. о жилищном строительстве и развитии городов с последующими поправками утвердил программу содействия строи- тельству наемного жилья в соответствии с разделом 236, преду- сматривавшую субсидирование ежемесячных платежей, к-рые дол- жен был вносить квартиросъемщик или владелец кооперативной квартиры, что вело к снижению платы для лиц с низкими доходами. Предусматривалось также "субсидирование неблагополучных проектов", предполагавшее выплаты владельцам жилья в многосе- мейных домах определенных категорий, застрахованных или ранее страховавшихся в соответствии с Нац. законом о жилищном строи- тельстве с поправками, внесенными в него в 1978 г. (поправки по вопросам жилищного строительства и развития общин). Эти суб- сидии были призваны уберечь Фонд ФУЖС от ущерба, могущего быть вызванным отсутствием фин. обеспечения этих проектов и сохранить сами эти проекты как важный источник жилья для квар- тиросъемщиков с низкими и умеренными доходами. Было предусмотрено финансирование необходимых видов ре- монта для устранения разрушений, возникших в связи с переры- вами в уходе за зданиями. На 1983 г. не запрашивалось отдельных сумм, однако предполагалось, что переходящий остаток, состав- лявший 8 млн дол., вместе с примерно 24 млн, к-рые ожидались от Фонда помощи арендному жилищному строительству, составят сумму в 32 млн, к-рая будет распределена между 98 проектами. 807НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ТРУДОВЫХ ОТНОШЕНИЯХ Бюджет на 1983 г. внес существенные изменения в основную программу, осуществлявшуюся в соответствии с разделом 8, т. е. суб- сидирование оплаты жилья. Эта программа была принята на основании Закона о жилищном строительстве и развитии общин 1974 г. и предполагала помощь частным домовладельцам и гос. жи- лищным ведомствам, направленную на обеспечение жильем семей с низким уровнем заработка по тем ценам, к-рые они могут себе позволить. Изменения затронули также раздел 202 Закона о жи- лищном строительстве, касавшийся выдачи ссуд на строительство жилья для престарелых и внесенный в Закон о жилье 1959 г. Бюд- жет прекращал финансирование всех новых строек и восстановле- ние старых зданий, за исключением 10000 единиц, сооружавших- ся за счет средств по программе раздела 202. Все остальные силы и средства в 1983 г. направлялись на поддержание имеющегося жи- лого фонда при "переходе к использованию более экономичного механизма субсидирования". Этот механизм был основан на выда- че определенным категориям семей с низкими доходами жилищ- ных сертификатов, к-рые позволяли бы им найти себе достойное жилище на частном рынке. При этом субсидировалась бы разница между установленной для каждого рынка величиной квартирной платы и определенным процентом семейного дохода, и это давало бы квартиросъемщикам большую свободу в решении вопроса о том, какую часть своих средств они готовы затратить на обретение стан- дартного жилья. Кроме того, ожидалось, что введение сертифика- тов и снижение затрат на субсидии позволят упростить админи- стративные процедуры, связанные с осуществлением программы. Резюме. Было время, когда ФУЖС упрекали в том, что оно буд- то бы содействует перемещению населения из центров городов на окраины, предлагая дома на одну семью. Однако с 1961 г. ФУЖС на законном основании было поручено выполнение широкого круга субсидируемых программ строительства городского жилья по низким и умеренным ценам. Число и формы гос. жилищных про- грамм также значительно расширились со времени Закона о жи- лье 1937 г. К сожалению, нажим с целью получения немедленных результатов в сочетании со слабым контролем и недостаточным руководством в начале 70-х гг. привели к нарушениям и злоупо- треблениям в вопросах, связанных с привлечением частного предпринимательства к выполнению жилищных программ. С при- знанием "банкротства идеи субсидированного жилищного строи- тельства" зародился новый подход к способам предоставления нуждающимся семьям средств для приобретения удовлетворитель- ного жилища. Этот подход заключался в субсидировании спроса со стороны самих семей вместо создания программ, субсидирую- щих сторону, предлагающую жилье.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ЖИЛИЩНОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
