Феде- ральное ведомство, в обязанности к-рого входит выдача разреше- ний на создание федеральных кредитных союзов, их страхование, контроль над их деятельностью и Фондом страхования акций нац. кредитного союза. Управление также осуществляет руководство Центральным бюро ликвидных средств - полугосударственной кор- порации, в задачу к-рой входит предоставлять при необходимости займы членам кредитных союзов. КРЕДИТНЫЙ союз представляет собой кредитный кооператив, оказывающий помощь своим членам, способствуя накоплению ими сбережений и предоставляя им кредиты на обоснованные цели под разумные проценты. Федеральные кредитные союзы обслуживают группы населения, сформированные по роду занятий, по принад- лежности к той или иной ассоциации (объединению) или по месту жительства. Идея создания таких союзов возникла в Европе и была завезена в Северную Америку в 1900-х гг. В 1908 г. в Манчестере, штат Нью-Хэмпшир, по специальному решению местного законо- дательного собрания был основан первый официально разрешен- ный кредитный кооператив. К 1933 г. в большинстве штатов действовали законы, разрешающие создание кредитных союзов. В 1934 г. вступил в силу Закон о федеральных кредитных союзах, что дало дополнительный стимул процессу их создания. Закон предусматривал процедуру лицензирования и контроля над ними, страхование их операций через Нац. фонд страхования паев феде- ральных кредитных союзов. Законом от 10 марта 1970 г. было создано Нац. управление кредит- ных союзов (НУКС), к-рое позже, по закону от 20 ноября 1978 г., было реорганизовано в независимое ведомство в структуре исполнительной власти. НУКС регулирует и страхует деятельность всех федераль- ных кредитных союзов и страхует кредитные союзы, получившие лицензию на уровне штата, к-рые соответствуют определенным условиям. Федеральные кредитные союзы демонстрируют устой- чивый рост как по объему, так и по количеству проводимых опе-НАЦИОНАЛЬНОЕ УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ НУКС возглавляется советом в составе трех директоров, к-рые назначаются президентом; выдает федеральные лицензии на фор- мирование союзов по производственному признаку, по принадлеж- ности к организации или к определенным соседним общинам, микрорайонам или сельским районам. Закон от 19 октября 1970 г. предусматривал программу страхова- ния паев. Такое страхование стало обязательным для федеральных кредитных союзов и союзов, имеющих офиц. лицензии 12 штатов (Алабама, Арканзас, Вермонт, Висконсин, Коннектикут, Минне- сота, Миссисипи, Мичиган, Мэн, Небраска, Северная Дакота и Южная Каролина). В др. штатах страхование является доброволь- ным для союзов, лицензированных на уровне штатов и соответ- ствующих нормам НУКС. Страхуются средства на счетах членов кредитных союзов в сумме до 100 тыс. дол. Нац. фонд страхования паев нац. кредитных союзов требует, чтобы каждый застрахован- ный союз хранил 1 % своих застрахованных накоплений в качестве гарантийного депозита. Члены кредитных союзов имеют право осуществлять демократи- ческий контроль над их деятельностью, присутствуя на регулярных и специально созываемых членских собраниях и участвуя в избра- нии совета директоров. Побуждая своих членов делать накопления, кредитные союзы могут предложить им широкий выбор паевых счетов: обычный паевой счет, чековый паевой счет, паевой серти- фикат, депозитный счет ден. рынка, пенсионный план сбережений. К др. видам счетов относятся условное депонирование, счета для лиц, не являющихся членами союзов, и счета гос. учреждений. Паевые счета и счета паевых сертификатов представляют собой основные источники средств кредитных союзов. Средства исполь- зуются преимущественно для предоставления кредитов членам союзов. Совет директоров обязан разрабатывать письменный до- кумент о кредитной политике союза, причем границы, установлен- ные в этом отношении разделом 107(5) Закона о федеральных кре- дитных союзах и разделом 701.21 Правил и нормативных актов НУКС, достаточно гибкие. Федеральный кредитный союз имеет право предоставлять как обеспеченные, так и необеспеченные ссу- ды. Необеспеченными обычно бывают потребительские кредиты. К наиболее распространенным видам обеспеченных ссуд относят- ся потребительские ссуды под гарантию, ссуды под залог пая и под залог автомашины. Важное место занимают также ссуды под залог дома, основного жилья, ссуды членам союзов на производствен- ные нужды, ссуды в пределах определенного лимита и потребитель- ские ссуды с нефиксированной суммой, а также гарантирование и страхование ссуд. Нац. фонд страхования паев федеральных кредитных союзов был создан без привлечения чужих средств или денег налогоплатель- щиков. Фонд управляется советом в составе трех членов и ежегод- но подвергается аудиторской проверке со стороны независимой бух. фирмы. Конгресс создал в рамках НУКС Центральное бюро ликвидных средств с целью обеспечения фин. стабильности путем предостав- ления при необходимости ссуд кредитным союзам, подобно тому, как банки, ссудосберегательные ассоциации могут обратиться за необходимыми средствами к ФРС или Системе федеральных бан- ков жилищного кредита. Центральное бюро ликвидности выдает ссуды в случае непредвиденного изъятия паев, в связи с периодиче- ски возникающими потребностями, а также в связи с непредвиден- ными обстоятельствами вроде забастовок, закрытия предприятий, возникновения экон. затруднений в местном или нац. масштабе. В настоящее время Нац. фонд страхования паев кредитных союзов страхует счета членов союзов с суммами до 100 тыс. дол. Каждый застрахованный кредитный союз должен держать в фонде гаран- тийный депозит в размере 1% пая. Программа возобновляемых ссуд для кредитных союзов на раз- витие общин (часть 705 Правил и нормативных актов НУКС) по- зволяет кредитным союзам, получившим как федеральную, так и штатную лицензию, получать ссуды до 200 тыс. дол. по фиксиро- ванной низкой процентной ставке. Для этого союзы должны иметь свою клиентуру по преимуществу среди лиц с низкими доходами и предоставлять услуги главным образом членам тех общин, к-рые они обслуживают. Ссуды, полученные из фонда, должны сопровож- даться с точностью до доллара увеличением паев в кредитном сою- зе. Все ссуды подлежат полному возврату в течение пяти лет. К числу законов, касающихся деятельности кредитных союзов, относятся также Закон о соблюдении честности при предоставле- нии ссуд (Правило Z), Закон о равных кредитных возможностях (Правило В), Закон об электронной системе платежей (Правило Е), Правило о порядке рассмотрения жалоб и защите интересов по- требителей, Закон о кредитной отчетности, Закон о процедуре уре- гулирования споров, связанных с недвижимой собственностью (Правило X), Закон о процедуре взыскания задолженности, Закон об обязательном информировании о залоге жилья, Закон о борьбе со взятками в банках (Правило С), Закон о валюте и ин. операциях, Закон о праве на конфиденциальность в отношении фин. опера- ций, Закон о гражданской помощи солдатам и матросам, Закон о справедливом обеспечении жильем, Закон о федеральной избира- тельной кампании, законы штатов, касающиеся оставленного имущества, Закон о совмещении должностей в руководящих орга- нах депозитных учреждений, Правило G, касающееся ссуд, обес- печиваемых ценными бумагами, купленными в кредит, и Закон о возможности получения средств в сжатые сроки (Правило СС). Два или более кредитных союзов, пользующихся федеральным страхованием, имеют право на слияние при условии соблюдения требований, содержащихся в части 708 Правил и нормативных ак- тов НУКС, и получения предварительного согласия НУКС. Феде- ральный кредитный союз может быть преобразован в союз, лицен- зируемый на уровне штата в соответствии с разделом 125 Закона о федеральных кредитных союзах. Допускается и обратное преобра- зование. Ликвидация федерального кредитного союза производится с уче- том требований части 710 Правил и нормативных актов НУКС. Совет директоров должен осуществить ликвидацию т. о., чтобы оградить интересы членов союза, страхового фонда и кредиторов союза. Если в ходе ликвидации кредитный союз оказывается не- платежеспособным, совет директоров НУКС может или оказать ему помощь на основании Закона о федеральных кредитных союзах, или объявить принудительную ликвидацию союза с выплатой паев его членам. Та же альтернатива существует, когда союз становится неплатежеспособным. Принудительные ликвидации осуществляются под наблюдением НУКС, и паевые взносы членов союза в сумме до 100 тыс. дол. выплачиваются непосредственно из средств Нац. фонда страхова- ния паев федеральных кредитных союзов. В начале 1991 г. разразился кризис, когда губернатор штата Род- Айленд Брюс Саундлун закрыл 45 фин. учреждений штата, имев- ших частное страхование, причем 35 из них были кредитные сою- зы, имеющие лицензию штата. НУКС было готово к этой акции и немедленно объявило, что 22 союза, имевшие федеральное стра- хование, возобновляют деятельность. Реакция кредитных союзов, застрахованных в частном порядке, выразилась в том, что они ста- ли осаждать НУКС просьбами о федеральном страховании. К концу года такие просьбы поступили от 800 союзов из 14 штатов. Управ- ление удовлетворило просьбы 577 из них с общей суммой активов 8 млрд дол., причем 508 союзов внесли в Нац. фонд страхования кредитных союзов депозит в размере одного процента своих пае- вых накоплений. В 1991 г. совет директоров НУКС ввел новые ограничения на выдачу кредитов членам союзов на производственные цели и ин- вестирование средств кредитных союзов. Ограничения производ- ственных кредитов были направлены против их использования в спекулятивных целях. Совет также потребовал письменного доку- мента кредитной политики союзов в области предоставления ссуд и использования для работы в союзах лиц, имеющих опыт креди- тования. Был наложен запрет на некоторые инвестиции федераль- ных кредитных союзов, связанные с высокой степенью риска. 801НАЦИОНАЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ ФЕРМЕРСКОГО КРЕДИТА Данные о деятельности федеральных кредитных союзов с 1982 по 1991 гг. (по состоянию на 31 декабря; в млн дол., где речь идет о денежных суммах) Количество кредитных союзов 1982 11631 Число членов 26114649 Активы (млн дол.) Непогашенные ссуды Паевые взносы Резервы 1 Нераспределенная прибыль Валовой доход Операционные расходы Дивиденды Переводы резервов Чистый доход Изменения в процентах по: - общей сумме активов - непогашенным ссудам - сбережениям - резервам - нераспределенной прибыли - валовому доходу - операционным расходам - дивидендам - нетто-переводам резервов - чистому доходу Основные соотношения (в процентах) Резервы к активам Резервы плюс нераспределенная прибыль к активам Резервы к ссудам Ссуды к паевым взносам Операционные расходы к валовому доход; Заработная плата и пособия к валовому доходу Дивиденды к валовому доходу Средняя доходность активов Стоимость фондов к средней величине активов Брутто-спред Чистый доход к валовому доходу Средняя доходность ссуд Средняя доходность инвестиций $45483 28184 41341 1773 1118 5406 1822 3185 147 244 16,1 3,5 17,3 9,9 23,4 15,5 9,8 19,9 0,0 11,4 3,9 6,4 6,3 68,2 / 33,7 14,1 58,9 12,8 7,5 5,3 4,5 13,6 12,3 1983 10976 26798 799 $54482 33201 49889 2007 1281 6064 2045 3 573 166 287 19,8 17,8 20,6 13,2 14,6 12,2 12,2 12,2 12,9 17,6 3,7 6,0 6,0 66,5 33,7 14,4 58,9 12,1 7,1 5,0 4,7 13,7 10,2 1984 10548 28191922 $63656 42133 57929 2541 1592 7454 2314 4413 260 473 16,8 26,9 16,1 22,1 24,3 22,9 13,2 23,5 56,6 64,8 3,9 6,4 5,8 72,7 31,0 13,6 59,2 11,7 7,0 4,7 6,3 12,4 11,0 1985 10125 29578 808 $78188 48 241 71616 2884 2063 8526 2674 5090 282 521 22,8 14,5 23,6 17,7 29,6 14,4 15,6 15,3 8,5 10,1 3,7 6,3 6,0 67,4 31,4 13,6 59,7 12,0 7,2 4,8 6,1 13,5 9,5 1986 9758 31041142 $95484 55 305 87954 3312 2506 9416 3115 5506 250 626 22,1 14,6 22,8 14,8 21,5 10,4 16,5 8,2 -11,3 20,2 3,5 6,1 6,1 62,9 33,1 14,1 58,5 10,8 6,4 4,5 6,6 12,7 7,9 1987 9401 32066542 $105190 64104 96346 3 725 3023 10158 3585 5624 237 688 10,2 15,9 9,5 12,5 20,6 7,9 15,1 2,1 -5,2 9,9 3,5 6,4 5,8 66,5 35,3 14,6 55,4 10,1 5,6 4,5 6,8 11,6 7,7 1988 9118 34438 304 $114565 73 766 104431 4216 3 567 11173 3931 6148 232 799 8,9 15,1 8,4 13,2 18,0 10,0 9,7 9,3 -2,1 16,1 3,7 6,8 5,7 70,6 35,2 14,8 55,0 10,2 5,7 4,5 7,2 11,3 7,9 1989 8821 35612317 $120666 80272 109653 4690 4072 12420 4364 6910 265 781 5,3 8,8 5,0 11,2 14,2 11,2 11,0 12,4 14,2 -2,3 3,9 7,3 5,8 73,2 35,1 14,7 55,6 10,6 6,0 4,6 6,3 11,5 8,4 1990 8511 36241607 $130073 83029 117892 5158 4594 13233 4730 7372 222 841 7,8 3,4 7,5 10,0 12,8 6,5 8,4 6,7 -16,1 7,6 4,0 7,5 6,2 70,4 35,7 15,0 55,7 10,6 5,9 4,6 6,4 11,4 8,3 1991 8229 37065882 $143916 84136 130141 5538 5337 13556 5067 7183 170 1087 10,6 1,3 10,4 7,4 16,2 2,4 7,1 -2,6 -23,8 29,3 3,8 7,6 6,6 64,6 37,4 16,2 53,0 9,9 5,3 4,6 8,0 11,2 7,0 1 Исключая резервы на случай непогашения ссуд. Источник: National Credit Union Administration. Запрет относился, за некоторыми небольшими исключениями, к инвестициям в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в получе- ние остаточных процентов по облигациям, обеспеченным пулом ипотек, и др.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «НАЦИОНАЛЬНОЕ УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
