Существует и другая причина, по которой частные страховые фирмы часто предлагают только ограниченное страхование. Страхование может уменьшить стремление людей не допустить события, от которого они застрахованы. Мы рассматривали подобную ситуацию в гл. 11 как ситуацию морального риска Люди, стремящиеся обеспечить себя после выхода на пенсию, сталкиваются с двумя важными источниками риска9. Первый заключается в том, что они не знают, как долго они проживут после выхода на пенсию Индивидуум, который не приобрел прав на пожизненную ренту, вынужден распоряжаться наличными ресурсами осмотрительно, он даже рассматривает возможность того, что он проживет дольше средней продолжительности жизни, как неблагоприятную. В страховании подобного риска не возникает существенных проблем морального риска Но такая проблема появляется во втором случае, от которого страхует социальное обеспече- Ддя более развернутого анализа эффекта неблагоприятного отбора на страховых рынках см Rothschild М , Stiglitz J E Equilibrium in Competitive Insurance Markets // Quarterly Journal of Economics 90 (1976) 629—50 Иными, чем риск инфляции, который мы уже обсудили ПРОБЛЕМЫ, СТОЯЩИЕ ПЕРЕД СИСТЕМОЙ СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ 317 ние: людям неизвестно, насколько хорошо они будут способны работать в возрасте 62, 65 или 70 лет. Некоторые имеют в этом возрасте здоровье и навыки, которые не устарели, и продолжают работу и после 70 лет. Другие становятся нетрудоспособны- ми. Но многие в возрасте от 62 до 65 лет с медицинской точки зрения трудоспособны, однако находят работу делом возрастающей трудности, уменьшаю- щейся привлекательности или производительности. В более молодом возрасте люди стремятся застраховаться от возможности попадания в подобный "серый" промежу- ток, когда они нетрудоспособны не столько с медицинской точки зрения, столько потому, что они не могут с былой легкостью продолжать трудовую деятельность. Социальное страхование обеспечивает такое страхование: оно позволяет человеку, который хочет выйти на пенсию в 62 года, сделать это. Но чем лучше страхова- ние, — чем значительнее доля трудового дохода, замещаемая социальным обеспече- нием, — тем слабее стимулы к труду. С полным замещением даже индивидуум с хорошим здоровьем и высокой производительностью может получить стимулы к выходу на пенсию. Это — центральная проблема морального риска, связанного с социальным обеспечением. Неспособность частного рынка обеспечить комплексное страхование не следует рассматривать как одно из последствий стремления жадных страховых компаний эксплуатировать беззащитного потребителя. Скорее это рациональный ответ на решающую экономическую проблему обеспечения хотя бы некоторых стимулов для застрахованного. В той мере, в которой это объясняет ограниченность страхования частными компаниями, нет причин полагать, что государство может решить эту проблему лучше. Выбор между уменьшением рисков и стимулами остается тот же. Другими словами, обеспокоенность проблемой морального риска приводит к ограни- чению возможностей как частного, так и государственного страхования.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «МОРАЛЬНЫЙ РИСК И СОЦИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ» з дисципліни «Економіка державного сектору»
