Хотя страхование играет важную роль в уменьшении риска, с которым сталкивается человек, оно имеет и другое важное последствие — стимулирует человека тратить больше на медицинские услуги. В предшествующем примере мы рассматривали план медицинского страхования как обеспечение фиксированного платежа при несчаст- ном случае или болезни. Но в большинстве существующих программ медицинской страховки величина выплаты зависит не только от несчастного случая, от которого пострадал челошек, или от диагноза его заболевания, но также и от суммы, которую он в действительности потратил на медицинское обслуживание. Если человек знает, что его страховая компания заплатит ему 80% стоимости одного дополнительного дня его нахождения в больнице, он может решить остаться на дополнительный день, хотя реально ему это не нужно. И он не будет сильно возражать, если больница будет тратить в день за комнату 300 дол., а не 200 дол., зная, что его дополнительные расходы составят лишь 20 дол. в день. Его доктора не будут стесняться назначать очень дорогие лекарства, даже если они имеют низкую эффективность, так как они знают, что их пациент не должен платить по счету. Эти расходы покрываются через страховой фонд и не принимаются им в расчет. Таким образом, страхование ведет к тому, что люди покупают медицинские услуги тогда, когда предельная отдача намного меньше, чем предельные обществен- ные издержки этих услуг. Они покупают медицинские услуги до тех пор, пока предельная отдача не равна их частным предельным издержкам — дополнительной сумме, которую они должны заплатить что является необходимой частью суммарных дополнительных расходов. Мы иллюстрируем это на рис. 11.5, где мы поставили индивидуальную кривую спроса на медицинские услуги в зависимость от того, что человек имеет некоторые специфические болезни. Горизонтальная ось может быть интерпретирована либо как качество, либо как количество услуг. По более низкой цене человек требует больше и лучше медицинских услуг. Мы также изобразили предельные издержки обеспечения дополнительных (высококачественных) медицинских услуг. Для про- стоты мы исходим из постоянства этих издержек. Но человек, имеющий страховку, 24 Многие стандартные планы страхования рассчитаны на стандартные издержки беременности, но исключают осложнения — как раз тот вид риска, который должен быть застрахован. Подобным образом обычный визит врача и недорогое, и совершенно предсказуемое явление. Издержки администрирования страховой программы для покрытия таких расходов намного превышают выгоды от любого незначительного уменьшения риска. Страховать такие риски невыгодно, но в результате субсидирования страхования наймодателем через налоговую систему такие издержки часто страхуются. Предположим, административные издержки стра- хования обычных медицинских потребностей 20%. Тогда субсидии свыше 20% страхового взноса делают выгоднее (с учетом налогообложения) выдать чек на медицинские цели через страхование, чем платить непосредственно (см.: Pauly, Taxation, Health Insurance, and Market Failure. P. 638). 284 Глава 11. ЗДРАВООХРАНЕНИЕ
Рис. 11.5. СТРАХОВАНИЕ И ЗАТРАТЫ НА МЕДИЦИНСКИЕ УСЛУГИ. Страхование умень- шает затраты на медицинские услуги для индивидуумов и увеличивает спрос на них. должен платить не все предельные издержки, а только их часть. Как и раньше, предположим, что страховка покрывает 80% от больничных издержек. Тогда предельная цена для пациента равна только 20% от стоимости того, чем он пользуется. Это убеждает его увеличить спрос с (?о до Q\. Но что здесь особенно беспокоит, так это то, что величина дополнительно потребленных услуг меньше предельных издержек, и поэтому предлагать Q\ неэффективно. Зона, обозначенная I, измеряет дополнительную сумму, которую индивидуум был бы готов заплатить за увеличение предложения с Qo до Q\. Дополнительные издержки этого увеличе- ния, включая то, что оплачивается и индивидуумом, и страховой компанией, это прямоугольник QoQ\EC под кривой издержек от Qo до Q\, который представляет собой сумму зон I и II. Дополнительные издержки превышают дополнительные блага на треугольник П. Величина расхождения зависит от эластичности медицин- ских услуг по цене. Если оценка Фельдштайна эластичности по цене больничных услуг в 0,7 правильна, то программа, при которой страховая компания оплачивает 80% издержек, увеличивает расходы более чем на 50%. Отметим, как эффект налоговых расходов на страхование, проиллюстрирован- ный на рис. 11.3, взаимодействует с эффектом страхования потребления меди- цинских услуг (рис. 11.5). Налоговый режим медицинского страхования вылился в чрезмерную покупку страховых полисов, а последняя привела к чрезмерному медицинскому обслуживанию. Первое искажение, таким образом, усугубляет второе. Тот факт, что быстрый рост страхового покрытия и быстрое увеличение расходов на медицинскую помощь произошли в Соединенных Штатах одновремен- МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ 285 но, наводит на мысль, что страхование явилось действительно основным фактором, способствующим росту расходов. 91% больничных листов и 72% гонораров врачей сегодня оплачены страховыми компаниями и государством — сторонами иными, чем те, которые получают медицинское обслуживание. Но тот факт, что в некоторых из стран, где не было соответствующего повышения страхового обеспе- чения, наблюдается значительный рост расходов, бросает тень сомнения на взгляд, что страхование является единственным или основным виновником увеличения расходов. Другие факторы, обычно считающиеся вносящими вклад в рост расходов на медицинское обслуживание относительно ВНП, — быстрое развитие новых технологий лечения болезней и недостаток конкуренции в предложении медицин- ской помощи, чтобы снизить издержки и увеличить производительность.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ПОСЛЕДСТВИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ» з дисципліни «Економіка державного сектору»
