Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. 2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страхо вании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и по вреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства. 3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего тре бования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредствен но из страхового возмещения за утрату или повреждение заложен ного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федераль ным законом. Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего тре бования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает. 4. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответст венности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее ис полнение обязательства по возврату кредита. Договор страхования ответственности заемщика должен быть за ключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном зало гом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по догово ру страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования ответственности заем щика не должна превышать 20 % стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установлен ный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страховым случаем по договору страхования ответственности за емщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распре деленных в порядке, установленном законодательством об ипотеке. В соответствии с принятой правовой конструкцией (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ) страхование заложенного имущества осуществляется в соответствии с условиями договора об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона). КОММЕНТАРИЙ 199 Таким образом, на залогодателя, помимо содержания и ремонта за ложенного имущества, возлагается еще одна обязанность — защита предмета ипотеки посредством страхования. Эта обязанность, про- ецируясь на ипотечные отношения, вытекает из общего правила, по которому риск случайной гибели или случайного повреждения иму щества несет его собственник (ст. 211 ГК РФ), поскольку нет лиц, на которых может быть возложена ответственность за реализацию указанных рисков, то есть гибель и повреждение имущества. Это также отражено в п. 1 ст. 344 ГК РФ. Обеспечение страховой защиты заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке. На это в пункте 2 ком ментируемой статьи указывают следующие формулировки: «при от сутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании, залого датель обязан страховать за свой счет». Включение нормы о страховании в закон еще не свидетельствует об отнесении указанного страхования к обязательному виду, как это по нимается в соответствии со статьей 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федера ции» и статьями 935 и 936 ГК РФ. Данные законодательные акты устанавливают, что обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, определяющего порядок и условия проведения конкретного вида обязательного страхования. Например, Федераль ный закон от 29 июля 1998 г. № 135-фЗ об оценочной деятельности предусмотрел в статье 17 обязательность страхования гражданской ответственности оценщиков. Однако этот Закон не определил поря док и условия проведения данного вида обязательного страхования. В этой связи, несмотря на обязательность данного страхования, оно осуществляется в добровольной форме в соответствии с договорами, заключаемыми на основании лицензированных правил страхования. Правила, содержащиеся в подпункте 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, воспро изведены в пункте 2 комментируемой статьи. Данная диспозитивная норма устанавливает ряд требований к порядку проведения страхования: — расходы по страхованию несет залогодатель; — заложенное имущество страхуется на полную стоимость, а ес ли полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже этого обязательства; — страхование производится от рисков утраты и повреждения. Плата за страхование, именуемая страховой премией, представ ляет собой предусмотренную договором страхования денежную сум му, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется возместить их при наступлении страховых событий (ст. 954 ГК РФ). ИПОТЕКА. КРЕДИТ. 200 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА s По общему правилу (п. 2 ст. 947 ГК РФ) при страховании иму щества, если договором страхования не предусмотрено иное, страхо вая сумма (сумма, в пределах которой страховщик "обязуется вы платить страховое возмещение по договору имущественного страхо вания) не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При регламентации страховых отношений употребляются термины «полная стоимость» и «действительная стоимость». Конкретизация этих понятий содержится в ст. 7 Зако на об оценочной деятельности. В случае если в нормативном право вом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта недвижимости, не определен конкретный вид стоимости этого объекта, установлению подлежит рыночная стои мость данного объекта 1 . При заключении договора страхования имущества страховщик вправе при необходимости назначить экспертизу (оценку) в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ). В требованиях о страховании заложенного имущества (п. 2 ст. 31 За кона) имеется оговорка о возможности страхования на сумму ниже полной стоимости имущества (общие нормы об этом содержатся в ст. 949 ГК РФ); следовательно, предусматривается пропорциональ ная (долевая) система страхового обеспечения —" способ страхования на условиях, предусматривающих выплату страхового возмещения в размере такой части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости, то есть по отношению к величи не, которая получена в результате оценки действительной стоимости объекта страхования. Наличие данной оговорки позволяет снизить расходы заемщика на проведение данного вида страхования, по скольку страховой тариф представляет собой ставку страхового взно са с единицы страховой суммы. Однако страхование на сумму ниже полной стоимости имущества повышает риск заемщика, которому в этом случае при наступлении страхового события ущерб будет возме щен не в размере полной стоимости объекта недвижимости, а только в соответствующей доле, покрытой страхованием.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита» з дисципліни «Іпотека. Кредит. Коментар житлового законодавства»
