Данный вид риска возникает тогда, когда при наступлении сроков исполнения обязательств банка по пассивным операциям, у него – из-за несбалансированности активов и пассивов – не хватает для этого средств. Это связано с тем, что ресурсная база ипотечных кредитов формируется в значительной степени за счет привлечения краткосрочных кредитов и депозитов. Управление риском ликвидности требует проведения ряда финансовых операций. Во-первых, требуется детальный расчет потоков наличности, для определения возможной потребности банка в наличных средства. Во-вторых, требуется разработка стратегии мобилизации наличных средств с определением источников и затрат. Диверсификация источников финансирования может уменьшить стоимость и риск ликвидности активов. Важным средством повышения ликвидности банка является создание специальных резервов. Требования к объему резервных средств значительно отличаются в разных странах в пределах 5-15% стоимости активов. Банк России выдвигает очень жесткие требования, что по мнению многих аналитиков, ведет к существенному удорожанию ипотечных кредитов. Риск ликвидности является только риском кредитора и прямого отношения к заемщику не имеет. Главный риск заемщика – обращение взыскания на заложенную недвижимость. Согласно закону, если заемщик систематически нарушает срок внесения платежей (более трех раз в течение 12 месяцев), банк производит обращение взыскания на предмет залога. В настоящее время законодательство РФ (Жилищный кодекс и поправки, внесенные в Гражданский кодекс) разрешает выселение из квартиры, даже если она единственная у проживающего в ней заемщика. Взыскание производят по решению суда либо по соглашению сторон. Однако при возникновении проблем с оплатой займа допустимы переговоры с кредитором, в результате которых он может пойти на уступки, рассмотрев причины неплатежеспособности клиента. В частности, банк может разрешить заемщику самостоятельно продать жилье. Иначе взыскание произведут по решению суда и квартиру продадут на аукционе. В этом случае сумма вырученных денег заранее неизвестна и очень вероятно, что заемщик понесет существенные потери. Деньги от продажи прежде всего получает банк, часть средств идет на компенсацию судебных издержек и организацию аукциона, последним получателем является заемщик.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Риск ликвидности» з дисципліни «Ринок нерухомості та іпотека»
