Система баллов Рейтинг основан на оценке привлекательности кредитной заявки для банка с точки зрения определения возможности погашения заемщиком ссудной задолженности.
А. Назначение и Сумма Кредита Баллы 1. Назначение разумно и сумма полностью оправдана во всех отношениях 20 2. Назначение сомнительно, сумма приемлема 15 3. Назначение неубедительно, сумма проблематична 8 В. Финансовое положение претендента на кредит 1. Очень сильное текущее и прежнее финансовое положение, сильный и стабильный приток средств 40 2. Хорошее финансовое положение, сильный денежный поток 30 3. Приемлемое финансовое положение, неустойчивый денежный поток 20 4. Невысокая прибыль в прошлом, слабый денежный поток 10 5. Недавно много потерял, денежный поток слабый 4 С. Залог 1. Не нужен залог или предоставляется обширный денежный залог 30 2. Значительный ликвидный залог 25 3. Достаточный залог приемлемой ликвидности 20 4. Достаточный залог, но ограниченной ликвидности 15 5. Недостаточный залог невысокого качества 8 6. Нет приемлемого залога 2 D. Срок и схема погашения 1. Краткосрочный, самоликвидирующийся, хороший вторичный источник 30 2. Среднесрочный, погашение частями, мощный денежный поток 25 3. Среднесрочный, с погашением одним платежом, долгосрочный со средним денежным потоком 20 4. Долгосрочный, погашаемый по частям, неуверенность в поступлениях 12 5. Долгосрочный, назначение сомнительно, вторичных источников нет 5 Е. Кредитная информация на заемщика 1. Великолепные отношения в прошлом с заемщиком 25 2. Хорошие кредитные отзывы из надежных источников 20 3. Ограниченные отзывы, нет негативной информации 15 4. Нет отзывов 9 5. Неблагоприятные отзывы 0 F. Взаимоотношения с заемщиком 1. Существуют постоянные выгодные отношения 10 2. Существуют посредственные отношения или никаких 4 3. Банк несет потери на отношениях с заемщиком 2 G. Цена кредита 1. Выше обычного для такого качества кредита 8 2. В соответствии с качеством кредита 5 3. Ниже обычного для такого качества кредита 0 Рейтинг кредита на основе общей суммы баллов Баллы I. Наилучший 163-140 II. Высокого качества 139-118 III. Удовлетворительный 117-85 IV. Предельный 84-65 V. Хуже предельного 64 и ниже
В практике российских банков рейтинг заемщика устанавливается, как правило, на основе определения класса заемщика. Первоклассным заемщиком считаются клиенты банка с наиболее высокими показателями финансового состояния (табл. 11).
Условная разбивка заемщиков по классности Табл. 11 Коэффициенты 1-й класс 2-й класс 3-й класс Кал 0,2 и выше 0,15-02 Менее 0,15 Кпл 0,8 и выше 0,5-0,8 Менее 0,5 Кп 2,0 и выше 1,0-2,0 Менее 1,0 Кн Более 60% 40-60% Менее 40% где Кал – коэффициент абсолютной ликвидности; Кпл – коэффициент промежуточной ликвидности; Кп – коэффициент покрытия (текущая ликвидность); Кн – коэффициент финансовой независимости.
Например, заемщик относится по ранее приведенной классификации к 3-ему классу – по Кал, ко 2-му классу – по КПЛ, Кп и Кн. Рассчитаем рейтинг заемщика (табл. 12).
Рейтинг заемщика Табл. 12 Показатель Класс Доля, % Расчет суммы баллов Кал 3 30 3 х 30 = 90 Кпл 2 20 2 х 20 = 40 Кп 2 30 2 х 30 = 60 Кн 2 20 2 х 20 = 40 Итого 100 230
По применяемой у банка-кредитора методике данная сумма баллов позволяет установить заемщику удовлетворительный рейтинг. В соответствии с действующим в банке порядком кредитования могут быть приняты следующие решения: · в удовлетворении заявки отказать; · предоставить ссуду на более жестких, чем обычно, условиях (обеспечение, цена, мониторинг и т.п.).
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Рейтинг качества кредита» з дисципліни «Кредитний менеджмент у банку»
