Переводы без открытия банковского счета не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений. Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная и к тому же ограничена территорией России и наличием в нужной точке получения перевода отделения почтовой связи или филиала Сбербанка. Ситуация изменилась с началом миграции населения, в основном это рабочая сила из стран ближнего зарубежья. Этот процесс создал серьезный спрос на услуги перевода "гастарбайтеров" заработанных денег своим семьям, оставшимся дома. Также свою лепту внесло развитие зарубежного туризма, когда расслабленные отпускными настроениями туристы за рубежом тратят на покупки большую сумму, чем было запланировано, и остаются в чужой стране без денег. В условиях еще недостаточного распространения международных платежных карт единственным выходом остается телефонный звонок родственникам, для того чтобы те срочно выслали деньги. Как только появился спрос, возникло и предложение. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов. Western Union, MoneyGram обозначили свой интерес, пока не так широко представлены другие международные системы: Ria Envia и Travelex. Работа с этими системами позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты, кроме Ria Envia, которая позволяет пока только выполнять переводы в одностороннем порядке, из-за границы в Россию. Услуги международных систем недешевы, но в случае срочной необходимости клиенты готовы идти на значительные траты. В случае же периодических переводов, характерных для "гастарбайтеров", на первый план выходят стоимость переводов, наличие точек выплат в местах проживания семей и простота оформления и получения переводов. Именно на этом сегменте рынка начали развиваться "локальные" системы денежных переводов: Anelik, Contact, InterExpress, Migom, PrivatMoney, STB-Экспресс, UNIStream, VIP Money Transfer, Быстрая Почта, Гута Спринт, Золотая Корона. Многие из этих систем используют диаспоральный признак, т.е. география переводов развивается с учетом обязательного охвата стран, где сосредоточены большие группы наших бывших соотечественников. Развитие этих систем переводов значительно снизило стоимость переводов в наиболее популярные направления, составив реальную конкуренцию международным системам переводов, использовать которые на постсоветском пространстве просто стало невыгодно в связи с высокими тарифами. Также развитие систем переводов, которые в России производятся через банки, позволяет вывести большую часть диаспоральных переводов из тени, составляя конкуренцию "хавале" и повышая прозрачность этой сферы деятельности. "Хавала" - традиционный мусульманский метод денежных переводов, который широко распространен на Ближнем Востоке и в Северной Африке, однако действует в Европе и Америке. В основе "хавалы" - доверительные расчеты наличными. Желающий перевести деньги приносит необходимую сумму посреднику, который связывается с "коллегой", географически наиболее близким к адресату. Второй посредник выдает деньги получателю. При этом реальных перемещений денег, в том числе через границу, не происходит, никакой официальной документации не ведется, с некоторой периодичностью посредники проводят взаимозачеты. Контролировать такую систему органами власти практически невозможно, что дает возможность использовать "хавалу" для финансирования террористических групп, но в основном она используется и для обычных диаспоральных переводов. Официальные денежные переводы самим фактом своего существования, отчетностью перед контролирующими органами и конкурентоспособными тарифами подрывают экономические устои нелегальным систем, внося в том числе свой вклад в борьбу с терроризмом. "Локальные" системы переводов не стоят на месте и постоянно расширяют географию присутствия, уже сейчас многие системы выходят на рынки дальнего зарубежья, где также составляют конкуренцию международным системам переводов, сами становясь международными. В России системы денежных переводов работают только через кредитные организации, что установлено законодательно. Данные услуги позволяют банкам предложить своим клиентам пользующийся спросом сервис и получить дополнительные комиссионные доходы. В настоящее время практически каждый банк предлагает услуги по денежным переводам без открытия счета через ту или иную систему. Динамика развития систем переводов в России представлена в официальной статистике Банка России, приведенной в табл. 13. Учитывая небольшое количество участников этого рынка, сведем все системы в одну таблицу (табл. 14) с приведением кратких описаний систем переводов. Кроме переводов без открытия счета через системы денежных переводов практически все банки предлагают услуги по переводу денежных средств со счета на счет клиентов физических как внутри России, так и за рубеж. Это классическая банковская услуга, тарифы на которую практически не различаются от банка к банку, и, учитывая отсутствие банковских счетов у большей части населения, несравнима с объемами переводов без открытия счета и составляет малую часть общих розничных доходов. Эта услуга подробно описана во всех классических учебниках по банковскому делу, поэтому не стоит останавливаться на ней отдельно. Кроме переводов между физическими лицами активно развиваются банковские платежи без открытия счета и со счета физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Главным оператором этого рынка исторически является Сбербанк, используя обширную сеть филиалов и дополнительных офисов и консервативность основной части населения, привыкшей оплачивать коммунальные услуги в этом банке. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания. Действительно, очереди плательщиков коммунальных платежей могут негативно сказаться на других более доходных банковских операциях, так как вряд ли привыкшие к качественному обслуживанию вкладчики захотят стоять в этой очереди, для того чтобы разместить свои вклады. Поэтому банки внедряют коммунальные платежи в рамках интернет-банкинга, автоматизированных офисов самообслуживания или используют системы интернет-платежей. Это дает возможность освободить отделения и филиалы для более сложных, а соответственно и доходных операций.
Таблица 13
Денежные переводы физических лиц из Российской Федерации и в Российскую Федерацию в пользу физических лиц, осуществленные через системы денежных переводов и Почту России*(12)
┌──────────┬────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ Название │ Краткое описание │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ 1 │ 2 │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Anelik │Анелик - это система денежных переводов физическими лицами│ │ │без открытия счетов своим родным, близким и знакомым на│ │ │цели, связанные только с такими понятиями, как: финансовая│ │ │помощь, учеба, лечение, текущие расходы и т.д. Стоимость│ │ │услуги составляет 1,5-3% от суммы денежного перевода │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Contact │"Contact" - это отечественная система денежных переводов без│ │ │открытия счета в рублях, долларах США и евро по России, СНГ│ │ │и дальнему зарубежью, с помощью которой в том числе можно│ │ │осуществлять платежи за товары и услуги*(13). │ │ │Комиссия: │ │ │2% - по России в рублях; │ │ │3% - по СНГ и дальнему зарубежью в рублях, долларах, евро │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Inter- │Interexpress - это международная система срочных денежных│ │Express │переводов физических лиц без открытия счета в рублях,│ │ │долларах США и евро как по России, так и в странах ближнего│ │ │и дальнего зарубежья. Тарифы международной системы│ │ │Interexpress: │ │ │- по России - 2,5%; │ │ │- для стран ближнего зарубежья - 2,8%; │ │ │- для стран дальнего зарубежья - 3% │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Migom │Migom (Мигом)r - это программа проведения неторговых│ │ │денежных переводов физических лиц без открытия счета на│ │ │пространстве СНГ и стран Балтии. Комиссия 2-3% от суммы│ │ │перевода │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │MoneyGram │MoneyGram - это 79 000 пунктов обслуживания, осуществляющих│ │ │международные денежные переводы в 170 странах мира.│ │ │Стоимость перевода от 6 до 300 долл. США, в зависимости от│ │ │суммы перевода и страны перевода │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Privat- │Система денежных переводов PrivatMoney действует на│ │Money │территории Украины, Российской Федерации, Латвии,│ │ │Азербайджана, Армении, Молдовы и Белоруссии. Стоимость│ │ │перевода от 1 до 7%, в зависимости от суммы и валюты│ │ │перевода │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Ria Envia │Эта компания занимается денежными переводами с 1987 г., ее│ │ │центральный офис находится в Нью-Йорке. Переводы из-за│ │ │границы в Россию осуществляются в одностороннем порядке с│ │ │2000 г. Через некоторое время переводы по системе Ria Envia│ │ │станут двусторонними. Стоимость услуги составляет 2-3% от│ │ │суммы перевода*(14). │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │STB- │Система переводов STB-Экспресс представлена более чем 400│ │Экспресс │офисами кредитных организаций-партнеров, расположенных более│ │ │чем в 280 населенных пунктах на территории России и за ее│ │ │пределами. Автоматизированный интерфейс с системой│ │ │Приват-мани позволяет в режиме реального времени отправлять│ │ │переводы STB-Экспресс более чем в 1 300 офисов ПриватБанка в│ │ │Украине. Комиссия за перевод от 1,5% (минимум 50 рублей) до│ │ │3% (минимум 3 доллара США/3 евро) │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Travelex │Система работает в 97 странах мира, клиентская база - около│ │Worldwide │29 млн. клиентов. Компания образована в 2000 г. в│ │Money Ltd │Великобритании, является частью Travelex Group. Стоимость│ │ │перевода - около 4% от суммы │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │UNIStream │Юнистрим - это система срочных денежных переводов физических│ │ │лиц без открытия банковского счета. С помощью системы│ │ │Юнистрим возможно перевести деньги своим родным, близким и│ │ │знакомым по России, в страны ближнего и дальнего зарубежья.│ │ │Комиссия за перевод составляет 1-2% (в зависимости от│ │ │направления) │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │VIP Money│VMTR позволяет оказывать услуги физическим лицам в части│ │Transfer │отправки и получения денежных переводов через кредитные│ │ │организации без открытия текущих счетов. Денежные переводы│ │ │VMTR - это сеть банков-партнеров, базирующаяся на взаимных│ │ │корреспондентских счетах. Комиссия - 1,5% от суммы перевода│ │ │в страны СНГ и Балтии │ ├──────────┼────────────────────────────────────────────────────────────┤ │Western │Вестерн Юнион работает в более чем 196 000 пунктах│ │Union │обслуживания в 195 странах мира. Ежегодно Вестерн Юнион│ │ │осуществляет более чем четверть миллиарда денежных│ │ │переводов. Учитывая самый большой географический охват,│ │ │имеет одни из самых высоких тарифов │ └──────────┴────────────────────────────────────────────────────────────┘
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Переводы» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
