В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Это наиболее распространенный и популярный сегмент сберегательного бизнеса любого российского банка, хотя стоит признать, что в составе привлеченных ресурсов средства вкладчиков любого банка занимают существенно меньшую часть по сравнению со средствами юридических лиц, пожалуй, за исключением Сбербанка и нескольких других банков. В табл. 4 приведены данные журнала "Деньги" (2005, N 21) за 30 мая - 5 июня 2005 г. по 10 крупнейшим банкам, характеризующие соотношение средств на расчетных счетах и бюджета по отношению к средствам граждан.
Несмотря на то что в большинстве своем банки в России все же не полностью "розничные", со вкладами граждан они работают, и такая работа накладывает определенную социальную ответственность на кредитные организации, так как физические лица являются наиболее незащищенной частью клиентов и проблемы банка приводят к обострению социальной напряженности. Именно поэтому был создан и утвержден Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Основная цель данного закона - поставить банки в практически равные конкурентные условия, убрав монополизм на государственные гарантии Сбербанка, а также повысить доверие населения к коммерческим банкам, подорванное многочисленными банковскими кризисами. Денежные средства граждан являются, без сомнения, самым перспективным ресурсом для банков, и банкиры поняли это давно. В настоящее время на руках у населения России находится по разным оценкам от 20 до 50 млрд. долларов. Из них примерно 17 млрд. долларов приходится на обеспеченные слои населения. В соответствии с идеей внедрения системы страхования вкладов страховой суммы в 100 тыс. рублей должно хватить для того, чтобы застраховать интересы среднего вкладчика. По статистике, средний вклад в московском банке составляет 55 тыс. рублей, в банке Санкт-Петербурга - 44 тыс. Общая сумма вкладов населения в банках России приблизительно составляет 2 трлн. рублей. Здесь приходится констатировать тот факт, что приведенная выше оценка среднего вклада, конечно, спорная, поскольку учитывает все вклады, включая текущие и зарплатные (на которых, как известно, долго не задерживаются средства), а также так называемые "мертвые" вклады, т.е. вклады, по которым клиентами давно не производятся операции и остаток на которых составляет обычно несколько рублей. Подобные вклады остаются, когда люди увольняются из компании, перечислявшей заработную плату на счет в банке, и сотрудникам уже не хочется приезжать в банк, чтобы закрыть вклад и забрать несколько рублей, учитывая, что билет на метро будет стоить дороже полученного остатка. Средний размер действующего вклада в банке по приблизительным оценкам составляет порядка 200 тыс. рублей, т.е. в 2 раза больше, и было бы целесообразно разделить страхование вкладов на страхование текущих вкладов (их можно назвать банковскими счетами), которым как раз и хватит 100 тыс. рублей, и страхование срочных вкладов, для которых установить более высокую планку. Тогда в банки можно будет эффективнее привлекать именно длинные ресурсы, которые так необходимы банкам для финансирования длинных кредитов в реальный сектор экономики, развития ипотечных программ. Итак, в соответствии с действующим Законом о страховании вкладов, государство в лице Агентства по страхованию вкладов гарантирует вкладчикам возврат их вкладов в сумме до 100 тыс. рублей в случае невозможности банком выполнять свои обязательства перед вкладчиками. Выплаты производятся за счет страхового фонда, сформированного из страховых отчислений банков, вошедших в систему страхования вкладов. 2/3 от общего числа российских банков уже вступили в эту систему. Остальные или решили не работать с частными лицами, или подали повторное заявление на участие в системе страхования вкладов. При этом банки, не вошедшие в систему страхования вкладов, не будут иметь права продолжать работу с физическими лицами, открывать новые счета и вклады, а полностью сосредоточатся на обслуживании юридических лиц. Несмотря на это, большинство вкладов в России уже застрахованы, так как банки, имеющие наибольший объем привлечения вкладов физических лиц, прошли в систему страхования вкладов. В процессе работы любого банка происходит перепозиционирование вкладных услуг на разных этапах развития. Начиная работу с вкладами, практически любой банк в первую очередь привлекает своих VIP-клиентов, руководителей и сотрудников организаций, обслуживаемых в банке, деловых партнеров, а то и просто знакомых и друзей руководителей и владельцев банка. Это наиболее явный сегмент и, естественно, его необходимо привлечь, особенно учитывая значительный объем средств данной группы по отношению к затратам на привлечение, которые равны нулю. На этом этапе банк получил значительный объем привлеченных ресурсов при небольшом количестве самих клиентов, возможность их обслуживания в "ручном виде", экономя на автоматизации. Данные клиенты не поддаются панике в моменты кризисных ситуаций на рынке и размешают средства на длительный срок. Следует отметить, что данный сегмент ограничен и в скором времени полностью исчерпает себя, после чего встает вопрос о дальнейшем развитии банка. Далее все зависит от амбиций руководства и владельцев банка, можно на этом остановиться и продолжать работу с действующей клиентурой с полностью прогнозируемыми показателями. Второй вариант - развивать розницу, работая с физическими лицами, пришедшими в банк "с улицы", ориентируясь на рекламу и предложения банка, - несет как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка. Остановимся на затратах. Розничный банк - это прежде всего банк, имеющий развитую инфраструктуру отделений и филиалов, что означает большие капитальные затраты. В отличие от карточной инфраструктуры (сеть банкоматов), которую можно арендовать у более крупного банка или точки погашения кредитных продуктов, которые также могут предоставлять сторонние организации (почта, автоматы и банкоматы с возможностью внесения наличных денег или отделения других банков), инфраструктуру, обслуживающую прием вкладов, придется создавать самостоятельно. В отделениях и филиалах необходимо увеличить количество персонала, который кроме затрат на заработную плату принесет затраты на обучение и мотивирование, так как общаться с клиентами и продавать банковские услуги придется уже рядовым сотрудникам, а не руководителям. В этом случае лояльность сотрудников к работодателю и их ориентированность на рост, как материальный, так и профессиональный и карьерный, вместе с этим банком имеет решающее значение для расширения бизнеса. Клиент не захочет работать с хмурым, усталым банковским менеджером, если он недостаточно компетентен и не может точно описать преимущества того или иного банковского продукта. Также необходимо прибавить затраты на автоматизацию, программный комплекс, обслуживающий 1000 клиентов в одном отделении и 10 000 по всему городу в разных отделениях. Это совершенно разные ценовые категории и затраты на внедрение, разработку и обслуживание. Часто возникают случаи, когда руководство кредитной организации искренне не понимает или не хочет понять, что розничный бизнес, доросший до десятков и сотен тысяч клиентов и широкой продуктовой корзины, нельзя обслуживать на старых "самописных" или предназначенных для обслуживания корпоративной клиентуры программных платформах. Сберегательный бизнес - значительно более сложная часть банковского бизнеса, чем расчетно-кассовое обслуживание, требующая постоянной модернизации программных продуктов в связи с разработкой новых услуг и схем работы старых продуктов в погоне за изменением конкурентной ситуации. Критическое значение имеют скорость выполнения операций и легкость обучения сотрудников, не имеющих хорошей компьютерной подготовки. В этой части нельзя не похвалить Сбербанк, имеющий, наверно, самый адаптированный под розницу программный комплекс, к тому же работать с которым могут даже сотрудники, не сталкивающиеся до этого с компьютером и программами. Автоматизация - существенная часть, недооценив которую банк потеряет как вложения в инфраструктуру и персонал, так и уже привлеченных клиентов, которые не будут стоять в очередях, пока сотрудники банка "борются" с зависшей программой или пытаются понять, как же провести ту или иную операцию. Реклама - двигатель не только торговли, но и торговли банковскими продуктами. Если банк имеет самый лучший, выгодный и интересный вклад на рынке, но о нем никто не знает, то этим вкладом воспользуются только сотрудники. Сберегательный бизнес без рекламы как самого банка, так и банковских продуктов не вырастет дальше обслуживания уже привлеченных клиентов и сотрудников корпоративных клиентов. Исходя из собственного опыта, можно сказать, что наибольшая отдача от рекламы происходит в регионах, которые еще не так избалованы банковскими услугами и доверяют "печатному" или "телевизионному" слову. Реклама должна быть грамотной и последовательной, что означает наличие профессиональной рекламной службы в банке. Даже если перечисленные затраты не испугали банк и он решился взять курс на развитие сберегательного бизнеса, необходимо помнить, что привлечение клиента - полдела, вторая половина - его удержать. Клиента нельзя бросать, заинтересовав его один раз и получив вклад. Необходимо повышать лояльность, строить обратную связь с ним, предлагать новые услуги. Далеко не во всех российских банках существует такая традиция, как поздравление клиента с днем рождения, женщин - с Восьмым марта, а ведь это не только огромный положительный эффект в плане сближения клиента и банка, но и прекрасная возможность предложить именно этому клиенту новую услугу на эксклюзивных условиях. Несмотря на большую лояльность вкладчиков - физических лиц к банку, чем юридических лиц, клиент легко может уйти к конкурентам, увидев более выгодное предложение, поэтому необходимо мониторить сроки окончания договоров и не забыть предложить выгодные условия. Закрытие вклада, это уже последний сигнал для банка, который не должен проходить незамеченным. Хорошей практикой считается выяснение причин, возможно, клиент просто не знает всей вкладной линейки или не до конца разобрался в условиях и удастся вернуть его. Как показывает практика, даже простой вопрос к клиенту, закрывающему вклад: "Вы закрываете вклад по личным причинам или вас что-то не устраивает?" - позволяет предотвратить закрытие 20-30% вкладов. В крайнем случае, графа "Причины закрытия" в заявлении на закрытие вклада позволит аналитикам провести анализ ситуации и не дать ей развития. Возвращаясь от точечных продаж к общему мониторингу вкладов, необходимо производить постоянный мониторинг динамики вкладов в разрезе разных сроков, валют, видов вкладов. При стабильной ситуации на рынке должен как расти общий объем привлеченных средств, так и происходить постепенное увеличение объема и количества длинных вкладов. Если же происходит переток ресурсов на более короткие сроки, необходимо проанализировать ситуацию и посмотреть, нет ли перекосов во вкладной линейке, возможно, условия коротких депозитов оказываются на уровне или лучше, что приводит к их росту в ущерб длинным вкладам. Отметим, что все действия, описанные в последних двух параграфах, вряд ли возможно реализовать, не имея адаптированного розничного программного комплекса. Это все, что касается затрат, а теперь остановимся на рисках работы с вкладчиками. Риск здесь один - потеря ликвидности кредитной организации, но состоит он из двух частей. Физические лица по определению более подвержены паническим настроениям как в случае возникновения общей кризисной ситуации на рынке, так и в случае проблем у отдельно взятого банка. Общая реакция на эти обстоятельства - это немедленное изъятие вкладов из банка, причем, если один клиент приходит в банк просто посмотреть, что происходит, и видит других, снимающих вклады, он так же поддается панике и снимает свой вклад, хотя ранее не имел такого намерения. Текущее российское законодательство не дает возможности банкам ограничить выдачу вклада в течение срока действия договора, так как вынуждает вернуть сумму вклада по первому требованию. Единственным инструментом может быть выплата пониженной процентной ставки в случае досрочного расторжения договора, но он работает только в стабильной ситуации. Из этого риска - досрочного снятия значительных ресурсов - вытекает риск невозможности точной балансировки по срокам привлеченных и размешенных ресурсов, так как выплатить вклад нужно сегодня и сейчас, а получить обратно выданный кредит в соответствии со сроками, указанными в кредитном договоре. Справедливости ради отметим, что часто вина за потерю ликвидности кредитной организации лежит и на руководителях банков, что было явно видно во время банковского кризиса летом 2004 г., когда долгосрочные кредиты финансировались за счет привлеченных краткосрочных ресурсов. Но в любом случае физические лица способны довести банк, испытывающий небольшие трудности, до полного краха за считанные дни в случае значительного размера средств частных лиц в активах банка и возникновения у вкладчиков панических настроений. Стоит еще раз предупредить о трудностях и рисках развития вкладного бизнеса. Тем более, несмотря на все, сберегательный бизнес активно и успешно развивается и введение описанного выше закона о страховании вкладов должно еще более укрепить позиции коммерческих банков и дать стимул к развитию банковской розницы. Положительные тенденции наблюдаются уже сейчас, и, если будет принят закон о безотзывных вкладах, это позволит получить банку длинные и стабильные по сроку ресурсы. Безотзывные вклады подразумевают невозможность расторжения договора вкладчиком до окончания срока действия договора. Естественно, что такие вклады будут и более доходные для клиентов, что приведет к снижению стоимости привлеченных ресурсов за счет понижения ставки по остальным видам вкладов. Вернемся к практическому описанию сберегательного бизнеса и части его вкладов. В классификации Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечению определенного договором срока (срочный вклад). Но это юридические формулировки, мы же уже определили классификацию сберегательного бизнеса, а соответственно и основной части его - вкладов по потребительским свойствам и будем ее последовательно придерживаться.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Вклады (депозиты)» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
