Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Развитие инфраструктуры карточного бизнеса банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций банка. Первой особенностью является многогранность - карточные продукты совмещают в себе элементы вкладного бизнеса (остатки на картсчетах), кредитования (исторически карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используются и для таких целей). Вторая особенность заключается в необязательности широкой инфраструктуры классических офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу карт своим клиентам путем отправки карты и ПИН-кода отдельными заказными письмами, избегая необходимости того, чтобы клиенты посещали офис банка. Погашение кредита и пополнение картсчета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In, или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту, и в большинстве случаев через Интернет. Более того, в Соединенных Штатах существуют банки, избравшие своим основным бизнесом платежные карты, которые вообще не имеют традиционных банковских офисов. Именно вторая особенность требует от банка развития специализированной карточной инфраструктуры: сети банкоматов и торгово-сервисных предприятий, принимающих карты к оплате. В России в настоящее время, несмотря на все больший рост использования карт для оплаты товаров и услуг, расчеты наличными занимают подавляющую часть торгового оборота. Зарплатные карты, конечно, стали чаще использоваться в торгово-сервисной сети, но все равно значительно меньше, чем для получения наличных. Даже выпускаемые кредитные карты в основном становятся инструментом выдачи потребительского кредита, а не инструментом расчетов. Банкоматов разных банков установлено уже достаточно много, особенно в крупных городах, но в отличие от торговых транзакций, операции выдачи наличных в банкомате или отделении стороннего банка для клиента существенно дороже, чем получение наличных в своем банке. Разница составляет в среднем 100-150 руб., что для большинства клиентов является существенной суммой, а внести наличные в пополнение картсчета или погашения кредита по карте через банкомат другого банка пока практически невозможно. Именно поэтому развитие банкоматной сети является первоочередной задачей банка, начинающего карточный бизнес. Желательно, чтобы банкоматы были уже готовы обслуживать клиентов, возможно, даже раньше или к моменту начала эмиссии, потенциальные клиенты должны знать, где они могут получить наличные. По способу установки банкоматы разделяются на два основных вида: офисные (лобби-банкоматы) и сквозьстенные (уличные банкоматы). В России основная часть банкоматов - это лобби-банкоматы, соотношение между лобби-банкоматами и уличными банкоматами примерно 70 : 30. Это отличается от мировой практики, где большую часть занимают уличные банкоматы, которые можно расположить на основных пешеходных улицах и обеспечить круглосуточный график работы. Особый путь России связан с двумя основными причинами: дешевизной и простотой установки офисных банкоматов, а также зарплатными проектами, в рамках которых банкоматы устанавливаются в офисе компании - клиента банка. Установка уличного банкомата не всегда рентабельна для таких проектов, да и не принесет ощутимой пользы банку. Вместе с тем одновременно с интересом банков к банкоматному эквайрингу и развитию розничного бизнеса наблюдается тенденция увеличения количества уличных банкоматов. Офисный банкомат наиболее прост в установке, его можно поставить в любое помещение с постоянным температурным режимом (от +10 до +38 °С), для начала работы необходимы только точка электропитания, линия связи и минимальная площадь. Из требований безопасности в основном необходимо организовать охрану устройства и систему видеонаблюдения, а также прикрепить банкомат к полу. В основном такие банкоматы, которые не относятся к зарплатным проектам, устанавливаются в крупных торговых центрах, станциях метрополитена, гостиницах и других местах с высокой проходимостью. Основным плюсом является быстрота его установки и переноса на другое место, так как место установки имеет огромное значение. Бывает достаточно повернуть банкомат или подвинуть на пару метров, откуда он лучше просматривается и оказывается на пути людей, что приводит к значительному увеличению объема операций, а соответственно и объема доходов. Но не все операции в банкомате являются для банка доходными, основным источником выступают операции держателей карт сторонних банков, так как обслуживание собственных держателей обычно производится на грани себестоимости. Внешний вид офисного банкомата и его технические характеристики на примере Opteva 520 приведены на рис. 3 и в табл. 2.
"Рис. 3. Изображение офисного банкомата Opteva 520"
Таблица 2
Характеристики офисного банкомата Opteva 520
┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ Физические характеристики │ ├─────────────────┬──────────┬──────────┬──────────┬──────────┬─────────┤ │Модель банкомата │ Тип сейфа│Высота, см│Ширина, см│ Глубина, │ Вес, кг │ │ │ │ │ │ см │ │ ├─────────────────┼──────────┼──────────┼──────────┼──────────┼─────────┤ │Opteva 520 │Сейф UL291│ 159,4 │ 47,0 │ 87,7 │ 480 │ ├─────────────────┴──────────┴──────────┴──────────┴──────────┴─────────┤ │ Технические характеристики │ ├─────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────┤ │Диспенсер AFD │Пятикассетный диспенсер, фрикционная технология. │ │ │Отбраковка банкнот - покупюрная. │ │ │Максимальный размер выдаваемой пачки - 50 банкнот. │ │ │Скорость набора - до 7 банкнот в секунду. │ │ │Диверт-кассета с отдельными емкостями для│ │ │отбракованных и забытых банкнот. │ │ │Возможна поставка 2-, 3-, 4-кассетных конфигураций │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Дисплей │15.1" LCD дисплей позволяет создать максимально│ │ │удобный для пользователя интерфейс, а также│ │ │использовать все современные графические возможности│ │ │компьютерной техники для проведения рекламных акций│ │ │на банкоматах. │ │ │Различные варианты исполнения дисплея: сенсорный│ │ │экран, защита от подглядывания, специальное│ │ │исполнение для защиты от засветки прямым солнечным│ │ │светом │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Общая архитектура│Используется шина USB 2.0 для подключения всех│ │ │модулей банкомата, что позволяет добавлять новые│ │ │функциональные модули без лишних затрат │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Системный блок │Intel Pentium-4 2.0 GHz, ОЗУ 256Мб, жесткий диск от│ │ │20 Гб, Ethernet адаптер, привод CD-RW в базовой│ │ │комплектации │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Принтеры │Термический принтер квитанций с возможностью│ │ │двухцветной печати чека позволяет наиболее широко│ │ │использовать банкомат для рекламных целей. │ │ │Устройство втягивания забытых клиентом чеков. │ │ │Термический журнальный принтер квитанций с│ │ │возможностью выделения жирным шрифтом служебных│ │ │статусов │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Карт-ридер │Универсальный моторизованный для обслуживания│ │ │магнитных и смарт-карт. │ │ │Опционально-ручной погружной ридер для обслуживания│ │ │магнитных и смарт-карт. │ │ │Все карт-ридеры сертифицированы на соответствие EMV│ │ │4.0 Level 1 │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Безопасность │Каждый модуль создавался с учетом требований│ │ │безопасности. │ │ │Специальные средства защиты от мошенничества│ │ │предусмотрены в конструкции диспенсера и карт-ридера.│ │ │Различные варианты сейфа: от UL-291 (класс 1 ГОСТ Р)│ │ │до CEN3/CEN4 (класс 3 ГОСТ Р). │ │ │Зеркала заднего обзора для клиентов. PIN-клавиатура,│ │ │соответствующая требованиям TripleDES. │ │ │Место для установки камеры. │ │ │Охранные датчики в базовой спецификации │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Панель оператора│10.4" LCD цветной дисплей с опцией сенсорного экрана│ │(для банкоматов с│и полнофункциональная клавиатура с мышью облегчают│ │тыловой │обслуживание банкомата, установленного через стену. │ │загрузкой) │Наглядная, пошаговая видеоинструкция для│ │ │обслуживающего персонала │ ├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤ │Дополнительные │Диспенсер монет на 4 номинала. │ │возможности │Встроенный ридер штрихкода позволяет облегчить│ │ │процедуру ввода данных при реализации коммунальных│ │ │платежей. │ │ │Встроенный источник бесперебойного питания (УПС). │ │ │Программируемые 3-цветные индикаторы устройств для│ │ │привлечения внимания клиента. │ │ │Широкие возможности использования мультимедиа│ │ │(видео-, аудиосопровождение); разъем для наушников. │ │ │Окраска корпуса банкомата в цвета клиента. │ │ │Панель с подсветкой для размещения маркетинговой│ │ │информации │ └─────────────────┴─────────────────────────────────────────────────────┘
В свою очередь, уличные банкоматы, хотя и дороже на 15-20%, имеют преимущество - более широкие возможности для их расположения. Такие банкоматы устанавливаются в стенах строений, выходящих на оживленные пешеходные магистрали, и позволяют осуществлять операции круглосуточно без учета времени работы учреждения, в котором они установлены. Многие банки предпочитают устанавливать такие банкоматы в своих офисах и организовывать на их базе зоны самообслуживания. Основной проблемой при установке банкоматов этого типа является согласование изменения облика здания, в которое установлен банкомат, так как для банка желательно, чтобы аппарат был на переднем фасаде, где он лучше всего просматривается прохожими. Естественно, что установка уличного банкомата значительно более затратная процедура, чем офисного, и потом передвинуть его непросто. Поэтому необходимо сразу просчитать оптимальное место установки. Внешний вид уличного банкомата и его технические характеристики на примере Opteva 560 приведены на рис. 4 и в табл. 3.
"Рис. 4. Изображение уличного банкомата Opteva 560"
Таблица 3
Характеристики уличного банкомата Opteva 560
┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ Физические характеристики │ ├─────────────┬───────────┬───────────┬──────────┬──────────────┬───────┤ │Модель │ Тип сейфа │Высота, см │Ширина, см│ Глубина (с │Вес, кг│ │банкомата │ │ │ │ лицевой │ │ │ │ │ │ │ панелью), см │ │ ├─────────────┼───────────┼───────────┼──────────┼──────────────┼───────┤ │Opteva 520 │Сейф UL291 │ 159,4 │ 47,0 │ 108,0 │ 520 │ ├─────────────┴───────────┴───────────┴──────────┴──────────────┴───────┤ │ Технические характеристики │ ├─────────────┬─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Аиспенсер AFD│Пятикассетныи диспенсер, фрикционная технология. │ │ │Отбраковка банкнот - покупюрная. │ │ │Максимальный размер выдаваемой пачки - 50 банкнот. │ │ │Скорость набора - до 7 банкнот в секунду. │ │ │Аиверт-кассета с отдельными емкостями для отбракованных и│ │ │забытых банкнот. │ │ │Возможна поставка 2-, 3-, 4-кассетных конфигураций │ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Дисплей │15.1" LCD дисплей позволяет создать максимально удобный│ │ │для пользователя интерфейс, а также использовать все│ │ │современные графические возможности компьютерной техники│ │ │для проведения рекламных акций на банкоматах. Различные│ │ │варианты исполнения дисплея: сенсорный экран, защита от│ │ │подглядывания, специальное исполнение для защиты от│ │ │засветки прямым солнечным светом │ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Общая │Используется шина USB 2.0 для подключения всех модулей│ │архитектура │банкомата, что позволяет добавлять новые функциональные│ │ │модули без лишних затрат │ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Системный │Intel Pentium-4 2.0 GHz, ОЗУ 256Мб, жесткий диск от 20│ │блок │Гб, Ethernet адаптер, привод CD-RW в базовой комплектации│ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Принтеры │Термический принтер квитанций с возможностью двухцветной│ │ │печати чека позволяет наиболее широко использовать│ │ │банкомат для рекламных целей, устройство втягивания│ │ │забытых клиентом чеков. │ │ │Термический журнальный принтер квитанций с возможностью│ │ │выделения жирным шрифтом служебных статусов │ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Карт-ридер │Универсальный моторизованный для обслуживания магнитных и│ │ │смарт-карт. │ │ │Опционально-ручной погружной ридер для обслуживания│ │ │магнитных и смарт-карт. │ │ │Все карт-ридеры сертифицированы на соответствие EMV 4.0│ │ │Level 1 │ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Безопасность │Каждый модуль создавался с учетом требований│ │ │безопасности. │ │ │Специальные средства защиты от мошенничества│ │ │предусмотрены в конструкции диспенсера и карт-ридера. │ │ │Различные варианты сейфа: от UL-291 (класс 1 ГОСТ Р) до│ │ │CEN3/CEN4 (класс 3 ГОСТ Р). │ │ │Зеркала заднего обзора для клиентов. PIN-клавиатура,│ │ │соответствующая требованиям TripleDES. │ │ │Место для установки камеры. │ │ │Охранные датчики в базовой спецификации │ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Панель │10.4" LCD цветной дисплей с опцией сенсорного экрана и│ │оператора │полнофункциональная клавиатура с мышью облегчают│ │(для │обслуживание банкомата, установленного через стену. │ │банкоматов с│Наглядная, пошаговая видеоинструкция для обслуживающего│ │тыловой │персонала │ │загрузкой) │ │ ├─────────────┼─────────────────────────────────────────────────────────┤ │Дополнитель- │Встроенный ридер штрихкода позволяет облегчить процедуру│ │ные │ввода данных при реализации коммунальных платежей. │ │возможности │Встроенный источник бесперебойного питания (УПС). │ │ │Программируемые 3-цветные индикаторы устройств для│ │ │привлечения внимания клиента. │ │ │Широкие возможности использования мультимедиа (видео-,│ │ │аудиосопровождение); разъем для наушников. │ │ │Окраска корпуса банкомата в цвета клиента. │ │ │Панель с подсветкой для размещения маркетинговой│ │ │информации │ └─────────────┴─────────────────────────────────────────────────────────┘
Указанные банкоматы широко применяются российскими банками, но более перспективными в настоящее время представляются многофункциональные банкоматы, выполняющие наряду с операциями выдачи наличных, отображения остатков и выписки, а также платежей еще и валютообменные операции и прием наличных денег в пополнение счета или погашения кредита. Такие многофункциональные банкоматы (их еще называют полнофункциональные киоски самообслуживания) пока не очень распространены, но все большее количество банков заявляет о дальнейшем развитии своих банкоматных сетей на основании аналогичных устройств. Уже установленные устройства в будущем планируется заменить или, если возможно, произвести их модернизацию путем установки модулей приема наличных. Внешний вид многофункциональных устройств представлен на рис. 5.
"Рис. 5. Многофункциональные устройства"
Завершая банкоматную тематику, еще раз остановимся на основных тезисах развития банкоматных сетей: - банкомат сам по себе редко может выступать центром генерации прибыли, так как на практике приносить самостоятельный доход банкомат может только в случае установки в очень "проходном месте" с большим количеством клиентов сторонних банков: гостиницы, крупные торговые центры, аэропорты и пр.; - основным фактором развития банкоматной сети выступает необходимость инфраструктурной поддержки эмиссионного бизнеса; - в настоящее время при инфраструктурном развитии следует обратить внимание на многофункциональные банкоматы как дополнение к классическим банковским офисам, позволяющие перенести на них большой объем типовых операций и разгрузить персонал для функций продаж. При этом вряд ли экономически целесообразно устанавливать такие устройства в офисах организаций - крупных клиентов по зарплатным проектам в связи с их высокой стоимостью и отсутствием необходимости приходных операций у держателей зарплатных карт.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Развитие сети приема карт» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
