Составление бизнес-модели процессингового центра банка
Выбор схемы процессинга и построение процессингового центра должны начинаться с составления бизнес-плана, учитывающего специфику конкретного банка. Банк должен четко представлять, какие виды бизнеса он планирует развивать, какую прибыль может получить, какой объем эмиссии карт различных платежных систем он прогнозирует и с какими инфраструктурными затратами это будет связано. Желательно также определиться, будет ли являться процессинг центром прибыли либо центром затрат, и соответствующим образом выстроить технологические и бизнес-процедуры банка. Учитывая, что процессинг предоставляет услуги банку (банкам), а банк предоставляет услуги своим клиентам - юридическим и физическим лицам, можно представить статьи доходов и расходов для бизнес-модели в виде таблиц (табл. 1 и 2).
Таблица 1
Экономика процессинга
┌────────────┬─────────┬────────────────────────────────────────────────┐ │Доходы │Едино- │Платы за подключение терминальных устройств │ │процессинга │временные├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за обработку поручений банка на ведение│ │ │ │базы данных │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за проведение сертификации в МПС (в случае│ │ │ │подключения сторонних банков) │ │ ├─────────┼────────────────────────────────────────────────┤ │ │Регуляр- │Платы за процессинг транзакций - основной│ │ │ные │источник дохода процессингового центра │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за поддержание интерфейсов │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за поддержание устройств в базе данных │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за поддержание базы данных карт, счетов,│ │ │ │балансов │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за формирование отчетов │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за выполнение процедур персонализации карт│ ├────────────┼─────────┼────────────────────────────────────────────────┤ │Расходы │Едино- │Покупка программно-аппаратного обеспечения │ │процессинга │временные├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Организация помещений (машинный зал, зона│ │ │ │персонализации карт) │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Расходы на обучение персонала │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Сертификация в платежных системах │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Расходы на телекоммуникационную инфраструктуру │ │ ├─────────┼────────────────────────────────────────────────┤ │ │Регуляр- │Лицензионные платы вендорам│ │ │ные │аппаратно-программного обеспечения │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за поддержку и сопровождение│ │ │ │программно-аппаратных средств │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за здание (аренда, эксплуатация,│ │ │ │коммунальные платежи и т.п.) │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Оплата услуг телекоммуникационных провайдеров │ │ │ ├────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Расходы на заработную плату │ └────────────┴─────────┴────────────────────────────────────────────────┘
Таблица 2
Экономика банка
┌─────────────┬───────┬─────────────────────────────────────────────────┐ │Прямые доходы│Эквай- │Комиссии с предприятий торговли и сервиса │ │банка │ринг ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Межбанковские комиссии за выдачу наличных средств│ │ │ │держателям карт сторонних эмитентов │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Дополнительная комиссия за выдачу наличных│ │ │ │средств (surcharge) │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Доходы от агентских программ │ │ ├───────┼─────────────────────────────────────────────────┤ │ │Эмиссия│Комиссии, взимаемые с держателей карт за│ │ │ │проведение операций (сервисные платы) │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Межбанковские комиссии за покупки своих клиентов│ │ │ │в чужой эквайринговой сети (эквайрер платит│ │ │ │эмитенту) │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за выпуск и обслуживание карты │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Доходы от использования привлеченных средств│ │ │ │(остатки по счетам держателей карт, страховые│ │ │ │депозиты и т.п.) │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Доходы от предоставления кредитов/овердрафтов│ │ │ │держателям карт │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Доходы от агентских программ для сторонних банков│ ├─────────────┼───────┼─────────────────────────────────────────────────┤ │Расходы банка│Эквай- │Транзакционные платы процессинговому центру (за│ │ │ринг │процессинг, клиринг и т.п.) │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за вступление и сертификацию в МПС*(156) │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Расходы на приобретение, установку и обслуживание│ │ │ │терминального оборудования │ │ ├───────┼─────────────────────────────────────────────────┤ │ │Эмиссия│Платы за персонализацию и обслуживание│ │ │ │(поддержание в базе данных) карт │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Затраты на закупку заготовок пластиковых карт │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Транзакционные платы процессинговому центру (за│ │ │ │процессинг, клиринг и т.п.) │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Платы за вступление и сертификацию в МПС │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Межбанковские комиссии эквайреру за операции│ │ │ │выдачи наличных в чужой сети │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Межбанковские комиссии сторонним эмитентам за│ │ │ │операции покупки в собственной сети │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Отвлечение средств на страховые депозиты в│ │ │ │платежных системах │ │ │ ├─────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │Маркетинговые расходы │ └─────────────┴───────┴─────────────────────────────────────────────────┘
Таким образом, принимая решение о выборе технологической схемы работы с пластиковыми картами и построении собственного процессингового центра, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса и руководствоваться прежде всего такими факторами, как: - параметры эмиссии (карты локальной платежной системы/карты МПС, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты); - характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем); - продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке; - финансовые возможности и амбиции банка. Исходя из практического опыта, следует отметить, что на объемах эмиссии до 30 тыс. карт в большинстве случаев экономически целесообразно пользоваться услугами третьестороннего процессора.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Составление бизнес-модели процессингового центра банка» з дисципліни «Пластикові картки»
