Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами
Когда клиент принимает решение обратиться в банк для получения платежной карты, он оценивает не только ее полезность и функциональность, но и надежность как платежного инструмента. Ведь каждый платежный инструмент - будь то пластиковая карта, дорожный чек или наличные деньги - не только выполняет функции средства обращения и средства платежа (при оплате товаров и погашении долгов) или средства накопления, но и несет определенный риск, связанный с его использованием. К примеру, при использовании наличных денег при оплате товаров за рубежом есть опасность, что они будут признаны неплатежными либо не будет возможности конвертировать их в местную валюту (риск неконвертируемости). Наличные деньги могут быть украдены (непосредственно у их владельца или из его номера в отеле), они могут сгореть или утонуть - существуют множество рисков, с которыми сталкивается обладатель банкнот. В случае использования платежных карт в череде подобных опасностей появляется еще и технический фактор - в месте, где клиент пожелает расплатиться своей платежной картой, ее могут не принять в качестве средства платежа ввиду отсутствия POS-терминала. Могут быть и другие ситуации, в которых использование платежных карт станет проблематичным. Именно поэтому разговор об ответственности при операциях с платежными картами банков необходимо начинать с источников этой ответственности, т.е. ситуаций, которые влекут за собой ее наступление. Право знает различные виды ответственности: гражданскую, налоговую, уголовную и административную. Гражданская ответственность возникает из гражданско-правовых сделок, обязательств вследствие причинения вреда и других оснований. Уголовная ответственность предполагает как ответственность преступника в форме наказания, установленного уголовным законом, так и гражданскую ответственность преступника по удовлетворенному судом гражданскому иску, заявленному в уголовном деле. Налоговая ответственность может возникать как у банка, так и у клиента в соответствии с нормами налогового законодательства (Налогового кодекса РФ) в виде санкций за нарушение порядка отчетности по финансовым операциям, неуплату или уклонение от уплаты налогов, сокрытие объекта налогообложения и т.п. Однако в нашем контексте налоговая ответственность держателей карт и банков-эмитентов не рассматривается, т.к. налоговая ответственность наступает по отношению к государству и, таким образом, призвана защищать государственные, т.е. публичные интересы. То же относится и к административной ответственности, которая наступает в соответствии с нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ). Нас же интересует прежде всего защита частных интересов клиентов банков - держателей платежных карт. Источниками гражданской ответственности являются наступившие события или факты, которые в соответствии с законом признаны основаниями для возникновения гражданских прав и обязанностей. Источником уголовно-правовой ответственности и ответственности за вред, причиненный преступлением, является состав преступления, содержащий его признаки. Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из норм законов и иных правовых актов, а также из действий граждан и юридических лиц, в том числе: - из договоров и сделок, как предусмотренных законом, так и не противоречащих ему; - из актов государственных органов, которые предусмотрены законом в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей; - из судебного решения; - вследствие причинения вреда другому лицу, неосновательного обогащения и иных действий физических и юридических лиц. В условиях современной банковской деятельности невозможно предусмотреть все вероятные источники возникновения ответственности, поэтому возникает такая экономическая категория, как "риск". Риск в нашем случае - это фактически возможность наступления того или события или факта, порождающего ответственность. Риск отличается от абстрактных источников ответственности тем, что он характеризует не только наличие самой возможности, но и ее степень. Можно говорить о высоком, низком или умеренном риске. Соответственно в банковской практике под рисками понимаются такие события, которые имеют достаточно высокую вероятность наступления, а потому и подлежат оценке. Держателя банковской платежной карты теоретически подстерегает миллион опасностей, но вероятность наступления большинства из них настолько ничтожна, что эти риски не подлежат оценке. Остальные же риски, наиболее вероятные с нашей точки зрения, мы сгруппировали в таблице 1.
Таблица 1
Профиль рисков потребителя, связанных с использованием банковской платежной карты
┌─────────────┬────────────────┬────────────────────────────────────────┬──────────────────────────┐ │ Источник │ Риски │ Описание рисков │ Ответственность │ │ риска │ │ │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │Платежная │Системный риск │Связан со спецификой банковской│Убытки и вред, причиненные│ │система │ │платежной карты как инструмента: │потребителю вследствие│ │ │ │карту могут принимать не во всех│действия систематического│ │ │ │торговых точках и точках обслуживания; │риска, не возмещаются,│ │ │ │средства с карточного счета│кроме случаев, когда│ │ │ │конвертируются не во все валюты; │банк-эмитент заведомо│ │ │ │местные банки не обслуживают карты│информировал потребителя│ │ │ │такого типа и т.п. Риск связан с│об отсутствии указанного│ │ │ │сущностью банковской пластиковой карты│риска, что являлось│ │ │ │как платежного инструмента, с│существенным для услуги│ │ │ │технологией расчетов, количеством│банка, а риск тем не менее│ │ │ │участников расчетов, сферой покрытия│наступил. Ответственность│ │ │ │платежной системы. Этот риск объективен│наступает в силу│ │ │ │и не может быть уменьшен в зависимости│законодательства о защите│ │ │ │от желания или действий определенного│прав потребителей │ │ │ │банка. Снижение риска достигается только│ │ │ │ │за счет изменений, имеющих системный│ │ │ │ │характер │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │Банк-эмитент │Операционно- │Риск сбоев в работе систем и│Ответственность несет│ │ │технический риск│оборудования, обслуживающих платежный│банк-эмитент вне│ │ │ │оборот. Риск технических (операционных)│зависимости от наличия или│ │ │ │ошибок при совершении операций по│отсутствия его вины в│ │ │ │платежным картам. Риск недостатков│убытках и(или) вреде,│ │ │ │систем банковского обслуживания, в том│причиненных клиенту │ │ │ │числе таких, как интернет-банк, телебанк│ │ │ │ │и пр. Риск неквалифицированной работы│ │ │ │ │персонала банка-эмитента │ │ │ ├────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │ │Риск совершения│Риск совершения преступлений внутри│Ответственность перед│ │ │преступления │банка (присвоения средств клиентов -│держателем карты несут│ │ │ │ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159│непосредственный │ │ │ │УК РФ, пособничества при изготовлении и│причинитель вреда│ │ │ │сбыте поддельных кредитных либо│(преступник) и│ │ │ │расчетных карт - ст. 33, 187 УК РФ,│банк-эмитент │ │ │ │кражи - ст. 158 УК РФ) │ │ │ ├────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │ │Риск санкций со│Риск санкций со стороны надзорного│Ответственность несет│ │ │стороны │органа (ЦБ РФ), платежной системы за│банк-эмитент │ │ │регулирующих │нарушения правил эмиссии и обслуживания│ │ │ │органов │платежных карт, нарушения банковского│ │ │ │ │законодательства, риск отзыва лицензии│ │ │ │ │на осуществление операций с физическими│ │ │ │ │лицами и т.п. │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │Банки-эквай- │Операционно- │Риск сбоев в работе систем и│Ответственность перед│ │реры и другие│технический риск│оборудования, обслуживающих платежный│держателем платежной карты│ │банки, │ │оборот. Риск технических (операционных)│несет банк-эмитент │ │участвующие в│ │ошибок при совершении операций по│ │ │расчетах по│ │платежным картам. Риск недостатков│ │ │операциям с│ │систем банковского обслуживания, в том│ │ │платежной │ │числе таких, как интернет-банк,│ │ │картой │ │телебанк, систем электронной коммерции и│ │ │ │ │пр. Риск неквалифицированной работы│ │ │ │ │персонала банка │ │ │ ├────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │ │Риск совершения│Риск совершения преступлений внутри│Ответственность перед│ │ │преступления │банка (мошенничества - ст. 159 УК РФ,│держателем платежной карты│ │ │ │пособничества при изготовлении и сбыте│несет банк-эмитент │ │ │ │поддельных кредитных либо расчетных карт│ │ │ │ │- ст. 33, 187 УК РФ) │ │ │ ├────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │ │Риск санкций со│Риск санкций со стороны надзорного│Ответственность перед│ │ │стороны │органа (ЦБ РФ), платежной системы за│держателем платежной карты│ │ │регулирующих │нарушения правил обслуживания платежных│несет банк-эмитент │ │ │органов │карт, нарушения банковского│ │ │ │ │законодательства, риск отзыва лицензии│ │ │ │ │на осуществление операций с физическими│ │ │ │ │лицами и т.п. │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │Третьи лица│Операционно- │Риск сбоев в работе систем и│Ответственность перед│ │(персонал │технический риск│оборудования, обслуживающих платежный│держателем платежной карты│ │торговых │ │оборот. Риск технических (операционных)│несет банк-эмитент │ │точек, │ │ошибок при совершении операций по│ │ │мошенники и│ │платежным картам. Риск недостатков│ │ │т.п.) │ │систем банковского обслуживания, таких,│ │ │ │ │как системы электронной коммерции и пр.│ │ │ │ │Риск неквалифицированной работы│ │ │ │ │персонала торговых точек с системами│ │ │ │ │авторизации │ │ │ ├────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │ │Риск совершения│Риск совершения преступлений третьими│Ответственность перед│ │ │преступления │лицами (присвоения средств клиентов -│держателем карты несут│ │ │ │ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159│непосредственный │ │ │ │УК РФ, изготовления и сбыта поддельных│причинитель вреда│ │ │ │кредитных либо расчетных карт - ст. 187│(преступник) и/или│ │ │ │УК РФ, кражи - ст. 158 УК РФ;│банк-эмитент │ │ │ │лжепредпринимательства - ст. 173 УК РФ;│ │ │ │ │незаконного предпринимательства -│ │ │ │ │ст. 171 УК РФ; легализации (отмывания)│ │ │ │ │денежных средств или иного имущества,│ │ │ │ │приобретенных другими лицами преступным│ │ │ │ │путем, - ст. 174 УК РФ; приобретения или│ │ │ │ │сбыта имущества, заведомо добытого│ │ │ │ │преступным путем, - ст. 175 УК РФ - в│ │ │ │ │совокупности с другими преступлениями) │ │ ├─────────────┼────────────────┼────────────────────────────────────────┼──────────────────────────┤ │Держатель │Поведенческий │Риск пользования платежной картой│Как правило,│ │банковской │ │третьими лицами вследствие легкомыслия│ответственность за такие│ │платежной │ │ее держателя, несоблюдения им правил│случаи несет сам держатель│ │карты │ │пользования картой │карты, кроме ситуаций,│ │ │ │ │когда основной причиной│ │ ├────────────────┼────────────────────────────────────────┤убытков были недостатки │ │ │Некомпетентности│Риск убытков держателя карты вследствие│банковских услуг│ │ │пользователя │некомпетентного пользования ею │(ненадлежащее │ │ │ │ │информирование клиента о│ │ │ │ │способах применения карты│ │ │ │ │и т.п.) │ └─────────────┴────────────────┴────────────────────────────────────────┴──────────────────────────┘
Таблица имеет четыре связанные между собой части (четыре колонки): источник риска, риски, описание рисков и ответственность. В качестве источника риска выступают: платежная система, банк-эмитент, банк-эквайрер, третьи лица и сам держатель банковской платежной карты. Именно действия (или бездействие) этих субъектов (за исключением последнего случая) могут привести к наступлению событий, которые являются основаниями ответственности перед держателем банковской платежной карты. Остановимся подробнее на рисках ответственности банка - эмитента платежных карт.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами» з дисципліни «Пластикові картки»
