В общем случае управление рисками при эмиссии сводится к минимизации влияния рисковых факторов использования банковских карт на доходность бизнеса в целом. В основу процесса может быть положена среднестатистическая модель поведения клиента, характеризующаяся рядом параметров, отклонение от которых система онлайн-мониторинга может воспринимать как мошенничество и отказывать в проведении операции. Однако построение адекватной статистической модели поведения клиента требует значительного времени и больших вычислительных ресурсов. Построение подобных статистических моделей поведения клиента хорошо зарекомендовало себя в установившихся системах банковского обслуживания, а при становлении рынка банковских услуг это - задача весьма сложная и вряд ли выполнимая для всего спектра клиентов, т.к. использование карт клиентами в основном носит недетерминированный характер. Для решения задачи предотвращения мошенничества целесообразно передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт. На стадии выпуска и функционирования карты ее держатель сможет сам определять стандартную для себя модель поведения. Для этого банк должен обеспечить держателя карты возможностью оперативно изменять параметры модели ее использования. Такой подход требует со стороны банка определенных ресурсных затрат на доработку программного обеспечения, разработку новых технологий по управлению параметрами карты, доработку программного обеспечения кол-центра*(109) и организацию соответствующей рекламной кампании в среде держателей карт. Большое значение имеет обеспечение клиента возможностью оперативно, по запросу, получать информацию о состоянии счета, оперативно блокировать/разблокировать карту, оперативно получать информацию о проведении/попытках проведения операций. К параметрам, определяющим модель поведения клиента, можно отнести следующие: - регион использования карты с детализацией до конкретной страны. Чем регион меньше, тем меньше риск успешного использования поддельной карты; - лимиты на сумму и количество операций выдачи наличных и покупки (на 1 день, 3 дня, неделю, месяц и т.д.); - определение категорий торговых точек (группы МСС*(110)), где карта не будет использоваться (например, Интернет, заказы по почте и т.д.); - определение МСС, только для которых будет разрешено использование карты, например 6010 и 6011. Управление параметрами риска клиент может осуществлять через: 24-часовую службу помощи; автоматизированную службу помощи, позволяющую получать информацию по счету и блокировать/разблокировать карту; систему "Мобильный банк", позволяющую в режиме онлайн: - получать SMS-сообщения о любом движении по счету; - узнавать остаток по счету; - блокировать/разблокировать карту; - устанавливать регион использования карты. Для усиления мотивации клиентов в установке региона использования карты можно ввести некоторые ограничения на использование карты в странах повышенного риска использования банковских карт, соответствующим образом оповестив об этом клиентов. Установка региона использования карты позволит снимать ограничения на использование карты в этих странах на определенный срок, а заодно можно порекомендовать клиенту на будущее установить регионы использования карты. Введение ограничений на использование карты самим клиентом в значительной степени повышает эффективность работы систем офлайн-мониторинга банка и позволяет без финансовых потерь на ранней стадии выявить случаи подделки карт. В этом разделе будут рассмотрены проблемы управления рисками при обслуживании операций с банковскими картами, связанные только с внешними факторами воздействия на систему "банк - держатель карты", а именно: для случаев утраченных/украденных карт; для случаев мошеннических операций возврата покупки; для случаев транзакций по поддельным картам.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Управление рисками мошенничества при эмиссии» з дисципліни «Пластикові картки»
