Перспективы дальнейшего развития российских платежных систем
На начальном этапе предоставления пластиковых карт своим клиентам локальная карта полностью удовлетворяла потребности банка-эмитента. Однако имеющиеся локальные банковские платежные системы не могли предложить значительные возможности развития инфраструктуры обслуживания своих карт на территории России и тем более за рубежом. Карта, эмитированная в рамках какой-либо локальной платежной системы, могла обслуживаться только в местах присутствия соответствующего банка-эмитента. Рост банковской конкуренции в этом сегменте рынка банковских услуг, дальнейшее распространение системы безналичных платежей посредством пластиковых карт и отсутствие достаточных инвестиционных средств для приобретения высококачественных и дорогих иностранных технологий предопределили появление и распространение на нашем рынке проектов, связанных с участием банков в российских платежных системах, в первую очередь таких, как системы "Юнион Кард", "СТБ", "Золотая Корона" и Accord. Сегодня редкая платежная система одного или нескольких банков (за исключением, пожалуй, Сбербанка) сможет равняться с их инфраструктурой обслуживания пластиковых карт на территории страны. Однако в текущем столетии международные платежные системы стали активно теснить отечественные системы на внутреннем рынке, уже во второй половине 2004 г. на долю международных карт приходилось порядка 60% эмиссии российских банков. Поэтому вполне естественно, что эмитенты российских карт активно ищут пути дальнейшего развития своего бизнеса не только в совершенствовании предлагаемых технологий и расширении перечня предоставляемых по своим картам услуг, но и двигаются как в направлении создания единой национальной платежной системы (ЕНПС), так и кобрэндинга с международными платежными системами. Идея такого кобрэндинга достаточно проста: внутристрановые транзакции (в банкоматах и терминалах локальной платежной системы) обслуживаются российской системой, а трансграничные операции (или те операции, которые проходят в устройствах, не имеющих взаимодействия с данной локальной системой, но принимающих международные карты) обрабатываются международными платежными системами. С начала 2004 г. банки - участники платежной системы "Золотая Корона" приступили к эмиссии таких совмещенных карт с магнитной полосой "Золотая Корона online - MasterCard", до этого были распространены только карты STB-Maestro. Основная суть ЕНПС - создание структуры, которая бы обслуживала подавляющее большинство внутрироссийских расчетов по пластиковым картам, в первую очередь по социальным и зарплатным проектам. Сейчас существуют два предложения по созданию ЕНПС. Как мы уже описывали выше, в 2002 г. две крупнейшие, конкурирующие между собой с момента создания российские платежные системы объявили о заключении между собой соглашения о сотрудничестве и совместной деятельности. Данное соглашение в первую очередь было направлено на совместное продвижение на рынок новых технологий в сети безналичных платежей. В рамках соглашения "СТБ" и "Юнион Кард" объединяли свои сети приема и обслуживания операций по пластиковым картам, что позволило банкам - участникам каждой из этих платежных систем увеличить спектр предлагаемых услуг своим клиентам. При этом платежные системы не предъявляют к банкам требований об обязательном приеме карт и не возлагают на них расходы по инвестированию в объединение инфраструктур. Окончательное завершение такого объединения позволит обслуживать более 650 банков-участников - почти половину из ныне действующих кредитных институтов. Локальные карты данных платежных систем будут приниматься в 3500 банкоматах и 26 000 торговых и сервисных точек, а в общей сложности в объединенной среде будут работать более 6 млн. карт, а ее инфраструктура охватит свыше 80% городов России, а также и страны СНГ. Иной путь по ЕНПС предлагает платежная система "Золотая Корона", разработавшая концепцию "Федеральная карта". Реализовывать ее предполагается в два этапа - на первом планируется подключить все российские банки к единому "головному" процессинговому центру, что минимизировало бы затраты банков на обслуживание карт, а на рынке появились бы пластиковые карты, которые принимались в любом обслуживающем устройстве. На втором этапе предполагается выпустить кобрэндинговую карту - совмещенный вариант ЕНПС и какой-либо международной системы. Таким образом, все рублевые расчеты на территории России проводились бы в рамках ЕНПС, а международные системы работали бы только за рубежом. Подобная схема реализована во Франции, где 94% карт обслуживаются по правилам национальных платежных систем Carte Bleue и Cartes Bancaires. Создавать ЕНПС предлагается на базе чиповых технологий. Однако, если учесть, что большинство локальных систем реализовано на магнитных технологиях, а наиболее развитыми в России платежными системами, поддерживающими операции по чиповым картам являются "Золотая Корона", "Аккорд" и "Сберкарта", а также то, что порядок общих затрат оценивается в $2 млрд., становится понятным, почему данное предложение достаточно медленно пробивает себе путь. По мнению компетентных представителей Центрального банка РФ, даже принимая во внимание, что рынок платежных карт все больше становится ареной серьезной конкурентной борьбы не только среди банков, но и российских платежных систем с международными, дальнейшее развитие карточного бизнеса в России неизбежно приведет к созданию общенационального карточного продукта.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Перспективы дальнейшего развития российских платежных систем» з дисципліни «Пластикові картки»
