Проекты комбинированных продуктов платежных систем на основе смарт-карт
Одним из вариантов комбинирования продуктов является объединение приложений предавторизованных карт и дебетовых/кредитных карт. MasterCard предложила решение MPAD MasterCard Preauthorized Debit на базе EMV-приложения M/Chip4, Visa - решение VSDC++, которые сочетают указанные приложения. Принципы этих технологий похожи: на EMV-карте хранится информация об общем лимите, на сумму которого ее держатель может осуществить несколько платежей в офлайновом режиме. Одновременно на POS-терминалах устанавливается лимит на сумму одной оф-лайновой операции. Если сумма транзакции не превышает установленные лимиты, она производится в режиме офлайн, в противном случае POS-терминал автоматически запрашивает онлайновую авторизацию, после чего в памяти чипа карты сохраняется информация о новых лимитах, скорректированная в соответствии с текущим балансом счета. В результате операция для одного и того же приложения может быть проведена в режиме офлайн или онлайн в зависимости от суммы транзакции и лимитов, установленных на карте. Кроме того, операция проводится с одновременным использованием и баланса счета, и остатка лимита на карте (в этом случае все зависит от гибкости процессинговой системы). Такая схема обеспечивает незаметное для владельца карты автоматическое ее пополнение без специальных затрат на создание отдельной инфраструктуры, необходимой для решения этой задачи. Если терминальное оборудование поддерживает дополнительную функциональность M/Chip4 или VSDC++, держатель карты может самостоятельно в режиме реального времени изменить ее офлайновый лимит в пределах суммы, разрешенной банком-эмитентом. Таким образом, процесс выбора режима проведения платежа на POS-терминале фактически остается "за кадром", как и процесс пополнения лимитов, который также производится автоматически (за исключением случаев установления лимита держателем карты). Ни
одну из перечисленных возможностей электронные кошельки не предоставляли. В 2003 г. платежная ассоциация MasterCard предложила программу Chip Authentification Programme, целью которой являлось обеспечение безопасности проведения удаленных транзакций. Примером этой инициативы платежной системы может служить технология проведения защищенных покупок в интернет-магазинах посредством использования подсоединенных к компьютеру портативных картридеров на стороне пользователя и системы интернет-аутентификации SecureCode - на стороне банка-эмитента. В свою очередь Visa представила свое новое решение Visa Smart Secure Storage, которое является составной частью программы Visa Smart. Это явилось первым шагом платежной системы по стимулированию банков к выпуску мультиаппликационных EMV-карт. Так, Visa Smart Secure Storage позволяет банкам-эмитентам создавать в памяти карты заранее отформатированные области (так называемые cells), в которых в дальнейшем записываются дополнительные небанковские приложения. Примером EMV-совместимой системы для бесконтактных платежей с передачей данных по инфракрасному каналу может служить совместный проект Visa International и SK Telecom (SKT крупнейший южнокорейский оператор сотовой связи). В основе проекта - идея реализации системы мобильных платежей с использованием микропроцессорных карт и передачи данных по инфракрасному каналу. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам) и позволяет владельцам карт Visa и абонентам системы SKT оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POSтерминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, киосках метро, пунктах оплаты на платных автострадах, в автобусах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт. В результате обращения членов Visa и MasterCard к платежным системам, которое содержало предложения об унификации подходов платежных систем к стандарту EMV, появилось дополнение к стандарту для эквайреров под названием CCD (Common Code Definitions). Благодаря этому дополнению банки получают стандартизованный интерфейс, который позволит им принимать и обслуживать чиповые карты двух платежных систем по единым правилам. Следующим этапом планируется унификация платежного приложения для эмитентов карт, в результате чего появится приложение СРА (Common Payment Application). Ожидается, что сертификация на CCD будет весьма простой и состоять из нескольких дополнительных тестов. Приложение СРА является модификацией чипового стандарта EMV и не освобождает банки от необходимости сертифицировать эквайринг уже существующих приложений Visa и MasterCard. *** В целом необходимо отметить, что чиповые карты как продукты платежных систем находятся в постоянном развитии. Можно утверждать, что с чиповыми картами связано много интересных технических решений и в ближайшее десятилетие они будут находиться на пике технологического развития платежных систем.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Проекты комбинированных продуктов платежных систем на основе смарт-карт» з дисципліни «Пластикові картки»
