Платежная карта может рассматриваться с различных точек зрения: как продукт, предлагаемый эмитентом держателю (например, как банковский продукт), как техническое изделие производителя карт или даже как произведение прикладного искусства. Вместе с тем такое рассмотрение карт с различных точек зрения весьма условно, поскольку все аспекты карт тесно взаимосвязаны. Карту, выпускаемую банком, можно было бы рассматривать как инструмент удаленного доступа к банковскому счету, допускающий совершение любых операций по счету. Подобное рассмотрение справедливо для большинства банковских карт, но многие из них выпускаются в рамках платежных систем, что обусловливает следование определенным правилам как
при выпуске, так и при использовании карт. Как мы уже писали в начале книги, по одной из версий прототипом современных платежных карт послужили появившиеся несколько десятилетий назад в США картонные карты, принимавшиеся в оплату бензина на частных сетях автозаправок. Эти карты еще не были ни банковскими, ни пластиковыми, их назначение состояло в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне банка (предъявление карты клиентом позволяло получить топливо в кредит). На картах полиграфическим способом были изображены идентификационные данные клиента. Сравнительная простота подобной карты не только позволила относительно быстро реализовать идею, но и послужила причиной появления первых подделок, которые если и не подорвали доверие к новому платежному средству, то побудили позаботиться о повышении его безопасности. Развитие технологии в направлении повышения безопасности карты как платежного инструмента привело к замене картона на пластик (что сделало карту более долговечной) и применению штрихкодов. Штрих-кодом кодировалась идентификационная информация, которая ранее наносилась обычным полиграфическим способом. Точки приема карт стали оснащать сканерами штрих-кодов. При совершении операции штрих-код считывался и декодировался, что позволяло идентифицировать держателя карты. Разумеется, осуществить подделку штрих-кода по сравнению с обычным текстом было сложнее. Со временем применение штрих-кодов весьма расширилось, в частности они стали использоваться для идентификации товаров, что сделало графические принтеры для нанесения их на карту доступными и, как следствие, привело к появлению поддельных карт со штрих-кодом. Несмотря на то что штрих-коды не обеспечивают достаточной безопасности, они до сих пор используются в качестве средства идентификации. Сам штрих-код для предотвращения возможности прочтения иногда покрывают черной защитной полосой, что позволяет считывать его только специальными сканерами. Однако подобные сканеры слишком дороги, чтобы рассматривать такую технологию в качестве приемлемой для широкого распространения. Другим способом повышения безопасности платежных карт стало применение магнитной полосы, на которую возможно поместить в закодированном виде достаточное количество информации, чтобы идентифицировать держателя карты. Карты с магнитной полосой, появившиеся в 60-х гг. XX столетия, и по сей день остаются основным видом платежных карт. В 80-е гг. появились чиповые карты, несущие в себе встроенную микросхему (чип). Очевидно, что чип, способный хранить (если необходимо, в защищенном виде) гораздо больше информации, нежели магнитная полоса, и выполнять определенные команды, смог стать средством, на порядок повысившим эффективность и безопасность применения карт. Вполне обоснованно можно было бы сказать также, что повысилась в целом интеллектуальность процесса выполнения операции с картой (транзакции), и это послужило причиной другого названия чиповых карт - смарт-карты ("разумные" или "интеллектуальные" карты). Даже приведенный выше небольшой экскурс в историю технологии платежных карт позволяет заметить, что движущей силой развития технологии является стремление к повышению безопасности и эффективности совершения операций. Международные стандарты и требования платежных систем Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем - interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Развитие технологий платежных систем» з дисципліни «Пластикові картки»
