Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме. Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги. В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом (рис. 1): центральный административный орган; эмиссионный центр (далее - эмитент); эквайринговый центр (далее - эквайрер); процессинговый центр; пункты приема карт: - торгово-сервисные предприятия; - пункты выдачи наличных; физические лица - держатели карт. Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно: - определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы; - поддерживает организационно-правовую базу платежной системы - разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;
"Рис. 1. Участники платежной системы с использованием платежных (банковских - БК) карт" организует технико-технологическую поддержку платежной системы - разработку и модифи м их обработки, к протоколам взаимо
- кацию требований к носителям информации и устройства действия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений; - проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы - поподгото тию агентских программ, расшир ной системы; ые карты) является кредитное учрежд й карт, а именно: и их ведение - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.; тов клиентов, движением средств на которых клиенты управл процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств ие со специального карточного счета и перечи ты от товара/услуги; центром. ачи наличн : егистрация пунктов приема карт в процессинговом центре; и процессинговым центром. Главную роль в информационно- техноло с с картами функции таких предприятий следующие: систем кредитной организ , банком -эмитента, получившие от него платежные карты вке новых и модификации существующих карточных продуктов, разви ению числа участников и увеличению клиентской базы платеж - выполняет мониторинг и аудит деятельности участников системы, сертификацию участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы; - проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы. Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежн ение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателе - регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов); - выпуск карт для клиентов - открытие специальных карточных сче яют с помощью карт; - ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных по операциям, не связанным с картами; - проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговый центр, списан сление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя кар - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; - технологическое взаимодействие с процессинговым Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выд ости при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера - регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе; - р - ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров - начисление депоз тных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.; - обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; - технологическое взаимодействие с гическом взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который: - регистрирует эмитентов и эквайреров; - ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций; - маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам; - получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов; - участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с у тановленными правилами платежной системы. Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций - обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций; - организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром и эквайрером; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной ы. Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса ации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт аты и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте. Держатели карт - это физические лица, клиенты банка на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код. Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимо правил. действия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и Можно отметить, что приведенная на рис. 1 схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получи от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени плате в жей и повыше х счета и переводит средств роме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной системе процессингового центра. Такой прием позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации). Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рис. 2 ния их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежой системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет и а между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских дней. К ). 1. Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту. 2. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту, например по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте. 3. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр. Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа. 4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп- листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос. 5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины. 6. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту. 7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Общие принципы функционирования платежной системы» з дисципліни «Пластикові картки»
