Существует несколько видов депозитов (вкладов) коммерческих банков США, и их целевые назначения во многом схожи с назначениями депозитов коммерческих банков других развитых стран мира. Рассмотрим каждый из видов депозитов (вкладов). Бессрочный депозит (депозит на текущем счете). Бессрочный депозит является одной из самых распространенных услуг коммерческого банка своим клиентам. Коммерческий банк проводит операции по зачислению, переводу и снятию средств с депозита на текущем счете по поручению своего клиента (владельца счета) или по поручению третьего лица, действующего по соответствующей доверенности клиента банка (владельца счета). Проценты по депозиту на текущем счете не начисляются. Беспроцентный вклад до востребования. Начисление процентов по текущим счетам в коммерческих банках США запрещено с 1933 г., так как банкам практически невозможно предсказать, когда клиент именно захочет снять средства с текущего счета, и, следовательно, тем самым уменьшается ликвидность коммерческого банка. Владелец беспроцентного вклада до востребования имеет право в любое время снять деньги со счета без предварительного уведомления банка об этом. Владельцами беспроцентных вкладов до востребования обычно выступают различные юридические лица, так как большинство физических лиц перевели свои средства на те виды депозитов, по которым банки выплачивают проценты и по которым можно выписывать чеки. Вклад до востребования, приносящий процент. Разновидностью данного вклада является счет «Hay» — разновидность сберегательного и текущего счета, владелец которого имеет право снять средства со счета лишь после предварительного уведомления банка об этом. Владельцами счетов «Hay» могут выступать лишь физические лица и некоммерческие организации. До 1982 г. различные фонды денежного рынка имели преимущество перед коммерческими банками по привлечению депозитных ресурсов, так как банкам было запрещено устанавливать процентные ставки по депозитам выше определенного уровня, а фондам денежного рынка — нет. С 1982 г. банкам США разрешили предлагать депозиты, процентные ставки по которым равнялись примерно тем ставкам, по которым предлагали свои депозиты фонды денежного рынка. В результате этого появились так называемые супер-счета «Hay» и депозитный счет денежного рынка, по которым банки предлагали процентные ставки в зависимости от общего уровня ставок на финансовом рынке. Депозитный счет денежного рынка представляет собой краткосрочный депозит, по которому выплачивается процентный доход и владелец которого может выписывать чеки для снятия средств со счета только три раза. Владельцами данного счета могут выступать как физические, так и юридические лица. Владельцами же супер-счета «Hay» могут быть только физические лица и некоммерческие организации, и процентный доход по нему немного ниже, чем по депозитному счету денежного рынка, так как владельцы супер-счета «Hay» имеют право снимать средства со счета неограниченное число раз. Сберегательный вклад. Этот вид банковских депозитов предлагает более высокий процентный доход по сравнению с другими депозитами. Разновидностью сберегательного вклада является срочный вклад, который представляет собой депозит с определенным сроком погашения (30, 60, 90 или 100 дней) с фиксированной процентной ставкой. Владелец срочного депозита не имеет права досрочного изъятия средств со своего счета, хотя многие коммерческие банки разрешают им это делать, удерживая из выплачиваемой суммы определенные комиссионные. Коммерческие банки предлагают различные процентные доходы по каждому виду депозитов. Обычно чем выше срок вклада, тем выше его процентная доходность, так как коммерческий банк имеет возможность предоставлять кредиты с более долгим сроком погашения и получать более высокий процентный доход по ним. Также на размер процентного дохода по депозитам влияют размер банка, рискованность проводимых им финансовых операций, стратегические цели и задачи банка и конкуренция в банковской сфере региона. Таким образом, в зарубежной практике на уровень процентной ставки влияет содержание операций, то есть срок и сумма депозита и т. д. Коммерческие банки при установлении депозитной процентной ставки принимают во внимание следующие факторы: — ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (межбанковские ставки); — официальную денежную ставку, ставку по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосрочным межбанковским ссудам; — ставки рынка ценных бумаг — преимущественно доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и впоследствии на вторичном рынке; — ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением и привлечением средств. Проценты по депозитам бывают фиксированные (постоянные на весь срок депозита) и плавающие (меняющиеся в зависимости от общего уровня процентных ставок). Применение плавающих ставок дает возможность банку защитить себя от возможного в будущем уменьшения процентных ставок по депозитам, а вкладчику гарантирует увеличение его доходов в случае общего роста процентных ставок на рынке. Процентные ставки (как кредитные, так и депозитные) складываются также под влиянием так называемых базовых процентных ставок. Базовые процентные ставки имеют свое обозначение в разных странах. Наиболее распространенные в мировой банковской практике следующие: LJBOR (ЛИБОР) — Лондонская ставка предложения на рынке межбанковских кредитов или депозитов, P1BOR (ПИБОР) — Парижская процентная ставка, NIBOR (НИБОР) — Нью-Йоркская и т. д., в России — MIBOR (МИБОР) — Московская процентная ставка. Данные базисные процентные ставки складываются под воздействием рыночной конъюнктуры. Самой распространенной ставкой считается ЛИБОР, так как она используется как на международном, так и на внутренних рынках разных стран. Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут и наоборот. Особенно сильно этот процесс заметен в России. Так, например, ставка рефинансирования Банка России в 1991 г. составляла 20%, в 1993 — 120%, в 1994 — 170%, в 1995 — 180%, в 1996 г. — только 48%. Если мы просмотрим динамику инфляции за тот же самый период времени, мы заметим ту же самую тенденцию, что говорит о прямой зависимости процентных ставок от уровня инфляции в стране. Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки так же, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос — ставки снижаются, если спрос превышает предложение — растут. Практика работы банков в области депозитной и процентной политики за рубежом показывает, что в условиях рыночной экономики банковская депозитная процентная ставка играет очень важную роль как для вкладчиков, так и для банков.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ДЕПОЗИТНЫЕ УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ США» з дисципліни «Сучасні банківські системи»
