Си- стемы, предназначенные для осуществления платежей и перевода денег в масштабе всей страны. Основную роль в общенациональ- ной системе платежей играет ФРС посредством распространения денег и разменной монеты, обработки чеков, телеграфных пере- водов средств и организации работы автоматических расчетных па- лат, к-рые с помощью электронных средств перемещают средства между депозитными учреждениями. Услуги ФРС доступны не толь- ко банкам - членам ФРС, но и депозитным учреждениям, не яв«- / ляющимся членами ФРС, на основе единых расценок. Л/ Автоматизированные расчетные палаты (АРП) (Automated Clearinghouse (ACH) осуществляют расчеты на основе компьютер- ных клиринговых и расчетных систем для проведения электрон- ных сделок между депозитными учреждениями, входящими в эту систему. Эти электронные сделки в правовом отношении абсолют- но эквивалентны операциям с бумажными чеками, применяемы- ми для регулярных платежей, таких, как выплата заработной пла- ты или страховые платежи. Казначейство США широко использует АРП для оплаты некоторых обязательств правительства. Банкоматы (Automated Teller Machines (A TMs) представляют собой управляемые компьютером терминалы, расположенные в кредитно-фин. учреждениях и др. местах, с помощью к-рых клиен- ты могут вносить и снимать деньги со своего счета и выполнять др. операции, как если бы они делали это через обычного служа- щего банка. Иногда для характеристики таких терминалов исполь- зуют иную терминологию, называя их коммуникационными тер- миналами банка-клиента или удаленными обслуживающими уст- ройствами. Иногда группы банков пользуются совместной сетью банкоматов, охватывающей значительные регионы страны, в к-рые могут входить полностью или частично несколько штатов. Кроме названных, терминология, описывающая системы плате- жей, включает следующие понятия: Автоматизированная система перевода средств со счета клиен- та (Automatic Transfer Service (ATS) - это сберегательный счет клиента, с к-рого средства автоматически переводятся на его че- ковый счет для оплаты выписанного чека или для поддержания ми- нимального остатка. Банковская телеграфная сеть (Bankwire) - это электронная ком- муникационная сеть, принадлежащая ассоциации банков и исполь- зуемая для передачи сообщений между банками-клиентами этой системы. Банковская телеграфная сеть также предлагает услуги по клирингу и проведению расчетов. Расчетная палата (Clearinghouse) представляет собой учрежде- ние, в к-ром производятся расчеты по взаимным требованиям между входящими в нее депозитными учреждениями. Первоначаль- но расчетные палаты создавались для взаимных расчетов по чекам, но в последнее время они стали осуществлять и др. виды расчетов, включая электронный перевод средств. Клиринговая система по межбанковским платежам (ЧИПС) (Clearinghouse Interbank Payments System - CHIPS) является авто- матизированной расчетной системой, используемой главным об- разом для международных платежей. Система принадлежит бан- кам, входящим в Нью-Йоркскую расчетную палату, и управляется их специалистами. Для проведения расчетов она использует "Фе- дуайр". Система электронной пересылки (Electronic Fund Transfer System (EFTS) представляет собой целый набор систем и технологий для пересылки средств с помощью электронной связи вместо пересыл- ки обычных чеков. Включает "Федуайр", "Бэнкуайр", автоматиче- ские расчетные палаты и др. автоматизированные системы. Система "Федуайр" (Fedwire) осуществляет перевод средств внутри "Федуайр", применяется для перевода остатков на резерв- ных счетах депозитных учреждений и гос. ценных бумаг. "Федуайр" используется также для проведения расчетов с др. расчетными си- стемами, такими, как ЧИПС. FRCS-80является коммуникационной сетью ФРС, связывающей все отделения федерального резервного банка, входящие в эту си- стему, Совет управляющих ФРС, депозитные учреждения и Каз- начейство США. Используется для нужд "Федуайр" при переводе средств, для перевода гос. ценных бумаг, а также передачи инфор- мации руководства ФРС, касающейся вопросов управления, конт- роля и ден.-кредитной политики. Региональный центр обработки чеков является службой ФРС по обработке чеков; осуществляет расчеты по чекам, выписанным на депозитные учреждения, находящиеся на определенной террито- рии. Центры ускоряют инкассацию и расчеты по чекам на своей территории, проводя их в режиме "овернайт". СВИФТ (SWIFT) является системой передачи сообщений, к-рая связывает банки главным образом для целей передачи информа- ции по платежам. Зачастую сообщения SWIFT являются лишь ча- стью процесса проведения международных платежей, к-рый мо- жет включать операции межбанковских расчетных систем, напр. ЧИПС, для полного завершения операций. В широком смысле платежи наличными деньгами должны быть включены в общенациональную систему платежей в дополнение к переводу средств в форме чеков, переводных векселей и тому по- добных бумажных документов. Однако с позиции ЗАКОНА ОБ ЭЛЕКТ- РОННОМ ПЕРЕВОДЕ СРЕДСТВ (раздел IX Закона о защите потребитель- ских кредитов с поправками (15 U.S.С. 1601 и др.) и Правила Е СОВЕТ УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ ИЗДаЛ о ф и ц . комментарий (ссылки в скобках относятся к Правилу Е), приве- денный ниже. 1. Платежи наличными не являются электронным переводом средств, поскольку они не влекут дебетовой или кредитовой записи на счете клиента (пункт 205.2(g). 2. Системы ускоренной обработки чеков также не относятся к системам электронной пересылки, поскольку перевод средств путем ускоренной обработки инициируется чеком, перевод- ным векселем или аналогичными бумажными документами (пункт 205.2(g). 3. Перевод, инициированный переводным векселем, выписан- ным против счета клиента, не является электронной пересыл- кой средств. Однако перевод с помощью автоматической рас- четной палаты подпадает под действие правила (пункт 205.2(g). 4. Взнос наличными и чеков через банкомат является электрон- ным переводом средств в разрезе Правила Е, если между кре- дитно-фин. учреждением и клиентом существует специальное соглашение о предоставлении услуг системы электронных пе- реводов со счета или на счет, указанный при перечислении средств (пункты 205.2(g); 205.9(b)(l)(iv), сноска 4а). 5. Если предприниматель или др. плательщик передает сводный чек в фин. учреждение для кредитования счетов клиентов в этом учреждении и информация о получателе платежа содер- жится на магнитной ленте, то такие переводы не являются электронными переводами средств (пункт 205.2(g). 6. С др. стороны, если компания получает полномочия от кли- ентов дебетовать их счета и кредитно-фин. учреждение дебе- тует счета клиентов в соответствии с информацией о счетах к оплате, содержащейся на магнитных лентах, предоставляемых получателем платежа, и затем посылает получателю платежа сводный чек, то такие переводы являются электронными пе- реводами средств (пункт 205.2(g). 7. Переводы, осуществляемые по программе прямого перечис- ления на счет, разработанной Казначейством США, по к-рой пособия по социальному обеспечению пересылаются через ав- томатические расчетные палаты кредитно-фин. учреждениям 959ПЛАТЕЛЬЩИК клиентов, и эти учреждения получают переводимые средства через корреспондентский банк, к-рый посылает распечатан- ный компьютером список получателей платежа, а также сумм к оплате вместе со сводным чеком, подлежащим оплате кре- дитно-фин. учреждением, являются электронными перевода- ми средств (пункт 205.2(g). Т. о., вид платежа и механизм платежа определяют, подпадают или нет данные переводы платежей под Закон об электронных пе- реводах средств и Правило Е, к-рые устанавливают основные пра- вила, обязанности и ответственность клиентов, пользующихся электронными средствами пересылки денег, а также кредитно-фин. учреждений, предлагающих эти услуги. Совет управляющих ука- зывает на основное назначение закона защищать индивидуальных клиентов, пользующихся электронными услугами по переводу средств, и подчеркивает, что кредитно-фин. учреждения должны проявлять соответствующую предосторожность, чтобы избежать ответственности, к-рая может наступить при нарушении этих нор- мативных актов.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ПЛАТЕЖНЫЙ МЕХАНИЗМ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
