Банки предоставляют как прямые, так и косвенные ссуды на приобретение новых автомобилей. Такие ссуды являются одной из форм потребительского кредита. Ссуды обычно выдаются на максимальный срок в 48 месяцев, хотя иногда предоставляются и на более длительные сроки. Прямые автомобильные ссуды - это ссуды покупателю/потреби- телю на покупку автомобиля; автомобиль гарантирует ссуду через закладную под движимое имущество. Косвенные автомобильные ссуды предоставляются дилерам по автомобилям. При косвенном кредитовании покупатель/потребитель подает заявку на ссуду дилеру, к-рый собирает необходимую для выдачи кредита инфор- мацию у клиента и передает ее в банк. Банк затем сообщает об удов- летворении или отклонении заявки на выдачу ссуды. Банки обыч- но получают от дилеров сведения о потребностях в косвенных ссудах пакетами. Пакеты могут содержать ссуды, к-рые отличают- ся друг от друга по качеству и приемлемости. По таким пакетам можно ожидать больше случаев непогашения, чем при выдачеБанки также предлагают кредитование торгово-сбытовой дея- тельности дилеров и на поддержание их лизинговых программ. Кредитование под планы реализации (иначе, кредитование против расписки о принятии имущества в доверительное управление) яв- ляется формой кредитования товарных запасов. При этой форме кредитования титул (право на имущество) временно передается банку. Заемщику предоставляются суммы для оплаты товаров, при- обретаемых у поставщиков. Заемщик держит товарные запасы в до- верительном управлении для банка путем выдачи банку расписки о принятии имущества в доверительное управление. По мере про- дажи товарных запасов заемщик посылает выручку банку. Зачастую заемщик также уступает банку свои продажи в кредит, что обеспе- чивает заемщику долговременное кредитование. Подсчитано, что процент дохода потребителя, выделяемый на покупку машины, упал приблизительно до 5% в начале 80-х гг. по сравнению с 6,7% в конце 70-х гг. В конце 1986 г. автомобильные ссуды представляли крупнейший тип разовой потребительской ссу- ды и составляли более 40% общего рынка потребительских ссуд. Доля рынка, принадлежащая коммерческим банкам, уменьшилась с 49,2% в конце 1983 г. до 40,4% в сентябре 1986 г. Это снижение частично объясняется программами субсидий в интересах нац. про- изводителей автомобилей и лизинговыми программами. В рамках программы субсидий производитель субсидирует кредитора с це- лью предложения товара покупателю по ставкам ниже рыночных и стимулирования продаж. Отношение клиентов как к субсидиро- ванию интересов, так и к лизингу, было положительное. Иногда банки предлагали более длительные сроки погашения по автомо- бильным ссудам для того, чтобы оставаться конкурентоспособны- ми. Др. банки переориентировали свои кредитные операции в др. сферы рынка потребительского кредита. Банки также используют программы закрытого типа (closed-end program) с большим итоговым платежом в счет долга (кредито- вание остаточной стоимости), что несет в себе черты лизинга. Клиент может на выбор либо продать автомобиль и использовать средства для большого итогового платежа в счет долга, либо кре- дитовать остаток долга в течение дополнительного срока. Ссуды с большим итоговым погашением долга повышают кредитный риск, связанный с ссудой, поскольку клиент не устанавливает удов- летворительную долю участия в собственности, используемой как обеспечение.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «КРЕДИТОВАНИЕ АВТОМОБИЛЕЙ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
