Перевірці наглядовими органами підлягає також дотримання банком правил захисту прав споживачів під час укладення договорів про надання споживчих кредитів та запобігання завданню споживачам моральної чи матеріальної шкоди через надання свідомо недостовірної чи неповної інформації. Згідно з Правилами надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту (Постанова Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168) банки розробляють форму інформаційного листа (бюлетень, довідка, повідомлення тощо) щодо надання споживачу достовірних відомостей про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість кредиту. Такий документ має бути затверджений рішенням Правління банку, доведений до відома його фронт-офісу та містити таку інформацію: а) найменування та місцезнаходження банку — юри дичної особи та його структурного підрозділу; б) умови кредитування, зокрема: — можливу суму кредиту; — строк, на який кредит може бути одержаний; — мету, для якої кредит може бути використаний; — форми та види його забезпечення; — необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; — наявні форми кредитування, їх переваги та недоліки;
134
Т.П.Гудзь
— тип і розмір процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб-страховиків, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів тощо); — варіантів погашення кредиту, включаючи кількість платежів, їх періодичність та обсяги; — можливості та умов дострокового повернення кредиту. Банки зобов'язані в кредитному договорі або додатку до нього надавати таку детальну інформацію: — розмір процентної ставки, умови її можливої зміни; — порядок нарахування процентів та графік всіх платежів — перелік, розмір і базу розрахунку всіх комісій (тарифів) банку, що пов'язані з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту (комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, здійснення валютно-обмінних операцій, юридичне оформлення тощо); — суму сукупних витрат клієнта; — реальну процентну ставку (річну), яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту. Розрахунок значення реальної процентної ставки здійснюється з використанням такої формули: (10) де d — реальна процента ставка; ЧСК — чиста сума кредиту, тобто сума коштів, які видаються споживачу або перераховуються на рахунок отримувача в момент видачі кредиту. Чиста сума кредиту розраховується як основна сума кредиту, що визначена згідно з умовами договору, мінус сума коштів, які
Банківський нагляд
135
утримуються банком під час видачі кредиту, а також мінус усі платежі за рахунок власних коштів споживача, що здійснені ним для виконання умов отримання кредиту; t — порядковий номер періоду дії кредитного договору (місяць або день); п — загальна залишкова кількість періодів дії кредитного договору (місяців або днів) на дату розрахунку; FIoTiKt — сума коштів, яку споживач сплачує банку та/або іншим особам за кредитом. До потоку включаються платежі в погашення основного боргу за кредитом, процентів за користування ним, комісії на користь банку, платежі на користь третіх осіб, які сплачуються відповідно до отриманого кредиту та пов'язані з обслуговуванням і погашенням кредиту. При перевірці кредитних справ інспектор має звертати увагу на розмір процентної ставки та умови її зміни, визначені договорами щодо споживчого кредитування. Законодавством дозволено банкам змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Одночасно банк не має права: 1) змінювати процентну ставку за кредитом у зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної політики банку); .2) встановлювати платежі за дії, які банк здійснює на власну користь (укладення договору, ведення справи, облік заборгованості споживача, прийняття платежу від споживача тощо). Особливістю оформлення кредиту в іноземній валюті є дотримання банком під час укладення кредитного договору таких зобов'язань: — попередити споживача, що валютні ризики під час виконання зобов'язань за кредитним договором несе споживач;
136
Т.П.Гудзь
— надати інформацію щодо методики, яка використовується банком для визначення валютного курсу, строків і комісій, пов'язаних з конвертацією валюти платежу у валюту зобов'язання під час погашення заборгованості за кредитом та процентами за користування ним.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Особливості нагляду за споживчим кредитуванням» з дисципліни «Банківський нагляд»
