Величина банка и основные направления его расширения
Банковской системе нужны всякие банки - крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития находится в определенной «весовой категории». Нужно, чтобы банк сам целенаправленно определял, следует ли ему в предстоящем периоде (периодах) быть крупным, средним или небольшим. Это вопрос стратегии-концепции. Теоретически существует масса возможных вариантов ответа на данный вопрос - от «стать еще крупнее, самым крупным в стране (мире)»
120
ЧАСТЬ I. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ
до «удержаться в числе малых банков». В современных условиях, когда перед большинством банков стоит проблема выживания, наиболее реалистичным следует признать ответ, ориентирующий банк на сохранение достигнутого им объема и постепенное наращение клиентской базы, сопровождающееся планомерным ростом капитала. Дело в том, что средние по размерам банки объективно обладают качествами, которые делают их наиболее приспособленными к условиям современной российской экономики. Принято проводить сравнения достоинств и недостатков крупных и малых банков (как и вообще хозяйственных обществ). Общепризнано, что те и другие обладают характерными «плюсами» и «минусами», и что, еле- Общее собрание акционеров (участников) | Ревизионная комиссия Совет банка Правление банка
Кредитный комитет
Председатель банка
I Управления банка
Службы банка
1 Клиентское управление
Управление кредитных операций
Управление депозитных операций
Управление валютных операций
Управление операций с ценными бумагами
Учетно-операционное управление
Управление контроля, планирования и развития банка
Бухгалтерия Юридический отдел Отдел кадров Административно-хозяйственный отдел Отдел автоматизации Служба безопасности
Схема 3.4. Вариант организационной структуры коммерческого банка
Глава 3. Коммерческие банки, функции и структура 121 довательно, банковской системе и экономике в целом необходимы оба вида банков. Обычно на этих истинах доказывается целесообразность существования мелких банков. Что касается больших банков, то в их необходимости никто не сомневается. Между тем проблематика существования средних по размеру банков остается как бы в тени. Как правило, выделяют следующие преимущества крупных банков: — значительный собственный капитал, считающийся важным усло вием устойчивости банка; — возможность удовлетворять масштабные кредитные и иные по требности крупных предприятий; — способность работать с крупными суммами одновременно на всех сегментах финансового рынка (или на большинстве из них) и даже вне его, в том числе на рынках зарубежных стран; — способность предоставлять клиентам комплекс любых услуг по их выбору на высоком качественном уровне; — возможность приобретения дорогостоящего современного обору дования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения бан ковских операций; — возможность осуществлять значительные вложения в повышение качества своих кадров. В то же время крупные банки предрасположены к «болезням», делающим их уязвимыми: — в их деятельности сильны элементы инерционности, что подчас лишает их возможности своевременно и адекватно реагировать на из менения в экономике, столь частые в наших условиях; — выдавая большие кредиты, вкладывая значительные средства в разные проекты, они и больше рискуют; — как всякие большие организации, они подвержены постоянной опасности утраты управляемости; — руководство банков нередко склонно переоценивать силы и воз можности своих организаций. Таким образом, сравнить достоинства и недостатки крупных банков можно на основании данных табл. 3.1. Следует принять во внимание еще одно обстоятельство. В современных условиях банку трудно, а зачастую практически невозможно быть по-настоящему крупным без тесных связей с органами власти, без регулярного использования средств, являющихся государственной собственностью, без централизованных капиталовложений. Такую политику банков надо признать весьма рискованной, а их устойчивость -проблематичной даже в среднесрочной перспективе.
122
ЧАСТЬ I. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ
Таблица 3.1 Достоинства и недостатки крупных банков Крупные банки
Недостатки
Достоинства
Инертность в случае каких-либо радикальных изменений в экономике Более формальное и зачастую незаинтересованное отношение к малым и средним клиентам Вероятность утраты управляемости Крупномасштабное кредитование приводит к повышенным рискам Переоценка руководством банков возможностей своих организаций, приводящая к тому, что банки участвуют в непосильных проектах
Устойчивость, как следствие величины капитала Возможность удовлетворять масштабные кредитные заявки Возможность предоставлять массовые дорогостоящие банковские продукты на высоком техническом уровне Возможность привлекать дорогостоящих высококлассных специалистов Возможность прямой работы на зарубежных рынках вследствие достаточности капитала и имиджа
Таблица 3.2 Достоинства и недостатки мелких банков Мелкие банки
Недостатки
Достоинства
Недостаточность капитала, ведущая к большей зависимости от внешних условий Невозможность удовлетворять большие кредитные заявки из-за недостаточности пассивов Невысокие в абсолютном выражении доходы не позволяют привлекать дорогостоящих классных специалистов, приобретать производительную современную технику и технологии Как следствие - невозможность предоставить клиентам весь спектр банковского продукта Невозможность прямого выхода на иностранные рынки Невозможность напрямую работать на ММВБ Зачастую, диктат руководства в вопросах кредитной политики, приводящий к повышенному риску
Высокая мобильность при малейших изменениях внешних условий Возможность подстроиться под нужды практически любого клиента и, главное, заинтересованность в любом клиенте независимо от его величины Хорошая управляемость Обычно коллектив достаточно сплочен, что повышает уверенность в руководстве и позволяет достигать поставленных целей не только за счет материального стимулирования
Глава 3. Коммерческие банки, функции и структура
123
Есть преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки. Представление о достоинствах и недостатках мелких банков можно составить на основании табл. 3.2. Теоретический анализ и современная банковская практика подтверждают тот факт, что средние банки не только потенциально, но уже практически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других. Именно с этих позиций можно сформулировать достоинства и недостатки средних банков, которые представлены в табл. 3.3. Банковские кризисы в России продемонстрировали, что большой размер банка вовсе не гарантирует его стабильность и что именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию в эпоху финансовых катаклизмов. Первыми это отметили практики банковского дела, которые в своих статьях неоднократно Таблица 3.3 Достоинства и недостатки средних банков Средние банки
Недостатки
Достоинства
Невозможность удовлетворять очень большие кредитные заявки из-за недостаточности пассивов Невозможность предоставить клиентам абсолютно весь спектр банковского продукта Как следствие - невозможность в полной мере обслуживать действительно крупных клиентов Невозможность прямого выхода на иностранные рынки Переоценка руководством банков потенциала своих организаций, приводящая к тому, что банки принимают участие в непосильных проектах вследствие слабого аналитического аппарата
Неплохая устойчивость как следствие достаточной величины капитала Возможность удовлетворять довольно крупные кредитные заявки Достаточно высокая мобильность при изменениях внешних условий Заинтересованность в любом клиенте, независимо от его величины Возможность подстроиться под нужды практически любого клиента В случае грамотной постановки дела - отличная управляемость Возможность предоставлять некоторые дорогостоящие банковские продукты на высоком техническом уровне В случае достаточной прибыльности — возможность привлекать дорогостоящих высококлассных специалистов
124 ЧАСТЬ '• БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ подчеркивали то обстоятельство, что крупные банки оказались весьма уязвимыми. Масштабы проблем этих банков находятся в прямой зависимости от их величины. Средний банк с надежной клиентурой имеет больше шансов уцелеть и успешно развиваться в будущем, чем крупный банк даже с государственной поддержкой. Именно это доказал августовский кризис 1998 г. Средние банки в массе своей неплохо себя чувствовали после кризиса и, благодаря правильной работе с клиентами, смогли привлечь клиентуру крупных банков, которые обанкротились. У всех достаточно серьезных коммерческих банков существует проблема расширения сферы деятельности, которую необходимо решать, в том числе путем создания разного вида удаленных подразделений. Рассмотрим специфику возникновения и функционирования удаленных подразделений банка.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Величина банка и основные направления его расширения» з дисципліни «Банківська справа»
