Потребители обычно покупают страховку в компаниях, ко- торые специализируются на операциях страхования. Страховые компании — это фирмы, которые максимизируют прибыль путем продажи страховых полисов. Они объединяют большое число ри- скованных операций и создают страховой фонд. При этом страхо- вые компании используют закон больших чисел, который утверж- дает, что единичные явления могут быть случайными и являются в основном непредсказуемыми, но средний результат большого числа аналогичных событий может прогнозироваться. Продавая страхов- ку, страховая компаний не может знать, будет ли угнан конкретный автомобиль, но, основываясь на прошлом опыте, она может пред- сказать число угонов в пределах большой группы водителей. В нашем примере вероятность угона автомобиля составля- ет 10%. Ожидаемая потеря равна 2000 долл. Страховая компания назначит страховую премию в 2000 долл. Предположим, что от угона пострадали 100 человек. Они внесли в страховой фонд, из которого будут производиться страховые выплаты 200 тыс. долл. Ожидаемые потери для 100 человек будут 200 тыс. долл. Страховая компания, поэтому, может не опасаться потерь. Помимо суммы ожидаемой потери страховые компании взимают также дополни- тельные взносы, чтобы покрыть свои административные расходы. Поэтому в нашем примере владельцам автомобилей, покупающим страховку, придется заплатить 2100 долл. Кроме покупки рыночной страховки возможны и другие способы страхования, один из которых — самострахование пу- тем диверсификации. Так, риск, связанный с инвестированием
130 Глава 2. Трансакционные издержки в ценные бумаги, можно устранить с помощью диверсификации портфеля ценных бумаг, т.е. включения в портфель инвестиций ценных бумаг акции многих отдельных компаний, которые дей- ствуют в разных сферах бизнеса. Обладатель диверсифицирован- ного портфеля ценных бумаг будет нейтрален к риску. Гарантии, предоставляемые потребителям производителями товаров, например, при покупке автомобиля, которые мы рас- сматривали как способ сокращения трансакционных издержек измерения качества, с экономической точки зрения можно также рассматривать как страховку потребителя. Страховая премия при этом включается в цену автомобиля. Ответственность производи- теля за ущерб, причиненный потребителю некачественной про- дукцией, также является правовым режимом, который защищает пострадавшего потребителя за счет более высокой цены, в кото- рую включается страховая премия, уплачиваемая каждым потре- бителем, который не пострадал от этой продукции.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Предложение страхования» з дисципліни «Індустріальна економіка»
