До того як почати переговори з потенційними кредиторами, позичальник повинен усвідомити, що кредит є лише однією з можливостей фінансування бізнесу. Привабливість кредитування залежить передусім від умов, на яких банк або банки готові надати гроші. Занадто обтяжливі умови можуть не тільки не сприяти розвиткові бізнесу (для чого, власне, й позичають гроші), а навпа' ки – призвести до його зупинки, а то й банкрутства. Більше того, як і інші спо' соби фінансування, кредитування є виправданим лише на певних етапах роз' витку бізнесу. Так, залучати позичкові кошти можна лише тоді, коли результа' ти фінансової діяльності позичальника за найгірших умов дозволяють йому як повертати основну суму кредиту, так і виплачувати проценти за користування кредитом та комісійні за його організацію. Важливу роль відіграє також кредитна політика банку або іншої фінансо' вої установи, до якої позичальник звернувся по кредит, тобто ті умови, на яких цей банк або фінансова установа згодні фінансувати певні види бізнесу (бізнес' проекти). Так, мікрокредитування було спеціально розроблене для фінансуван' ня малого бізнесу, зокрема для надання початкового або стартового капіталу. Порівняно незначні суми надаються під помірні відсотки. Саме на таких умовах невелике підприємство може не тільки повернути банкові гроші, але й отрима' ти певний прибуток. Звичайні умови кредитування надто обтяжливі для такого бізнесу. Водночас мікрокредитування не становить інтересу для більших підприємств, яким потрібні більші суми, хоча й під вищі відсотки. Інколи вітчизняні банки не можуть запропонувати прийнятні для пози' чальника умови кредитування. Наприклад, довгострокове кредитування під помірні відсотки або надання значного за обсягом кредиту. Причиною цьому може бути не лише внутрішня політика відповідних банків, а й розмір їхнього капіталу або вимоги НБУ, що стосуються або впливають на кредитування. Тоді позичальники можуть звернутися до іноземних кредитних установ, які готові піти на більший ризик (і яким це дозволяє їхнє банківське законодавство). Позичальникам слід звернути увагу на наведені нижче умови кредиту' вання. Сума кредиту Чи готовий банк'кредитор надати саме ту суму, яку в нього просить пози' чальник. Якщо сума отримана від банку буде недостатньою для задоволення цілей кредитування, позичальникові доведеться вести переговори про надання додаткових коштів з іншими банками або фінансовими установами, які можуть запропонувати менш вигідні умови кредитування. Через те, наприклад, що вони гірше знають позичальника, або що їм менш вигідне кредитування на таку суму. Відсоток та комісійні Відсоток та комісійні визначають плату позичальника за позичені кошти, тобто суму, на яку доведеться зменшити його дохід. Важливо, аби доходу та власних коштів позичальника вистачило на покриття як відсотків та комісійних банку'кредитора, так і інших витрат, наприклад, плати за оренду приміщення, зарплатні найманим працівникам тощо, якщо тільки в підприємства немає інших джерел для погашення можливих заборгованостей. Особливу увагу слід звертати на розмір комісійних банку, адже комісійні (наприклад, плата за надання кредиту, плата за моніторинг виконання пози' чальником умов кредитування тощо) можуть значно збільшити вартість креди' ту для позичальника. Спосіб і строк повернення кредиту та сплати процентів Кредит можна повертати по різному, проте спосіб та строки повернення кредиту повинні якомога краще узгоджуватися з часом отримання прогнозова' ного доходу. Якщо позичальник розраховує, що доходу від бізнесу протягом першого року вистачатиме лише на покриття поточних витрат, тобто на плату за сировину, оренду приміщення, зарплату найманим працівникам та оплату комунальних послуг, то початок повернення основної суми кредиту (можливо, і відсотків) варто перенести на другий рік діяльності бізнесу. Звичайно, банк та позичальник домовляються про певний графік повер' нення позичених коштів, який розписують по місяцях або по кварталах. При цьому суми, виплачувані позичальником, можуть бути як однаковими (загаль' на сума кредиту розбивається на кількість періодів, протягом яких він повер' тається), так і різними (наприклад, з поступовим збільшенням таких сум на кінець загального періоду повернення кредиту). Проценти за користування кредитом також можуть сплачуватися або протягом відповідних відсоткових періодів (зазвичай це місяць, квартал, півріччя або рік), за один раз (у кінці періоду кредитування). Забезпечення Важливою умовою багатьох кредитних договорів є надання певного за' безпечення. Позичальникові важливо точно усвідомлювати, якого саме забез' печення від нього вимагають, наприклад, чи йдеться про заставу всього майна чи лише окремих особливо цінних активів. Принагідно зазначимо, що надання будь'якого забезпечення для пози' чальника є додатковим клопотом та видатками. У випадку застави, залежно від умов договору (або договорів) застави, вони можуть бути такі: • проведення незалежної експертної оцінки майна, що передається в за' ставу (на чому може наполягати банк'кредитор); • страхування заставленого майна; • підвищена увага до експлуатації та зберігання заставленого майна (на' приклад, використання лише запасних частин та витратних матеріалів певних марок, рекомендованих виробником майна; • обмеження на розпорядження заставленим майном (відчуження за згоди банка'кредитора, що є заставодержателем, заборона на надання в оренду); • надання додаткового майна в заставу замість утраченого або списано' го заставленого майна. Обтяжливі умови Кредитний договір може містити низку обтяжливих умов, украй не' вигідних для позичальника. Так, часто банки'кредитори вимагають, щоб пози' чальник тримав усі свої рахунки лише в цьому банку, або щоб за рахунок кре' диту позичальник погасив свою заборгованість перед іншими кредиторами. Нерідко від позичальника також вимагають не кредитуватися в інших банках до повного розрахунку з банком'кредитором або не заставляти своє майно протягом цього ж періоду. Певні обмеження можуть також бути передбачені щодо виплати дивідендів власникам бізнесу або прийняття ними рішень сто' совно розвитку та ведення бізнесу. Так, може бути накладено заборону на пере' профілювання бізнесу, створення дочірніх структур, злиття з іншими підприємствами або продажу бізнесу іншим особам. Такі умови можуть негативно вплинути на розвиток бізнесу позичальни' ка. Саме тому він повинен ретельно зважити, наскільки виправданим для ньо' го є прийняття таких умов, і наскільки ці умови в майбутньому узгоджувати' муться з його стратегією розвитку. Для прикладу, якщо кредит узято на декілька років на таких обтяжливих умовах, це означатиме мораторій на будь'яке залу' чення інших позичкових коштів, що може загальмувати або значно уповільни' ти розвиток бізнесу. Нижче, розглядаючи структуру та положення кредитного договору, ми докладніше опишемо різні умови надання кредиту, що можуть міститися в кре' дитних договорах.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Про що треба пам'ятати позичальникові» з дисципліни «Кредитування: щотреба знати підприємцям»
