Страховщики в любых видах страхования в состоянии обеспечивать страховое возмещение, если вероятность предъявления каждым отдельным застрахованным требования к получению страхового возмещения не связана с вероятностью предъявления такого требования другими застрахованными. Между тем существуют так называемые социальные риски, с которыми могут одновременно столкнуться все или многие застрахованные. Инфляция и финансовые кризисы являются примерами социальных рисков. Вероятностное распределение инфляции в разные периоды времени в будущем невозможно определить. Непрогнозируемая инфляция может обесценить сделанные пенсионные накопления сразу у всех участников пенсионной системы. В отличие от обычного страхования, в такой ситуации нет возможности осуществить выплату страхового обеспечения тем застрахованным, у кого наступил страховой случай, за счет средств тех застрахованных, у кого такой случай не наступил. В какой мере защиту против инфляции можно найти, приобретая активы, стоимость которых не падает вследствие инфляции? Это возможно лишь в том случае, если существуют активы, реальный процент дохода по которым не будет зависеть от инфляции. На практике таких активов не существует. Поэтому, если к частным страховщикам предъявляются требования, чтобы они осуществляли индексацию пенсий в соответствии с фактической инфляцией, то страховщики должны будут увеличивать размеры одновременно всех выплачиваемых пенсий при росте инфляции. Многие частные страховщики окажутся не в состоянии это сделать и обеспечить адекватное индексирование выплат в соответствии с инфляцией, если реальная инфляция оказалась выше прогнозируемой при заключении договоров пенсионного страхования и определении размеров пенсионных взносов. Следовательно, инфляция является нестрахуемым риском. Участники накопительной пенсионной системы не могут здесь солидарно страховать друг друга. Подобная проблема возникает при наступлении финансовых кризисов, вследствие чего могут резко обесцениться активы, в которые страховщик разместил собираемые им взносы. У страховщика может оказаться недостаточно средств для выполнения своих обязательств перед участниками предложенной им системы пенсионного страхования. Острота проблемы обесценения активов вследствие финансовых кризисов может быть ослаблена за счет перестрахования, когда страховщик страхует свои собственные активы у другого страховщика. Но механизмы частного перестрахования также будут подвержены влиянию социальных рисков. Защиту пенсионных фондов и размеров выплачиваемых пенсий против обесценивающего влияния инфляции и финансовых кризисов может предоставить лишь государство. Только оно в состоянии гарантировать выполнение страховых обязательств в подобных ситуациях, поскольку государство может увеличить налогообложение работающего населения и за счет дополнительных сумм налоговых поступлений индексировать выплачиваемые пенсии в соответствии с фактической инфляцией или восстановить обесцененные активы, служащие источником пенсионных выплат. Инфляция не может быть предметом страхования. Поэтому государственная защита пенсионного обеспечения против обесценивающего влияния инфляции не является институтом страхования, а выступает институтом налогового перераспределения доходов.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Невозможность страхования социальных рисков» з дисципліни «Економіка соціальної сфери»
