Экологическое страхование и эколого-экономический риск
Экологическое страхование возникло в связи с постоянно растущим числом аварий, катастроф и бедствий природного и природно-антропогенного характера. При этом размеры затрат на ликвидацию последствий на полтора-два порядка превышают предусмотренные бюджетом на эти цели средства. Экологическое страхование — новое направление страховой и экологической деятельности. В зарубежной практике под экологическим страхованием понимается страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов хозяйственной деятельности в связи с необходимостью возмещения ущерба третьей стороне, обусловленного технологической аварией или катастрофой, предоставляющее защиту страховщиком страхователя в случае любого иска, возбужденного против страхователя и требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. В качестве законодательного акта, очерчивающего границы ответственности природопользователя и роль страхования в экологической сфере выступает Закон РФ «Об охране окружающей среды», в котором отмечается, что в Российской Федерации осуществляется экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Данный закон предусматривает не только возможность самого экологического страхования, но и две его формы — обязательное экологическое страхование и добровольное страхование. После принятия Закона РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» как обязательное, так и добровольное экологическое страхование стали развиваться в России более активно. Этим законом предусмотрено, что организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Объектом экологического страхования является так называемый «риск гражданской ответственности страхователя (природопользователя)», состоящий в предъявлении ему имущественных и иных претензий о возмещении ущерба окружающей природной среде, здоровью людей в результате действий страхователя. Главная задача экологического страхования — компенсация возникающего из-за негативного воздействия на окружающую природную среду ущерба (убытков) реципиентов и дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех заинтересованных сторон — страховщиков, страхователей и третьих лиц. В экологическом страховании используется обычно применяемый в страховом деле эффект рассредоточения риска во времени и пространстве. Уплачивая страховые премии, величина которых относительно не обременительна для страхователя, последний перекладывает гарантию возмещения убытков третьим лицам на страховщика, причем возмещаемый ущерб может многократно превосходить взносы страхователя. Страховщик же учитывает то, что рисковые ситуации носят вероятностный характер и, как правило, они не происходят одновременно у одного и того же природопользо-вателя. Экологическое страхование создает взаимную экономическую заинтересованность страхователей и страховщиков в снижении риска негативного воздействия на окружающую природную среду и здоровье людей. При этом страхователь заинтересован в повышении своей экологической безопасности еще и потому, что с ростом вероятности рисковых ситуаций растут и ставки страховых взносов. Экологическое страхование представляет собой систему мероприятий по привлечению дополнительных финансовых внебюджетных ресурсов в охрану окружающей природной среды и новое направление в страховом бизнесе, которое должно занять достойное место в научной и практической деятельности государственных и коммерческих структур. Согласно Закону РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», важную роль как возможный источник дополнительного привлечения средств, экологическое страхование будет играть для природопользователей, непосредственно взаимодействующих с потенциально опасными объектами. К последним относятся объекты, на которых получаются, хранятся, транспортируются, уничтожаются определенные виды опасных веществ; используется оборудование, работающее под давлением; используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры; получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов; ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. Классификация добывающих предприятий, относящихся к опасным, строится на основе оценки степени риска их ответственности при возникновении чрезвычайных ситуаций. В последние годы отмечается тенденция роста ущербов, связанных с наводнениями и паводками. Существующая система ликвидации последствий таких процессов и явлений за счет государственного бюджета поощряет местные органы исполнительной власти и природопользователей к интенсивному освоению уязвимых территорий и ведет к дальнейшему росту ущербов. В этой связи экологическое страхование в области водопользования также представляется перспективным. Развитие в России экологического страхования может позволить: — сократить убытки от опасных природных и природно-техногенных опасных процессов и явлений путем распределения финансовых средств (в виде страховых взносов) во времени при получении страховок; — сократить ущербы от опасных природных и природно-техногенных опасных процессов и явлений за счет рационального использования природных ресурсов и природопользования, в том числе недропользования и водопользования; — повысить заинтересованность местных органов власти и природополь-зователей в проведении защитных мероприятий от опасных природных и природно-техногенных опасных процессов и явлений, привлечь средства местных бюджетов, юридических и физических лиц для выполнения таких мероприятий; — уменьшить размеры бюджетного финансирования работ, связанных с защитными мероприятиями от опасных природных и природно-техногенных опасных процессов и явлений. Создание и внедрение системы страхования в сфере природопользования входит в число приоритетных направлений государственной экополити-ки, формирующейся в современных экономических условиях. Особенности страхования в каждом конкретном случае определяются рисками. Понятие риска и его характеристики. В научной литературе при определении понятия «риск» обычно отталкиваются от базового понятия «опасность», которая означает объективно существующую возможность негативного воздействия на рассматриваемый объект, могущего принести какой-либо ущерб, вред. В свою очередь, понятие ущерба, как правило, связывается с ухудшением состояния и даже гибелью или разрушением объекта, нарушением нормального режима его функционирования, развития и другими последствиями, характеризующимися определенным уровнем потерь. В связи с этим риск часто понимают как количественную меру опасности. В различных сферах общественной жизнедеятельности существуют свои, часто достаточно специфические, подходы к определению этой меры. Например, в праве риск трактуется как возможность наступления убытков вследствие гибели или повреждения имущества либо невозможности выполнения обязательств. Там же термин «риск случайной гибели» определяется как возможность наступления убытков, которые могут произойти от гибели или порчи предмета договора в силу таких обстоятельств, за которые участники договора не несут ответственности (например, при наступлении форс-мажорных событий). Заметим, что количественной мерой возможности наступления события является вероятность. В промышленной безопасности выделяют индивидуальные риски, которые выражаются только частотой возникновения (вероятностью) поражающих воздействий определенного вида в точке нахождения индивидуума. На уровне регионов и государств выделяют социально-экономические риски, выражающиеся общим числом смертей в год в расчете на 1 тыс. человек, обусловленных недостаточным уровнем экономического развития и его последствиями (недоеданием, низким уровнем жизни и т.п.). В страховании понятие «профессиональный риск» означает вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного в связи с исполнением обязанности по договору или в иных установленных законодательством случаях. Несложно увидеть, что во всех этих случаях понятию риск придается содержание, количественно выражаемое вероятностью наступления неблагоприятного события в течение определенного периода времени. Однако в большинстве научных исследований в понятие «риск» наряду с вероятностью наступления неблагоприятного события вкладывается и другая связанная с этим событием характеристика — размер наносимого ущерба. Это приводит к трактовке количественной меры риска как математического ожидания ущерба, определяемого на множестве возможных неблагоприятных событий (величины среднего риска). Подобная трактовка риска находит широкое применение в социально-экономических исследованиях, где риск рассматривается как величина убытков или недополученной прибыли, потерь объектом части ресурсов, недополучения доходов и т.п. вследствие возможных неблагоприятных событий, которые могут произойти с известной вероятностью. Например, при анализе сейсмических опасностей величина риска определяется как среднеожида-емые потери зданий и сооружений (как правило, выраженные в стоимостной форме) при известных вероятностях сейсмических колебаний различной интенсивности. Риск представляется и как мера опасности, и как вероятность неблагоприятного события, и как деятельность в условиях неопределенности, а также оценивается через величину возможных потерь материальных, людских, информационных и т.п. Однако подобная широта подходов к определению риска не должна вводить в заблуждение. В конечном итоге величина риска определяется величиной возможного ущерба даже в тех случаях, когда на это нет прямых указаний. Вместе с тем ущерб имеется в виду в тех случаях, когда риск определяется относительным числом погибших или умерших и когда речь идет лишь о вероятности проявления неблагоприятного события. За этими подходами к толкованию риска почти всегда подразумевается натуральный, а чаще всего стоимостной ущерб, поскольку практически любую потерю в экономике принято выражать в стоимостном эквиваленте, будь то гибель людей или разрушение природной среды, или потеря информации и т.п. При равенстве ущерба нулю при наступлении неблагоприятного события объект не подвергается риску. Аналогичная ситуация имеет место и при нулевой вероятности наступления события, хотя возможный ущерб от него был бы огромен. Ситуация воспринимается как опасная, рисковая только в тех случаях, когда вероятность неблагоприятного события и возможный ущерб от его проявления отличны от нуля или реальны в житейском понимании. Подобное «двухмерное» толкование риска предопределило в некотором смысле общие для большинства отраслей знаний принципы и этапы его анализа и исследования, а также подходы к разработке и принятию управленческих решений, направленных на снижение, предотвращение риска неблагоприятных событий, а следовательно, и возможного ущерба от них. В соответствии с таким толкованием в качестве количественной меры риска целесообразно использовать показатель, одновременно учитывающий две характеристики неблагоприятного события — вероятность его наступления и величину причиняемого им ущерба. Наиболее распространенной мерой риска является показатель среднего риска, рассчитываемый согласно следующей формуле:
где Р;, — вероятность получения ущерба размера X;, в результате наступления какого-либо неблагоприятного события (группы событий); Xi— величина ущерба, выраженная в соответствующих показателях (в экономике, как правило, в стоимостном выражении); R — количественная мера риска (средний риск), выражаемая в тех же показателях, что и ущерб; п— число возможных вариантов ущербов, которые могут быть при наступлении неблагоприятного события, включая и нулевой ущерб (более подробно определение риска рассмотрено Н. Пахомовой, А. Эндрес, К. Рихтер в книге «Экологический менеджмент», СПб.: Питер, 2004). Эколого-экономические риски. В общем случае их можно определить как риски экономических потерь, ущербов, которые могут быть у объектов различного уровня общественной организации вследствие ухудшения состояния (качества) окружающей среды (экологических нарушений). Такое ухудшение может иметь различный характер относительно медленный (эволюционный) и быстрый (катастрофический). Изменения качества окружающей среды катастрофического характера называют также «возмущениями». Эколого-экономическим рискам подвержены население и его отдельные индивидуумы, организации и предприятия, территориально-экологические (природные) комплексы и территориально-производственные системы различного уровня, регионы, государства и мировое сообщество в целом. Вызывают экологические нарушения так называемые «источники эко/ логической опасности», которые обычно делятся на две группы: техногенные и природные. К техногенным источникам относят объекты промышленности и бытового назначения, транспорта и т.п., которые оказывают антропогенные воздействия на окружающую среду в виде выбросов загрязняющих веществ в атмосферу, сбросов загрязнений в водные источники, складирования отходов на территориях, механических нарушений ландшафтов и т.д., а также в виде изменения физических факторов жизнедеятельности (температуры, давления, шума и т.п.). К природным источникам экологической опасности обычно относят процессы и явления, происходящие в самой природной среде и вызывающие отклонения ее состояния от «нормы», следствием чего являются экономические потери у различных общественных объектов. В соответствии с происхождением этих источников в научной литературе можно встретить различные их классификации. Например, солнечно-космические (метеориты, магнитные бури и т.п.), климатические и гидрологические (ураганы, тайфуны, смерчи и шквалы, наводнения и паводки), геолого-геоморфологичёские (землетрясения, эрозия почв, оползни, сели), биогеохимические (засоление почв, биогеохимическая коррозия), биологические (массовое размножение вредителей и т.п.). Здесь следует иметь в виду, что техногенные источники вызывают загрязнение природной среды как в ходе нормального функционирования объектов, оказывая постоянное, но относительно небольшое по силе воздействие на природные сферы, так и в результате различного рода аварий и катастроф на техногенных объектах. Постоянное антропогенное воздействие, как правило, обусловливает эволюционный характер изменения качества окружающей среды. Чрезвычайные ситуации (ЧС) бывают техногенными (они относительно редки, но отличаются значительными по силе разрушительными воздействиями на природные комплексы и хозяйственные объекты, вызывающими значительные ущербы) и природными (в результате мощного воздействия природных источников). Техногенные и природные ЧС (катастрофы) часто не только сами являются причиной экономических ущербов различных объектов, но и порождают цепь катастрофических и аварийных событий, многократно усиливающих суммарную силу воздействия на окружающую среду и территориально-производственные комплексы и вызывающих значительные ущербы каскадного характера. Результаты многолетних наблюдений свидетельствуют, что ЧС техногенного характера — это последствия не только нарушений технологического процесса производства (в том числе из-за непредумышленных действий персонала), но и катастрофических природных процессов, рас-Зределение которых по времени и по территории характеризуется опреде-енными статистическими закономерностями. i Определить точные размеры ущербов от экологических нарушений, которые возникают у отдельных объектов и общества в целом, в привычном для экономистов стоимостном эквиваленте часто не представляется возможным. Это связано хотя бы с тем, что многие статьи ущербов в денежном выражении не поддаются учету, по другим отсутствуют методики перевода их в стоимостное содержание, по третьим — еще не накоплено достаточно информации, чтобы сделать обоснованные расчеты. Например, в настоящее время отсутствуют оценки ущерба, когда самочувствие людей ухудшается вследствие снижения эстетического вида окружающей среды, вызываемого грудами мусора, запахами, разрушением природных ландшафтов. Не поддаются однозначной оценке изменения, происходящие в среде обитания, структурах растительного и животного мира. Отсутствие знаний об экологических взаимосвязях мешает установлению оценок экономических потерь от сокращения пространства существования биологических сообществ и т.д. В повседневной жизни, несмотря на то, что все или почти все объекты подвергаются различного рода негативным воздействиям из-за ухудшения качества окружающей среды, не все из них несут реальный ущерб. Иногда это связано с тем, что не все виды ущербов на практике поддаются оценке. Однако в большинстве случаев мы имеем дело с типично рисковой ситуацией, когда для каждого из объектов реально существует та или иная вероятность ущерба из-за ухудшения качества окружающей природной среды. Однако ущерб не всегда имеет место, поскольку объект может находиться вне зоны поражения или быть хорошо защищенным от воздействия, иногда само воздействие может не состояться и т.п. Например, при незначительном химическом загрязнении атмосферы, Например окислами углерода (СО), одни люди заболевают (аллергический ринит, бронхиальная астма), а другие — нет. При землетрясении рушатся не все здания, а, как правило, ветхие, старые, слабо укрепленные и т.п. При этом с ростом силы воздействия (значительным ухудшением состояния окружающей среды) количество пострадавших объектов, естественно, увеличивается. Управление эколого-экономическими рисками можно рассматривать как деятельность, направленную на снижение уровня рисков экономических потерь объектов различного народнохозяйственного уровня и всего общества в целом, обусловленных ухудшением качества окружающей среды. В общем случае такая деятельность включает в себя определение перечня возможных управляющих мероприятий по уменьшению уровня риска, оценку их эффективности, внедрение некоторых (наиболее эффективных) из этих мероприятий в практику и контроль за результатами внедрения. Управление эколого-экономическими рисками базируется на разработках общей теории риск-анализа и той ее части, которая относится к управлению рисками. В связи с этим при формировании управляющих решений 1в «экологической» сфере обычно используются общие принципы и подходы, научное обоснование которых выработано общей теорией риска. Подходы могут быть разделены на ряд групп в зависимости от целей, которые предполагается достигнуть в результате их реализации (избежание риска, снижение вероятности проявления события, вызывающего ущерб, снижение величины ущерба при проявлении события, передача риска, компенсация ущерба). Здесь следует иметь в виду, что каждый из перечисленных подходов действует в рамках определенной системы мер, регулирующих управленческую деятельность по снижению риска и условия ее осуществления. По своему составу они разделяются следующим образом: — нормативно-правовые меры предопределяют права и обязанности сторон, объектов и иных участников деятельности в сфере управления рисками, устанавливают ограничения на размеры и виды деятельности для отдельных объектов; — административные меры связаны с осуществлением функций контроля за результатами и финансовым обеспечение видов деятельности (при необходимости — с принуждением к исполнению); — экономические меры предполагают экономическое стимулирование деятельности по снижению рисков, организации ее финансового обеспечения, согласование экономических экологических интересов общественного развития; — технические меры определяют область возможных технических решений по снижению риска, связанных с проведением определенных работ, направленных на уменьшение потенциально-возможного ущерба, ликвидацию понесенного ущерба и т.п.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Экологическое страхование и эколого-экономический риск» з дисципліни «Основи природокористування: екологічні, економічні та правові аспекти»
