Ипотечный банк — это кредитно-финансовое учреждение, спе циализирующееся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости — земли ,и строений. Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и ипотечных обли гаций — долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент. Сегодня ипотечные программы имеют более 50 банков. С заго родной недвижимостью работдют только 13 из них. А все от того, что и без того сложная ситуация на рынке ипотечного кредитования усугубляется несовершенством местного законодательства в этой сфере. При этом часть банков выдвигают дополнительные требова ния: некоторые соглашаются кредитовать лишь корпоративных кли ентов, другие работают только со своими клиентами — теми, кто имеет в этих банках счета. Некоторые банки имеют единые условия для городских и загород ных объектов. Например, в Сбербанке кредиты выдаются под 11% в валюте или 18% в рублях для всех видов недвижимости. Другие ГЛАВА 9. ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 107 кредитные организации варьируют условия в зависимости от разных деталей. Московский филиал петербургского Промстройбанка выда ет ипотечные кредиты на стадии строительства под 16% в валюте. Ес ли же дом уже готов, процентная ставка составляет 13% для заемщи ков с официальными доходами и 14% — для граждан, которые не в состоянии предъявить документарное подтверждение своих доходов. А банк «Метрополь» практикует ломбардное кредитование под имеющуюся недвижимость и не интересуется целью, для которой кредит берется. Их ставки составляют от 12% до 18% годовых в ва люте, для своих клиентов — 10%. Власти приписывают ипотечному кредитованию «уникальные возможности» по решению жилищной проблемы и сулят нам бум ипотечных кредитов. По мнению аналити ков, объем ипотечных кредитов, выданных населению к 2010 году, может составить от 427 млрд до 444 млрд рублей — это более 5% всего кредитного портфеля банков 1 . Прогнозы банков не так оптими стичны: реализовать весь потенциал по ипотеке они не торопятся. Так что отнюдь не все желающие могут быть облагодетельствованы ипотечными кредитами. Ипотекой или ипотечным кредитованием сегодня принято назы вать сделки купли-продажи с залогом имущества, нацеленные на по лучение прибыли. В случае с жильем это выглядит примерно так: клиент в счет кредита осуществляет первоначальный взнос банку, за логом по обеспечению этого кредита служит, например, квартира, которую банк продает, если клиент не выплатит кредит в срок. Тем самым банк компенсирует оставшиеся 70 — 90% своих кредитных средств, переданных по договору ипотеки, хотя это не возмещает банку другие возможные убытки. К числу возможных убытков банка можно отнести: • недополученные банком проценты по кредиту; • риск невосполнения потерь банка по кредиту в случае падения цен на жилье. Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, и нет ника кой гарантии, что на момент утраты клиентом платежеспособности (это может произойти и через пять, и через десять лет) жилье не по дешевеет. В подобной ситуации банк будет нести большие убытки. Чтобы избежать подобной ситуации, банки из-за отсутствия чет кого законодательного регулирования пытаются подстраховаться за счет залогового покрытия, страхования рисков и процента на предо ставление кредита. Так, например, к будущим кандидатам банки предъявят довольно суровые требования.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Понятие и признаки ипотечного банка» з дисципліни «Іпотека. Кредит. Коментар житлового законодавства»
