Решение до кредиту принимается на основе экспертного заключе ния, объединяющего всю собранную информацию о заемщике и объ екте залога: • желаемая сумма кредита, срок и цель кредитования; • анализ объекта залога; • информация о заемщике, членах его семьи и поручителях; • описание предполагаемой сделки; • источники погашения кредита; • расчет возможной суммы кредита; • анализ кредитных рисков, риска снижения рыночной стоимо сти, уничтожения или повреждения приобретаемого имущества; • риск смерти или утраты трудоспособности заемщика; • предлагаемые варианты обеспечения. Кредитный проект рассматривается на кредитном комитете, при принятии положительного решения выбирается схема оформления в залог приобретаемого жилья с последующим уведомлением заем щика. ИПОТЕКА. КРЕДИТ. 88 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА На этапе заключения кредитной сделки оформляются и заключа ются следующие договоры: • договор купли-продажи недвижимости; • кредитный договор; • договор ипотеки (подлежит государственной регистрации); • договоры страхования. Договор купли-продажи недвижимости, на приобретение которой берется кредит, заключается между заемщиком и продавцом этой не движимости. В кредитном договоре стороны предусматривают сумму предос тавляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; раз мер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и др. В договор об ипотеке стороны включают: • предмет ипотеки; • цену передаваемого в ипотеку помещения; • существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); • размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (раз мер предоставляемого кредита и размер процентов за пользова ние денежными средствами); • срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипо текой (срок, на который предоставляется кредит); • указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество нахо дится в пользовании у заемщика, (он же залогодатель по дого вору об ипотеке); • требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; • основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие условия. Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав. Если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Договоров страхования заключается несколько, в соответствии с количеством объектов страхования. Для снижения риска кредитора осуществляется страхование ипотечного кредита. Застрахованные кредиты имеют большую ликвидность на вторичном рынке. Во мно гих странах с рыночной экономикой функционирует система госу дарственного страхования ипотечных кредитов, выдаваемых как го сударством, так и частными кредиторами. Чтобы ипотечный кредит и ГЛАВА S. ОСНОВНЫЕ МОДЕЛИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 89 объект залогового обеспечения были застрахованы государственным учреждением, они должны соответствовать довольно жестким требо ваниям. Система частного страхования более привлекательна для за емщика и кредитора, так как недвижимость, используемая для зало га, может не отвечать стандартам государственного страхования; за емщик имеет возможность взять кредит с небольшим начальным платежом; размер страхового платежа меньше, чем в случае государ ственного страхования; страховка дает возможность кредитору про дать закладную на вторичном рынке. Страхование недвижимости осуществляется в соответствии с усло виями ипотечного договора. Банк-залогодержатель имеет право пре имущественного удовлетворения своих требований из страхового возмещения перед другими кредиторами, поэтому целесообразно страховать заложенное имущество на сумму, эквивалентную или пре вышающую размер основного долга с учетом процентов. Банк имеет возможность проверять наличие и состояние заложенного имущества в натуральной и документальной форме.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Принятие решения по кредиту» з дисципліни «Іпотека. Кредит. Коментар житлового законодавства»
