Статистика выданных за последние годы ипотечных кредитов в России
Число кредитов в 2003 году 1 составило 27 тысяч, таким образом, если мы попробуем заняться подсчетами, то получим примерно такой размер среднего кредита — $18 тысяч. В большинстве крупных го родов и даже в Подмосковье на такую сумму квартиру не купить. По данным Ассоциации российских банков (АРБ). ГЛАВА 6. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В СИСТЕМЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 73 В лучшем случае ее хватит на доплату для улучшения уже имеющих ся жилищных условий. Но это уже не ипотека, а обычный потреби тельский кредит. Кроме того, даже приведенные данные, скорее все го, являются завышенными. Например, цифра в 27 тысяч относится не к числу реально выданных кредитов, а лишь к числу принятых банком решений об их предоставлении, что далеко не одно и то же. Что касается Москвы, то все попытки наладить в столице ипотеку привели к выдаче 3 тыс. банковских кредитов и около 200 небанков ских кредитов. Называть это ипотекой в масштабах огромного мега полиса, где одновременно в продаже находятся несколько десятков тысяч квартир, просто несерьезно 1 . Итак, принимая во внимание все вышесказанное, получается, что приобрести жилье сегодня в России, мягко говоря, сложно. По мнению ряда специалистов, для увеличения спроса на ипоте ку необходимо снижение.ставок по кредиту ниже «психологическо го» барьера в 10% и упрощение порядка его получения. Возможно, это могло бы как-то уменьшить всю непривлекательность ипотеки, в ее сегодняшнем выражении, для потенциального клиента. Однако о снижении ставок говорить сложно, ипотека — это рыночный меха низм. Сумма выплат по кредиту рассчитывается по сложному про центу, в результате итоговая сумма может превышать стоимость квартиры в 1,5 и более раз. Кроме того, помимо выплаты процентов по кредиту добавляются дополнительные траты: страхование кварти ры, жизни и потери трудоспособности — это еще 0,5 — 2% от общей суммы. Вот и попробуй убедить население, что ему это надо. Что касается упрощения процедуры, у банкиров есть против это го довольно веский довод — «андеррайтинг» (это оценка кредитором вероятности погашения кредита). При оформлении кредита банком оцениваются три момента: • платежеспособность заемщика, • готовность погасить кредит (анализ кредитной истории), , • оценка стоимости закладываемого имущества. Но определить реальную платежеспособность клиента в нынеш них российских условиях практически невозможно, и справка об официальном доходе в данном случае вещь совершенно бесполезная. Объективной сложностью является и отсутствие у граждан кредит ных историй (хотя тут часть риска могли бы взять на себя страховые компании). Не факт и то, что закладываемое сегодня имущество оста нется достаточным обеспечением кредита в будущем — дом может прийти в негодность, рядом с ним могут построить шумную трассу 1 В Париже, для сравнения, количество выдаваемых в год ипотечных креди тов составляет около 100 тысяч. ИПОТЕКА. КРЕДИТ. 74 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА или вообще снести в связи с городскими нуждами. Вот и получается, что банки решаются выдавать ипотечные кредиты либо собственным сотрудникам, либо работникам организаций, являющихся корпора тивными клиентами. Заявления же от людей «с улицы» рассматрива ются несколько месяцев и в большинстве случаев отклоняются. Но дело, конечно, не в банках, и «вопрос» не к ним. Не стоит, как это делает Правительство РФ, рассматривать запад ную модель ипотеки в качестве панацеи от всех жилищных проблем. Она хороша для западного среднего класса с его уровнем платежеспо собности, и тут не нужны никакие усилия государства, достаточно лишь создать правовое поле, а работать будут уже рыночные механиз мы. В России же обеспечить себя жильем с помощью «сегодняшней ипотеки» в состоянии лишь очень небольшой слой населения. Основ ная же часть граждан при нынешнем положении дел вообще не спо собна обзавестись квартирами ни сразу, ни через несколько лет. Сегодня цена строительства квадратного метра в столице состав ляет $1500 — 2000, и, таким образом, хорошая квартирка может обой тись в десятки тысяч условных единиц. При рассрочке на 10 лет и среднем московском заработке 15 —20 тысяч рублей — не вполне подъемная сумма. А когда между человеком и вожделенной кварти рой выстраивается цепочка из частного инвестора, инвестиционной корпорации, ипотечного агентства, банка, страховой компании, то ее приобретение в кредит становится столь же невозможным, как и по купка на свободном рынке. России нужна собственная схема по применению института ипо теки. Прежде всего необходимо по максимуму сократить субъектный состав отношений по приобретению жилья по типу привычных с со ветских времён жилищных строительных кооперативов, когда между государством и гражданами не встает никакой другой субъект эконо мической деятельности. Возможны еще формы социальной ипотеки, предполагающие государственное и совместное с гражданами финан сирование строительства, когда государство гарантирует кредиты и частично их оплачивает. Причем государство может использовать не только бюджетные активы, но и землю, недвижимость. А московская недвижимость — актив очень серьезный, и уж под нее наверняка найдутся частные инвесторы. Было бы очень интересно вооружиться сразу несколькими схемами реализации ипотеки в России, дав право, таким образом, населению самому решать, по какой удобно приобре тать жилье. Однако, зная приверженность наших властей собствен ным принципам и их твердую уверенность в правильности однажды выбранной генеральной линии, можно не сомневаться в том, что ипо тека не будет «работать» ровно до тех пор, пока власти не наладят «человеческие» условия ее работы.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Статистика выданных за последние годы ипотечных кредитов в России» з дисципліни «Іпотека. Кредит. Коментар житлового законодавства»
