Страхування професійної відповідальності суб'єктів ринку нерухомості
Страхування професійної відповідальності — страхування замовника від наслідків ненавмисних помилок оцінювача (професійної відповідальності) встановлено законодавчо. Наприклад, оцінювач не має право займатися оцінною діяльністю без укладення договору страхування на конкретний вид оцінної діяльності (залежно від об'єкта оцінки) або за конкретним договором про оцінку об'єкта. За умов укладання договору на конкретний вид оцінної діяльності страховий захист розповсюджується на усі договори між оцінювачем й замовником, але до зазначеного в полісі (договорі страхування) виду оцінної діяльності, узятого в період дії договору страхування. У договорі страхування може бути передбачений ліміт відповідальності страхувальника на один страховий випадок. Укладання договору страхування на конкретний вид діяльності більшою мірою орієнтоване на оцінювачі, основною спеціалізацією яких є робота з фізичними особами. Договір страхування не передбачає лімітів відповідальності на один страховий випадок. Страхову суму встановлюють за угодою сторін з урахуванням можливого розміру збитку. Договір страхування відповідальності оцінювача за конкретним договором про оцінку дозволяє страхувальнику більш точно оцінити міру ризику, яка приймається до страхування і позначається на розмірі страхової премії, яку сплачує оцінювач. Страховим випадком відповідно до договору є спричинення збитків третім особам у зв'язку із здійсненням оцінювачем своєї діяльності, встановлене рішенням суду, що вступило в законну силу. Страховий захист розповсюджується на вимоги третіх осіб з відшкодування шкоди, що була наслідком неналежного виконання оцінювачем обов'язків: використання неправильно обраного стандарту оцінки вартості об'єкта; ненавмисної недбалості (помилки, упущення), що призвела до спотворення результатів оцінки; невчасного пред'явлення звіту про оцінку; ненавмисного розголошування конфіденційних відомостей у процесі проведення оцінки об'єкта; ненавмисних помилок у вимірюваннях і розрахунках; ненавмисної втрати, псування майна (документів, матеріалів і ін.) під час виконання робіт за оцінкою об'єктів. Залежно від умов договору та висновків судових органів страхова компанія відшкодовує: покладені на оцінювача відповідно до судових актів витрати з відшкодування майнової шкоди, заподіяної замовникам (втрати після завершеної операції, понесені замовником внаслідок заниження вартості об'єкта оцінки; в результаті спотворення даних у документах бухгалтерського обліку і звітності; заподіяні простроченням виконання оцінювачем обов'язків за договором); пов'язані з відмовою від виконання договору у випадках, передбачених чинним законодавством; витрати на усунення недоліків, коли право замовника усувати їх передбачене в договорі про оцінку; інші втрати замовника, які можуть виникнути в зв'язку з проведенням оцінки об'єкта; витрати оцінювача на ведення в судових органах справ зі страхових випадків, якщо вказані витрати були зроблені на виконання письмових вказівок або з письмової згоди страхової компанії. Як правило, витрати на судові витрати включаються в ліміти відповідальності страхової компанії, зазначені в договорі страхування. У будь-якому випадку страхова компанія не відшкодовує: • збитки замовника внаслідок неплатоспроможності або банкрутства оцінювача; моральну шкоду чи шкоду, заподіяну діловій репутації замовника; штрафи, пені тощо, належні сплаті оцінювачем; збитки, що виникли внаслідок умисних дій оцінювача з виконання ним робіт за оцінкою; • витрати оцінювача на проведення повторної оцінки; • збитки, що виникли внаслідок додаткових причин, обумовлених у конкретному договорі страхування відповідальності оцінювача. Страхування професійної відповідальності ріелтерів не є обов'язковим. Однак керівні агентства нерухомості в добровільному порядку страхують свою відповідальність. Бо ціна помилки в ріелтерській діяльності надзвичайно висока, а її болючі наслідки відзначаються на усіх зацікавлених сторонах. Поліси страхування професійної відповідальності ріелтерів покликані звести до мінімуму негативні наслідки помилок й забезпечують виплату можливого збитку, дають можливість спокійніше відчувати себе і клієнту, і ріелтеру, а також є гарантією фінансової стійкості та надійності ріелтерської компанії. Страхування професійної відповідальності ріелтерів являє собою механізм компенсації витрат, понесених ріелтером внаслідок претензій клієнтів з відшкодування збитку, що виник внаслідок ненавмисної помилки, недбалості, або упущення, допущеного фірмою або її працівником. Небезпечним для клієнта можуть стати неправильне оформлення операції, шахрайство або упущення, викликане, наприклад, недосконалістю чинного законодавства. Якщо такі помилки в роботі ріелтера сталися, то страхова компанія виплачує ріелтеру суму необхідну для того, щоб покрити витрати на відшкодування збитку потерпілому клієнту. Розмір страхової суми залежить від виду ріелтерської діяльності та узгодження під час купівлі поліса. Дуже перспективним є страхування банківських іпотечних кредитів під купівлю вже побудованого житла. Цей вид послуг досить поширений у здійсненні операцій з міською нерухомістю. Ситуація, що склалася за поточного кредитування така, що кредит надають лише у разі висновку позичальником коштів договорів страхування. У цьому випадку страхувальником виступає позичальник кредиту, отримувачем винагороди (особою, на чию користь здійснюється страхування) - банк-кредитор. Для отримання поточного кредиту одночасно укладають три договори: змішаного страхування життя позичальника, страхування житла, що придбавається як майно і договір втрати цього житла внаслідок втрати страхувальником права власності на нього. Страхова сума за кожним договором, тобто сума, в межах якої страхувальник несе фінансову відповідальність перед отримувачем винагороди у разі настання страхового випадку, як правило, на 10% перевищує суму кредиту за вирахуванням погашеної на момент настання страхового випадку заборгованості за кредитним договором. Порівняно новою, але вже популярною є послуга, пов'язана зі страхуванням фінансових ризиків суб'єктів - учасників ринку нерухомості. Так, значний інтерес представляє страхування інвесторів-пайовиків. Приблизно 50% учасників ринку пайового будівництва мають ті або інші проблеми. Це не тільки банкрутство забудовника, але й «подвійний» продаж квартир і зрив термінів будівництва. Договори страхування необхідно укладати паралельно з початком продажу і відстежувати до завершення будівництва; термін дії договорів 1,5-2 роки. Пайовик може отримати повний пакет послуг або вибрати один із видів страхування. Розмір страхової премії становить 1,5-6% від суми інвестицій (вартості квартири) - залежно від стадії будівництва і оцінки міри ризику. Оскільки сьогодні багато які забудовники пропонують придбавати квартири на виплату, страхування може бути поширене тільки на виплачену суму. Залежно від розміру суми страхового внеску страхувальники готові прийняти виплати одноразово або на виплат. У разі відсутності реєстрації прав власності на квартиру покупцям житла будуть повертатися вкладені кошти протягом 6 місяців після терміну, передбаченого цим опором пайової участі. Договір страхування покриває такі ризики: будинок не побудований; будинок побудований, але житло не передане пайовикам у термін за актом прийому—передачі; квартира продана двічі. Якщо страховий випадок все ж наступив, страхувальники забезпечать отримання пайовиками грошей у повному обсязі. Якщо забудовник не може виплатити необхідні суми, це робить страхова компанія, яка потім вимагає гроші У винного через суд. За розвиненої ринкової економіки страхування будівельно-монтажних ризиків їй і обов'язковим, але без нього компанія не може взяти участь у підрядних торгах і не має права укладати будівельні контракти. В Україні цей вид страхування суто добровільний, ніяких претензій незастрахованим фірмам держава не пред'являє, однак, на первинному ринку нерухомості він не широко поширений. По-перше, підрядників страхують від усіх видів будівельно-монтажних ризиків. У цьому випадку підрядник може розраховувати на відшкодування збитку від загибелі або пошкодження застрахованого об'єкта (під «об'єктом» мають на увазі обладнання, будівлі, споруди, будматеріали, будівельні машини та інше майно). Страхування будівельно-монтажних робіт - це механізм компенсації збитку, що виникає внаслідок загибелі або пошкодження об'єкта, що будується (реконструюється), внаслідок випадкових і непередбачених подій, під час здійснення будівельно-монтажних робіт. Страхуванню підлягають самі об'єкти, на яких ведеться будівництво, тимчасові будівлі та споруди, будівельна техніка й будматеріали, а також відповідальність замовника / підрядника за нанесення шкоди життю, здоров'ю і майну третіх осіб. У процесі будівництва можлива будь-яка, досить небезпечна випадковість. Наприклад, техногенного характеру, коли несподівано падає кран або руйнується і гіна, трапляється пожежа або вибух. Інша група небезпек пов'язана з природним катаклізмом. Зливи можуть підмити підмурок або затопити виритий котлован. До неприємних наслідків призведе ураган або зсув ґрунту. У багатьох місцевостях не виключена небезпека стихійного лиха - землетрусу, повені, лавини. Якщо ж у справу вступить людський чинник, то небезпека для будівництва може бути іншого роду: ненавмисно помилиться робітник, станеться крадіжка обладнання або матеріалів. Страхування діє з моменту безпосереднього початку будівельно-монтажних робіт або розвантаження предметів, машин, обладнання на будівельному майданчику до підписання акту приймання-здачі об'єкта. Відповідальність страхової компанії зростає в міру збільшення об'єкта на поверх, цеховий проліт, дорожній кілометр і так далі. У випадку, коли відбувається подія, внаслідок якої будівництву наноситься збиток, страхова компанія виплачує замовнику або підряднику суму, необхідну для повного відновлення об'єкта або пошкодженої техніки. Страхування здійснюється за плату, яку називають страховою премією. Розраховується вона як добуток кошторисної вартості будівництва на страховий Тариф. Страхові тарифи, які виражаються у відсотках, залежать від безлічі чин-ників, зокрема від досвіду підрядника під час проведення аналогічних робіт, географічних і кліматичних умов місцевості, в якій ведеться будівництво. По-друге, страхується відповідальність підрядників перед третіми особами По-третє, проводиться страхування післяпускових гарантійних зобов'язань. Відповідно до цивільного законодавства підрядник несе відповідальність за виконання своїх договірних зобов'язань за контрактом протягом гарантійного терміну. Страхування післяпускових гарантійних зобов'язань покликано зробити витрати підрядника на виконання цих зобов'язань заздалегідь визначеними і придатними для включення до контрактної вартості у формі витрат на страхування. Дія договору починається відразу після підписання акту приймання-здачі об'єкта. Страхування післяпускових гарантійних зобов'язань є завершальним елементом комплексного страхового захисту будівельно-монтажних робіт. Воно забезпечує відшкодування непередбачених витрат підрядника, зумовлених його гарантійними зобов'язаннями перед замовником, пов'язаних із ремонтом, заміною, відновленням побудованого об'єкта внаслідок його пошкодження або загибелі Ставки порівняно невисокі - страхову винагороду (тариф) установлюють в розмірі 0,3-1,5% кошторисної вартості робіт. Страхування професійної відповідальності субпідрядника. Для запобігання можливим збиткам, що виникають у разі нанесенні збитку готовим частинам об'єкта будівництва субпідрядними організаціями, пропонується зобов'язати ці організації страхувати свою цивільну відповідальність. Цивільна відповідальність - це матеріальна відповідальність юридичної особи, передбачена чинним законодавством, за спричинення шкоди третім особам, їх майну в процесі або внаслідок будівельної діяльності. У цьому випадку третьою особою є замовник. Страховим випадком визнається подія, що відбулася, і настанням якої виникає обов'язок страхувальника відшкодувати збиток, заподіяний майновим інтересам замовника, який наслідком недбалості, помилки або упущення під час будівництва. Страхову суму встановлюють за згодою сторін на основі обсягів робіт, що плануються, та послуг на термін дії договору страхування й чисельності працівників субпідрядника. Договором страхування може бути передбачене встановлення окремих лімітів відповідальності. Страховий внесок становить від 0,1 до 0,5% страхової суми, або ліміту відповідальності. Страхування цивільної й професійної відповідальності проектувальника. Реалізація процесу будівництва об'єкта та його подальша експлуатація значною мірою залежить від правильності виконання робіт за архітектурним і будівельним проектуванням. Помилки, допущені проектувальниками, можуть призвести до зриву реалізації програми будівництва, втрати інвесторами своїх вкладень. Страхувальником виступає проектна організація. За умовами цього виду страхування страхова компанія забезпечує відшкодування збитку, нанесеного підряднику або замовнику у період будівництва або експлуатації об'єкта, внаслідок помилок, допущених в проекті будівництва. Страховий тариф становить від 0,5% до 1% страхової суми (ліміту відповідальності). У країнах з розвиненою ринковою економікою страхові компанії не лише приймають внески, але й розпоряджаються ними як інвестори нового будівництва. У нашій країні страхові компанії на законних підставах не мають права вести подібну діяльність.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Страхування професійної відповідальності суб'єктів ринку нерухомості» з дисципліни «Нерухомість в Україні»
