Кредитні відносини між іпотечним банком та його позичальником регламентуються законодавством і кредитною угодою. Кредитна угода між банком і позичальником укладається в письмовій формі. В кредитній угоді зазначаються: повне найменування сторін, їхні юридичні адреси, ідентифікаційні коди ЄДРПОУ (для нерезидентів — країна реєстрації) та банківські реквізити; позичальники-фізичні особи вказують прізвище, ім’я, по-батькові, паспортні дані, адресу постійного проживання та ідентифікаційний номер в Державному реєстрі фізичних осіб (іноземці вказують адресу постійного проживання за межами України); сума кредиту, що надається, порядок і строки його надання; об’єкт кредитування; порядок і строки повернення кредиту; кредитна ставка та порядок її зміни (в разі застосування «плаваючої» кредитної ставки), порядок і строки нарахування та сплати відсотків; 153 153
Модуль 3. Особливості діяльності іпотечних банків
порядок забезпечення своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків (достатній для ідентифікації опис предмета іпотеки, іпотечна угода, заставна, угода страхування тощо із зазначенням, що всі документи, які засвідчують забезпечення кредиту, є невід’ємною частиною кредитної угоди); окрім того, зазначається, що позичальник несе відповідальність перед банком усіма його активами; право банку на здійснення перевірок фінансового стану позичальника, цільового використання кредиту і збереженості заставленої нерухомості; відповідальність позичальника за нецільове використання кредитних коштів, несвоєчасність сплати відсотків та погашення основного боргу; черговість виконання зобов’язань позичальника із платежів, що надходять від нього (прострочені зобов’язання щодо сплати відсотків; прострочені зобов’язання щодо погашення основного боргу; строкові зобов’язання із сплати відсотків; пеня за відсотками; пеня за основним боргом; строкові зобов’язання з погашення основного боргу); особливі умови (порядок зберігання предмета іпотеки, недопущення зміни позичальником форми власності до повного повернення кредиту тощо; передбачається право банку на вимогу дострокового виконання позичальником своїх зобов’язань в разі порушення останнім зазначених умов, а в разі відмови позичальника достроково виконати свої зобов’язання — право вимоги звернення стягнення на предмет іпотеки); перелік документів, які надаються банку позичальником під час дії кредитної угоди; порядок розв’язання спорів та строк дії угоди. Право підпису кредитної угоди належить виключно керівним особам. Підписи скріплюються печатками. Підписи керівних осіб проставляються на кожному аркуші кредитної угоди. Внесення змін та доповнень до кредитної угоди оформляється додатковою угодою. Обов’язковою і невід’ємною частиною кредитної угоди в разі забезпечення кредиту заставою нерухомого майна є іпотечна угода, яка повинна містити: повне найменування сторін угоди, їхні юридичні адреси, ідентифікаційні коди ЄДРПОУ (для нерезидентів — країна реєстрації) та банківські реквізити; позичальники-фізичні особи вказують прізвище, ім’я, по-батькові, паспортні дані, адресу постійного проживання та ідентифікаційний номер в Державному реєстрі фізичних осіб (іноземці вказують адресу постійного проживання за межами України); 154 154
Кредитні операції іпотечних банків
зміст основного зобов’язання, величину, строк і порядок його виконання з посиланням на кредитну угоду; достатній для ідентифікації опис предмета іпотеки та його оціночну вартість; опис майнових прав заставодавця із зазначенням підстав, згідно з якими заставодавець має право на відчуження предмета іпотеки; посилання на наявність чи відсутність заставної за цією угодою; порядок звернення стягнення на предмет іпотеки та способи його реалізації; інші умови, за якими досягнуто згоди. Частиною кредитної угоди може бути також заставна — цінний папір, що засвідчує передачу майна в заставу (див. питання 1.1.2). Заставна надає її власнику право вимагати виконання зобов’язання, забезпеченого іпотекою, а в разі невиконання зобов’язання — право звернення стягнення на предмет іпотеки. Заставна оформляється в одному примірнику за взаємною згодою заставодавця і заставоутримувача на підставі іпотечної угоди і передається заставоутримувачу. На всіх примірниках іпотечної угоди робиться відмітка про видачу заставної. У заставній зазначаються: термін «заставна» як складова частина назви документа; повне найменування сторін, їхні юридичні адреси та ідентифікаційні коди ЄДРПОУ (для заставодавця — фізичної особи прізвище, ім’я, по-батькові, паспортні дані, адреса постійного проживання та ідентифікаційний номер в Державному реєстрі фізичних осіб); номери і дати кредитної та іпотечної угод; назва документа, що засвідчує право власності заставодавця на нерухомість або інше право, на підставі якого він може передати нерухомість в іпотеку; достатній для ідентифікації опис предмета іпотеки та його оціночна вартість; зміст, умови та строк виконання основного зобов’язання; відмітка про державну реєстрацію іпотеки; інформація про те, чи є інші заставні на майно, яке є предметом іпотеки. Іпотека підлягає обов’язковій державній реєстрації, а кредитна та іпотечна угоди підлягають нотаріальному посвідченню. Після підписання кредитна угода реєструється в журналі реєстрації кредитних угод (угоди за кредитами, наданими під
155 155
Модуль 3. Особливості діяльності іпотечних банків
заставу нерухомого майна, реєструються в окремому журналі). В журнал реєстрації вносяться такі відомості: номер і дата кредитної угоди; найменування та реквізити позичальника; сума і термін кредиту з можливими пролонгаціями; об’єкт кредитування; предмет іпотеки та його оціночна вартість; кредитна ставка і дати її зміни; номер кредитного рахунка; номер і дата іпотечної угоди; номер і дата заставної, відмітка про її заставу (в разі наявності такої); дата повного погашення кредиту. Журнал реєстрації має бути пронумерований, прошнурований, підписаний керівником банку із скріпленням підпису печаткою. Для кожного іпотечного кредиту формується кредитна справа, яка містить: документи з кредиту (копії кредитної та іпотечної угод і заставної, копії додаткових угод, висновки структурних підрозділів банку про можливість надання кредиту, копії розрахункових документів, на підставі яких надавалися кредитні кошти та погашалися борги); інформацію про позичальника (баланси, звіти, бізнесплан, документи аналізу його кредитоспроможності, акти перевірок, листування тощо). Оригінал кредитної та іпотечної угод, а також оригінали додаткових угод і заставної (якщо вона не заставлена) зберігаються службою безпеки банку.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Укладення кредитної та іпотечної угод» з дисципліни «Іпотечне кредитування»
