На рынке ипотечного кредитования сложилась практика страховать в обязательном порядке три основных риска. Первый – это жизнь и здоровье заемщика, второй – риск утраты или повреждения объекта залога, третий – риск утраты или ограничения права собственности на объект залога (титульное страхование). Затраты по ипотечному страхованию несет заемщик, и они составляют в среднем около 1,5% стоимости кредита. Тариф по страхованию жизни и здоровья зависит от многих показателей, прежде всего от возраста заемщика. Обычно суммы составляют для заемщиков в возрасте 18 лет – 0,37%, тогда как для заемщиков 60 лет – 3,44% страховой суммы в год. Остальные два вида рисков страхуются по фиксированному тарифу. По страхованию риска утраты или повреждения недвижимого имущества сумма составляет порядка 0,28%, а по титульному страхованию – 0,37% страховой суммы в год. В июне 2004 г. Госдума приняла в первом чтении поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ». Документом предлагается ввести страхование риска возникновения ответственности заемщика, являющегося залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, за неисполнение обязательства, обеспеченного ипотекой. Законодатели полагают, что внедрение системы страхования этих рисков должно способствовать снижению процентных ставок по ипотечным кредитам. Однако существенная часть выигрыша от снижения процентных ставок будет поглощена страховыми платежами. Кроме названных основных рисков, существует еще целый ряд обстоятельств, имеющих то или иное отношение к рискам участникам ипотечного рынка. Изменение цен на жилье в течение кредитного периода. Любые изменения цен на жилье в период выплаты ипотечного кредита не влекут за собой никаких перерасчетов в выплатах. Заемщик по условиям кредитного договора выплачивает ровно ту сумму (включая проценты по кредиту), которая оговорена на стадии заключения договора. Но для кредитора существует риск резкого снижения цен. Так как ипотечные кредиты обеспечены залогом жилья, то при резком кризисе рынка недвижимости может возникнуть риск изменения стоимости залога. Способом снижения данного риска является требование значительного первоначального взноса заемщика при покупке жилья с использованием ипотеки (в российской практике 30-50% от стоимости приобретаемого жилья). Банкротство банка. В случае банкротства какого-либо банка его активы переходят на баланс другому банку, но для заемщика ничего не меняется; кредитный договор в одностороннем порядке другой банк изменить не вправе. Таким образом, для заемщика поменяются лишь реквизиты или адрес офиса, куда он станет перечислять свои платежи. Риск изменения валютного курса. Этому риску подвергаются заемщики, использующие кредит в долларовом (а равно в евро) исчислении. Обязательства по кредитам рассчитываются также в долларовом эквиваленте, а доходы заемщика в большинстве своем имеют рублевый номинал. Кроме того трудно защитить свой доход, направляемый на накопление первоначального взноса в иностранной валюте.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Страхование наиболее вероятных рисков» з дисципліни «Ринок нерухомості та іпотека»
