Процедура предоставления ипотечного кредита (на покупку жилья) обычно включает несколько этапов: Предварительное собеседование Разъяснение клиенту основных условий кредитования (срок, процент, схема погашения, залог, требования к клиенту); Предоставление клиенту списка документов для получения ипотечного кредита: - Копия паспорта заемщика; - Копия документа, являющегося основанием для регистрации постоянного места жительства (документы о собственности на квартиру или дом, ордер на заселение жилой площади); - Документы, подтверждающие семейное положение заемщика (свидетельства о браке, рождении детей, разводе и т.д.); - Паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи заемщика; - Выписка из домовой книги по месту постоянной регистрации заемщика; - Копия финансово-лицевого счета жилого помещения, где зарегистрирован заемщик; - Военный билет; - Копия трудовой книжки; - Справка с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий год; - Документы, подтверждающие наличие счетов в банках; - Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров акционеров); - Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества; - Документы по покупаемой квартире (предоставляются после положительного решения кредитного отдела банка); - Иные документы, дополнительно запрашиваемые банком. Сбор и проверка информации о клиенте Проверка трудоустройства клиента; Подтверждение текущих доходов и расходов потенциального заемщика; Проверка клиента службой экономической безопасности банка. Принятие решения о возможности предоставления кредита основывается на анализе финансовых возможностей заемщика. Для определения возможности кредитования, например, «Инвестсбербанк» рассчитывает коэффициенты П/Д и О/Д. Коэффициент П/Д (Платёж/Доход) равен отношению платежа в счет погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту к среднемесячному чистому доходу заёмщика. Данный коэффициент не должен превышать 35% (согласно западным нормативам кредитования) Коэффициент О/Д (Обязательства/Доход) равен отношению общей суммы обязательных ежемесячных платежей к ежемесячному чистому доходу заёмщика. Данный коэффициент не должен превышать 65%. Решение кредитного комитета банка о предоставлении ипотечного кредита действительно в течение 3 месяцев и за это время заемщику вместе с банком предстоит полностью оформить сделку, иначе вопрос о кредитовании будет рассматриваться последним повторно. Выбор квартиры. Получив положительное решение кредитного отдела банка, заемщику предстоит определиться с выбором квартиры. Он может искать квартиру самостоятельно или с помощью риэлтерских кампаний. Участие риэлтерских компаний в процессе подбора квартиры может оказаться очень полезным, поскольку они знают все нюансы оформления ипотечной сделки, включая технологию расчетов, четко представляют себе требования банка по качеству и юридической чистоте жилья, приобретаемого с помощью ипотечного кредита. Кроме поиска квартиры (район, цена, метраж), риэлтеры проведут проверку документов по квартире, а также предоставят покупателю все необходимые консультации по вопросам приобретения жилья, прописки-выписки и т.д. Рыночную стоимость выбранной квартиры поможет определить независимая оценочная компания (ее может порекомендовать банк). Отчет об оценке должен содержать следующую информацию: Цель данной оценки; Описание недвижимости, ее нахождение; Данные о ценах продажи и покупки, возможных доходах и расходах, относящихся к объекту недвижимости; Приложение одного или нескольких использованных методов оценки данной недвижимости; Оценка стоимости имущества на основе проведенных расчетов и дата, на которую она была сделана; Вспомогательный материал (карты, фотографии и т.д.). Проверка банком предоставленных заемщиком документов на приобретаемую квартиру. Заключение кредитной сделки. Для получения кредита на приобретение выбранной квартиры заемщику необходимо заключить с банком: кредитный договор, определяющий условия получения и погашения кредита; договор ипотеки квартиры. Также оформляется трехсторонний договор купли-продажи квартиры, который заключается между продавцом квартиры, ее покупателем и банком-кредитором. После оплаты покупателем первоначального взноса (как правило, 30% от стоимости квартиры), который можно положить на специальный счет в банке-кредиторе или наличными деньгами в депозитную ячейку и государственной регистрации договора ипотеки (см. пункт 2.2.) банк перечисляет деньги продавцу и квартира становится собственностью покупателя. Обязательным условием получения жилищного ипотечного кредита является страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения, утраты права собственности, а также страхование жизни и потери трудоспособности заемщика. Услуги страховой компании оплачивает заемщик. При покупке жилья покупатель (заемщик) имеет право на льготы по уплате налога на доходы с физических лиц. В соответствии с Налоговым Кодексом налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилья, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам. Размер данного вычета не может быть более 600 000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечному кредиту.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Технология предоставления ипотечного кредита» з дисципліни «Іпотека. Організація іпотечного кредитування»
