Предполагается, что электронные деньги на базе сетей (network - based) станут наиболее востребованным продуктом в будущем, учитывая динамику развития этого явления и негативный опыт внедрения электронных денег на базе карт. Несмотря на поддержку международных платежных систем, "карточные" электронные деньги так и не смогли занять сколько-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, все их проекты так и остались пилотными и убыточными. Связано это было с тем, что им так и не удалось добиться принятие этих карт повсеместно, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло. Mondex - единственная технология, в полной мере обеспечивающая принцип анонимности, - всегда подвергалась критике именно за это. От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда - к экономической и социальной опасности технологии. На самом же деле и банки, и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения электронных денег, по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями. Для банков сведения о клиентах были и остаются важнейшим инструментом CRM, государство же не приветствует анонимность, заботясь о собственной безопасности. Столь же плохо обстояло дело и с повсеместностью. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией - в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются, особенно когда речь идет об очень небольших суммах транзакций. При этом банки - единственные участники круговорота денег, реально представляющие себе, сколько стоит обработка наличных. Для их клиентов наличные вообще бесплатны, для торговцев же их стоимость занижена. Объяснять, во что обходится государству и банкам наличный оборот, бессмысленно: никого кроме государства и банков это не волнует, зато, когда тебя заставляют платить за карточку или лишний терминал - стоит задуматься*(85). В процессе описания электронных денег и их преимуществ можно заметить, что банки непосредственно не имеют отношения к этой услуги, обеспечивая конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Существует мнение, что банки проспали технологическую революцию, а международные платежные системы слишком увлеклись проблемами EMV-миграции*(86), не уделив достаточно времени и средств проработке этих проектов, что подтверждается и предложенными ими слабыми, неконкурентоспособными продуктами, не получившими сколько-нибудь широкого распространения, в то время как существуют и успешно развиваются всевозможные Webmoney, Paypal, iKobo, RuPay и прочие. Также есть мнение, что эмиссия электронных денег - это не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих и довольно успешно на рынке мелких платежей, интернет-коммерции и Р2Р (peer-to-peer) расчетов. Может возникнуть справедливый вопрос: какое же отношения электронные деньги имеют к теме книги "Розничный бизнес в банке", если это не банковский бизнес? Можно не согласиться с тем, что эмиссия и обеспечение расчетов электронными деньгами - это не банковский бизнес и не бизнес международных платежных систем. Считается, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут банки и международные платежные системы. Чтобы доказать это утверждение, обратимся к карточной истории, так как карты все же наиболее близкий розничный продукт к электронным деньгам. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914 г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г., которые были коммерчески очень успешными, иначе не развивался бы этот бизнес до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г., прошло 44 года! Зато теперь, кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с вами, при этом такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов. Более того, в марте 2004 г. было подписано стратегическое соглашение между Diners Club North America и MasterCard о приеме карт Diners Club в сети MasterCard. Карты, эмитируемые в Северной Америки, имеют логотип и голограмму MasterCard на лицевой стороне и 16-значный номер, начинающийся с цифры 5. Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт Gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы и пользующиеся заслуженной популярностью у зарубежных потребителей. В России они пока не столь популярны, но возможно это было связано с недостаточно гибким законодательством, регулирующим эмиссию этих карт, и выход в свет Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 г. N 6431) исправит эту ситуацию. Первая подарочная карта была выпушена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus еще в 1994 г., карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпушена только в 2002 г. банком National City Corp - это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т.е. выполняют дополнительную функцию открытки, такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло 8 лет. Все эти примеры, не связанные с темой электронных денег, были приведены для того, чтобы стала понятна суть банков, достаточно инертных и консервативных в отношении определения учреждений. Банки стараются не рисковать лишний раз, ввязываясь в новое дело, так как несут ответственность за хранимые в них деньги клиентов. При этом, когда уже точно просчитано и понятно, что эта бизнес-идея принесет реальную прибыль, банки используют весь свой потенциал и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта. Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно взять 1994 г., когда голландским ученым-криптографом Дэвидом Чоумым была организована первая система электронных денег Digicash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени, целых 11 лет, кажется, что банкам наконец пора увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых "обожглись" и международные платежные системы в том числе, и совсем не стоит сбрасывать со счетов затянувшуюся EMV-миграцию, отнимающую человеческие и временные ресурсы у участников рынка. Тем более, что карточные специалисты, как наиболее близкие по профилю к электронным деньгам, сейчас наиболее заняты миграцией и у банков нет других кадров для анализа и развития проекта. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями, но, по нашим прогнозам, возможно уже следующее десятилетие пройдет под эгидой активного развития интернет-денег под патронажем международных платежных систем и банков. У этих структур есть главное преимущество: действующая клиентская база, финансовые возможности, несоизмеримые с сегодняшними игроками, и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные, - это деньги, хлеб и работа банков. Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком, предоставляя шлюзы в традиционные финансовые системы новым игрокам, чтобы изучить, а потом скорее всего поглотить их. История повторяется.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Перспективы развития» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
