Яндекс.Деньги - это второй по распространенности и популярности после WebMoney Transfer проект выпуска электронных денег. В основе системы лежат технологии платежной системы PayCash. Первоначально становлением PayCash занималась компания "Алкор Пэйкэш", которая завершила ее разработку в 1997 г., а уже в январе 1998 г. стартовал первый пилотный проект с использованием тестовых денег. При этом они не имели реального хождения, а данный пилотный проект позволял всем желающим опробовать работу системы и получить о ней представление. В 2000 г. лицензия на использование системы PayCash была передана Cyphermint Inc., зарегистированной в США. Основным клиентом этой компании по настоящее время является сеть супермаркетов 7-Eleven Inc, использующая разработки PayCash в своих интернет-киосках. В том же году банк "Таврический" получил от Банка России первое и пока единственное в России "Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash", в 2004 г. этот же банк получил от Банка России новое, но опять единственное в России бессрочное "Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта N 17С/2". Следующим шагом стало соглашение с компанией "Яндекс" о запуске системы интернет-денег "Яндекс.Деньги". В настоящее время основными акционерами компании являются: АКБ "Таврический", ОАО "Авиаприборостроительный консорциум" и компания 7-Eleven. PayCash работает и имеет представительства, развивающие интернет-деньги, в четырех регионах: 1) Россия - проект Яндекс.Деньги; 2) США - проект Cyphermint PayCash System; 3) Украина - проект Интернет.Деньги; 4) Армения - проект DramCash. В основе данной системы использована модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог развить свой бизнес, и в 1999 г. компания обанкротилась. Однако базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума вместо электронных монет PayCash использует свою разработку - "платежную книжку", номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом "слепой" подписи (Blind signature)*(66). Подобный метод означает, что генерация самих "платежных книжек" осуществляется "кошельком" держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства "платежной книжки" - электронные монеты сделаны одноразовыми, т.е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше, если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. PayCash позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. PayCash уделяет также очень много времени и тратит много ресурсов на разработку ядра программного комплекса и построению системы защиты своей системы. Это привело к тому, что в промышленную эксплуатацию система вышла только в 2001 г. К тому времени рынок был уже занят другими системами, и Яндекс.Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. При этом в работе компании сохранился акцент на технологическую и юридическую сторону в ущерб развитию функционала системы, хотя соглашение о сотрудничестве с одним из самых крупных порталов Яндекс является очень удачным маркетинговым шагом, привлекшим в систему огромную аудиторию этого портала и обеспечившим значительную рекламную поддержку в Интернете. На рис. 21 схематично показано, как функционирует система PayCash в проекте Яндекс.Деньги.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Яндекс.Деньги» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
