Потребительские характеристики электронных денег и интернет-банкинга
Системы интернет-банкинга и электронные деньги выступают чаще всего как конкурирующие направления, хотя им приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода средств из интернет-банкинга в системы электронных денег. В дальнейшем не исключена возможность симбиоза этих систем, но пока по удобству и доступности электронные деньги лидируют. Рассмотрим несколько передовых систем интернет-банкинга и электронных денег. В табл. 23 и 24 перечислены финансовые условия предоставления услуг и обеспечения безопасности. Как видно из приведенных данных, использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не требует первоначальных вложений, что для конечного пользователя имеет большое значение. Недаром платежи в рассрочку пользуются популярностью, так как заплатить много раз понемногу удобнее, чем один раз много. Естественно, что анализа стоимости подключения к услуге недостаточно для полноценного их сравнения, поэтому сравним потребительские свойства интернет-банкинга и электронных денег (табл. 25).
Таблица 23
Условия предоставления услуг интернет-банкинга несколькими российскими банками
┌─────────────┬───────────┬───────────────────────┬─────────────────────┐ │ Название │ Название │Стоимость регистрации и│ Стоимость средства │ │ банка │ системы │ абонентская плата │ идентификации и │ │ │ │ │ обеспечения │ │ │ │ │безопасности операций│ ├─────────────┼───────────┼───────────────────────┼─────────────────────┤ │Гута-Банк │ Телебанк │Абонентская плата - 11 │ Единовременная │ │ │ │ долл./год, │ комиссия за выдачу │ │ │ │ обслуживание одной │ токена - 60 долл. │ │ │ │карты доступа - 1 долл.│ │ ├─────────────┼───────────┼───────────────────────┼─────────────────────┤ │Автобанк │ Домашний │Сопровождение счетов - │ USB-ключ - 530 руб. │ │ │ банк │ 300 руб./год │ или Touch memory - │ │ │ │ │ 530 руб. │ ├─────────────┼───────────┼───────────────────────┼─────────────────────┤ │Эллипс банк │Телебанк-НН│ - │ Выдача электронного │ │ │ │ │ сертификата - │ │ │ │ │ 20 долл. │ ├─────────────┼───────────┼───────────────────────┼─────────────────────┤ │Банк Москвы │ Интернет │Абонентская плата - 12 │ - │ │ │Банк-Клиент│ долл./год │ │ ├─────────────┼───────────┼───────────────────────┼─────────────────────┤ │Юниаструмбанк│ Интернет │Подключение - 20 долл.,│ │ │ │Банк-Клиент│абонентская плата - 120│ - │ │ │ │ долл./год │ │ ├─────────────┼───────────┼───────────────────────┼─────────────────────┤ │Ситибанк │ Citibank │ В зависимости от │ │ │ │ Online │тарифного плана от 360 │ - │ │ │ │ руб./год │ │ ├─────────────┼───────────┼───────────────────────┼─────────────────────┤ │НОМОС-БАНК │ Интернет- │ Подключение - 100 │ │ │ │ банк │ долл., абонентская │ - │ │ │ │ плата - 180 долл./год │ │ └─────────────┴───────────┴───────────────────────┴─────────────────────┘
Таблица 24
Условия регистрации и работы в некоторых электронных платежных системах
────────────────────────────── * Система принципиально не работает с пользователями из России и Восточной Европы.
Таблица 25
Сравнительная характеристика потребительских свойств интернет-банкинга и электронных денег
┌────────────────┬──────────────────────────┬───────────────────────────┐ │ Услуги │ Интернет-банкинг (ИБ) │ Электронные деньги (ЭД) │ ├────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────┤ │ 1 │ 2 │ 3 │ ├────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────┤ │Стоимость и│Стоимость ниже при│Стоимость аналогична ИБ,│ │сроки ввода│внесении наличными, в│кроме операции внесения│ │средств │остальных случаях│наличными. В большинстве│ │ │- аналогична ЭД. При│случаев скорость│ │ │использовании банковских│мгновенная, при│ │ │переводов скорость ввода│использовании банковских│ │ │средств аналогична ЭД, в│переводов скорость│ │ │остальных случаях ниже │аналогична ИБ │ ├────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────┤ │Стоимость и│Стоимость незначительная,│Стоимость выше, чем у│ │сроки вывода│так как по сути это│систем ИБ, так как в│ │средств │система управления│большинстве случаев банк,│ │ │банковским счетом клиента.│обслуживающий систему│ │ │Сроки вывода меньше, чем у│интернет-платежей, не│ │ │ЭД, при использовании│совпадает с банком│ │ │стандартных средств ИБ│пользователя. Сроки вывода│ │ │(снятие со счета│больше, чем у ИБ, по тем│ │ │наличными, перевод на│же причинам, что и│ │ │платежную карту этого же│описанные выше │ │ │банка) │ │ ├────────────────┼──────────────────────────┴───────────────────────────┤ │Оплата │Скорость платежа и тарифы практически одинаковые для│ │коммунальных │обеих систем │ │услуг, сотовых│ │ │операторов, │ │ │интернет- │ │ │провайдеров │ │ ├────────────────┼──────────────────────────┬───────────────────────────┤ │Переводы со│Скорость платежа ниже в│Скорость перечисления│ │счета (кошелька)│связи с необходимостью│- мгновенно независимо от│ │участника на│осуществления контроля со│страны нахождения│ │счет (кошелек)│стороны банка. Тарифы│получателя. Тарифы│ │внутри системы │практически одинаковые │практически одинаковые │ ├────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────┤ │Переводы со│Скорость и тарифы зависят│Скорость перечисления│ │счета (кошелька)│от страны нахождения│- мгновенно независимо от│ │участника за│получателя и используемого│страны нахождения│ │пределы системы │им банка, в случае│получателя. В случае│ │ │отсутствия у получателя│отсутствия у получателя│ │ │счета в банке перевод│электронного кошелька его│ │ │невозможен │можно открыть за 15 минут,│ │ │ │не отходя от компьютера.│ │ │ │Тарифы зависят от│ │ │ │используемого обменного│ │ │ │пункта или сервиса и│ │ │ │выбираются пользователем│ │ │ │самостоятельно │ ├────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────┤ │Анонимность │Все операции полностью│По желанию плательщик или│ │платежей │персонифицированы, │получатель могут сохранить│ │ │анонимные операции не│анонимность │ │ │допускаются │ │ ├────────────────┼──────────────────────────┼───────────────────────────┤ │Риск банкротства│На системы действуют все│Риск ниже, так как в│ │ │риски, в том числе│настоящее время системы не│ │ │кредитные, создавшего ее│банковские и выполняют│ │ │банка │только расчетные и│ │ │ │технологические функции │ ├────────────────┼──────────────────────────┴───────────────────────────┤ │Риски │Системы создавались для использования в сети Интернет│ │мошенничества │и максимально защищены от действий мошенников при│ │ │использования пользователем предлагаемых системами│ │ │средств защиты │ └────────────────┴──────────────────────────────────────────────────────┘
Исходя из данных табл. 25, можно сделать однозначный вывод: в настоящее время по своим потребительским свойствам, а также стоимости обслуживания системы электронных денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с предлагаемыми банковскими сервисами. При этом системы эффективно взаимодействуют в области ввода-вывода денежных средств между банковской системой и системами электронных денег.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Потребительские характеристики электронных денег и интернет-банкинга» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
