Существует более десятка разных видов дорожных чеков. Наиболее распространенными в России являются American Express, Visa, Thomas Cook и City Corp. Чеки City Corp меньше остальных представлены в России и имеют большую распространенность в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Дорожные чеки номинируются в основных свободно конвертируемых валютах, в том числе и в евро. В рублях чеки не выпускаются. Например, в табл. 15 приведены существующие валюты и номиналы чеков American Express. Российские банки в основном продают дорожные чеки, номинируемые в долларах США и евро. Чеки можно обменять на наличную валюту в банке или обменном пункте по всему миру. Также во многих местах по всему миру дорожные чеки принимают как наличные деньги, ими можно расплатиться во многих гостиницах, магазинах и ресторанах. Например, в США выгоднее не обменивать дорожные чеки в банках, а использовать их в качестве оплаты за покупки.
Таблица 15
Дорожные чеки American Express в различных валютах и номиналах
Перед покупкой желательно уточнить, в какой валюте выгоднее всего использовать чек в стране, куда отправляется клиент. Также следует уточнить наличие там отделений банков, которые могут оплатить этот чек. Во время покупки чека клиент подписывает каждый чек в месте, обозначенном "Signature of Holder" ("Подпись владельца"), подпись ставится обязательно несмываемыми чернилами. Вторая подпись ставится только в момент оплаты чека и является идентификатором держателя для кассира, оплачивающего чек. В процессе процедуры оплаты или обмена чека в присутствии кассира в верхней части чека ставится вторая (контрольная) подпись. Первая подпись владельца в нижнем углу чека уже была поставлена во время приобретения чека. Кассир сверяет контрольную подпись с первой, если у него возникают какие-то сомнения или подписи не совпадают, то он может попросить владельца расписаться еще раз на оборотной стороне чека. Кассир может также попросить предъявить паспорт или водительские права, для того чтобы сверить подписи в этих документах и на чеке и провести дополнительную идентификацию клиента. Также может потребоваться квитанция о покупке как доказательство принадлежности дорожных чеков владельцу. В момент оплаты кассир проводит проверку наличия номера чека в "стоп-листе" - не был ли чек заявлен как утерянный или украденный. Если после поездки у клиента остались неизрасходованные чеки, то их можно оставить на следующую поездку, так как они не имеют срока действия, или сдать обратно в банк. Чеки значительно безопаснее наличных денег. Если клиент потеряет наличные деньги, их уже не восстановят. Утерянный или украденный чек будет восстановлен, и обычно это происходит в течение 24 часов после уведомления компании, выпустившей чек, об его утрате. Чтобы восстановить чеки, необходимо сообщить их номера компании в течение суток с момента утраты, поэтому следует хранить выписанные номера чеков отдельно от самих чеков. Также необходимо соблюдать основные условия использования чеков: 1) на чеках должна быть проставлена только одна подпись и не должно быть проставлено контрольной подписи; 2) сообщить компании о пропаже чеков необходимо в течение суток; 3) необходимо наличие у клиента квитанции о покупке чеков и удостоверение личности; 4) иногда может потребоваться справка из полиции о пропаже. Несмотря на определенные удобства использования дорожных чеков и их большую защищенность от пропажи по сравнению с наличными деньгами, по нашему мнению, их время неумолимо проходит. На смену дорожным чекам приходят платежные карты международных платежных систем, имеющие все преимущества дорожных чеков с точки зрения безопасности, а также дополнительные потребительские преимущества: - дорожные чеки имеют фиксированный номинал, и оплата производится только в полной сумме, частичная оплата не допускается. Карта позволяет получить именно ту сумму, которая требуется в настоящий момент; - чеки обмениваются на наличные деньги только в банках и их отделениях в часы работы, картой же можно воспользоваться в круглосуточных банкоматах; - и, конечно, магазинов, принимающих к оплате дорожные чеки, значительно меньше, чем магазинов, принимающих платежные карты. Главное преимущество чеков перед картами - быстрая выдача в момент обращения - с появлением карт с мгновенной выдачей (Visa Instant Issue и Maestro Prepaid) потеряло свою актуальность. Осталось последнее преимущество - надежность. Чеки не эмитируются банком, а только распространяются. Все деньги, полученные от клиента за чек, хранятся в платежной системе, а не в банке. При проблемах банка, не редких в России, клиент может быть уверен в сохранности своих денег, заплаченных за дорожный чек. Данное преимущество с введением системы страхования вкладов в российских банках также теряет свою актуальность. Клиенты редко покупают чеки на очень большие суммы, а страхование вкладов покрывает 100 000 рублей, которые можно внести на карту. К тому же все большее распространение получают кредитные карты, используя которые клиент не рискует своими деньгами, а получает кредит от банка.
Таблица 16
Условия некоторых российских банков по продаже и покупке дорожных чеков*(15)
┌──────────┬────────────────┬───────────────┬────────────────┬──────────┐ │ Банк │ Дорожные чеки, │ Комиссия │ Дорожные чеки, │ Комиссия │ │ │ которые можно │ │ которые можно │ │ │ │ купить │ │ продать │ │ ├──────────┼────────────────┼───────────────┼────────────────┼──────────┤ │ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ 5 │ ├──────────┼────────────────┼───────────────┼────────────────┼──────────┤ │ Сбербанк │American Express│ 0 │ American │ 2% │ │ │ (USD, EUR) │ │Express, Thomas │ (минимум │ │ ├────────────────┼───────────────┤Cook Mastercard,│ 1 USD) в │ │ │American Express│ │ Visa │ рублях, │ │ │(AUD, GBR, CAD, │ │ Interpayment, │12 USD за │ │ │CHF, SGD), Visa │ │ Citicorp │ чек в │ │ │ Interpayment и │ 1% (минимум 1 │ │ долларах │ │ │ Thomas Cook │ USD) │ │США, 5 EUR│ │ │Mastercard (AUD,│ │ │ за чек в │ │ │ GBR, CAD, CHF, │ │ │ евро │ │ │ SGD) │ │ │ │ ├──────────┼────────────────┼───────────────┼────────────────┼──────────┤ │Внешторг- │American Express│ 0 │ American │ 2% │ │ банк │ (USD, EUR) │ │Express, Thomas │(минимум 1│ │ ├────────────────┼───────────────┤Cook Mastercard,│USD), если│ │ │ Visa │0,75 (минимум 1│ Visa │продавать │ │ │ Interpayment │ USD), если │ Interpayment, │ чеки в │ │ │(USD, EUR, GBR).│ приобретать │Citicorp, Swiss │ евро или │ │ │ Thomas Cook │ чеки в евро, │ Bankers │ японских │ │ │Mastercard (USD,│остальные - 0,5│ │ иенах, │ │ │ EUR, CAD). │(минимум 1 USD)│ │остальные │ │ │American Express│ │ │ - 1% │ │ │(AUD, GBR, CAD, │ │ │ │ │ │ CHF, SGD) │ │ │ │ ├──────────┼────────────────┼───────────────┼────────────────┼──────────┤ │Альфа-Банк│American Express│ 0 │ American │ 2% │ │ │ (USD, EUR) │ │Express, Thomas │(минимум 3│ │ ├────────────────┼───────────────┤Cook Mastercard,│ USD) - │ │ │American Express│ 1% (минимум 4 │ Visa │ 9 тыс. │ │ │(GBR, CAD, JPY) │ USD) - до 9,5 │ Interpayment, │USD, 1% - │ │ │ и Thomas Cook │тыс. USD, 0,85%│ Citicorp │от 50 тыс.│ │ │Mastercard (EUR)│ - до 49 990 │ │ USD │ │ │ │USD, 0,7% - от │ │ │ │ │ │ 50 000 USD │ │ │ ├──────────┼────────────────┼───────────────┼────────────────┼──────────┤ │ Авангард │American Express│0,5% (минимум 3│ American │ 2% │ │ │ (USD, EUR) и │USD или EUR) - │Express, Thomas │(минимум 1│ │ │ Thomas Cook │до 50 тыс. USD │Cook Mastercard │ USD или │ │ │Mastercard (USD,│ или EUR │ │ EUR) │ │ │ EUR) │ │ │ │ ├──────────┼────────────────┼───────────────┼────────────────┼──────────┤ │ Банк │American Express│ 0 │American Express│ 0%, если │ │ Москвы │ (USD, EUR) │ │ Thomas Cook │продавать │ │ │ │ │ │ за RUR │ │ ├────────────────┼───────────────┼────────────────┼──────────┤ │ │ Thomas Cook │По курсу Банка │Mastercard, Visa│ По курсу │ │ │Mastercard (USD,│ России, если │ Interpayment, │ Банка │ │ │ EUR) │покупать за RUR│ Citicorp │ России │ │ │ │ чеки в USD │ │ │ └──────────┴────────────────┴───────────────┴────────────────┴──────────┘
Все эти факторы позволяют говорить о скором вытеснении дорожных чеков из оборота главным конкурентом - платежными картами.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Дорожные чеки» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
