Данный вид вкладов возникает из потребностей клиентов накопить достаточную сумму для осуществления в будущем крупных трат, чаще всего заключающихся в дорогой покупке или накопления на "старость", "черный день". Далее будем называть эти вклады накопительными. Для полного удовлетворения потребностей клиентов копить денежные средства при разработке вкладов для этой целевой аудитории необходимо выделить особенности, присущие самому процессу накопления, такие как определенная периодичность выделения небольших сумм из текущих доходов вкладчика, направляемых на процесс накопления. Естественно, что разрабатываемый вклад должен содержать возможность дополнительных взносов в течение срока действия договора этого вклада. Вторым немаловажным психологическим фактором является капитализация процентов, которая создает для клиента параллельный поток сумм, участвующий в накоплении совместно с личными средствами вкладчика. Экономический смысл вклада часто выносится банками в его название, а за понятиями "накопительный", "ипотечный", "пополняемый" или более экзотическими "накопи на машину" скрывается именно вклад, предназначенный к описываемой категории. По своей потребительской сути вклад "До востребования" также является видом накопительного вклада, правда, с низкой ставкой, тем более, что в настоящее время изменения законодательства пока мягко рекомендуют не использовать этот вид вклада для расчетов, передав расчетные функции банковским счетам, что еще больше приближает вклад "До востребования" к категории накопительных. Накопительные вклады в большинстве своем - не самый интересный вид вклада для банка по отношению к описанным далее вкладам, так как срок их привлечения достаточно трудно прогнозируемый и не является очень долгим. Чаше всего покупки совершаются в будущем, и срок вклада ограничивается годом, максимум двумя. Исключения составляют накопления на достижение пенсионного возраста, которые являются более долгосрочными, но, учитывая российский менталитет и желание жить сегодняшним днем, такие накопления скорее исключения, чем правила, и не составляют сколько-нибудь значительной части привлеченных средств в отличие от зарубежной практики. Справедливости ради, надо отметить, что и зарубежные клиенты банков все же используют другие инструменты накопления, отличные от банковских вкладов, некоторые из которых будут описаны далее. Вторым исключением являются детские вклады, на которых родители накапливают деньги для последующей передачи их детям, например, после достижения совершеннолетия. Однако эти вклады тоже не являются достаточно распространенными, учитывая негативный след, оставшийся от функционирования "Детских целевых вкладов" Сберегательного банка. Договоры по ним как раз закончились в конце 1990-х гг., и повзрослевшие дети увидели, что осталось от когда-то значительных сумм, внесенных более 10 лет назад, в результате инфляции и прочих кризисов. Оценивая целевую аудиторию накопительных вкладов, менеджерам по маркетингу следует формулировать предложения, направленные на привлечение молодых семей, накапливающих недостающую сумму для первого взноса за покупаемую в недалеком будущем квартиру, машину, мебель. Также это люди среднего возраста и среднего или ниже среднего достатка, откладывающие накопления на будущий отдых или покупки, а также начинающие формировать накопления на пенсионный возраст (последняя категория наиболее интересна банку как с точки зрения сумм, так и сроков привлеченных вкладов). Видов накопительных вкладов придумано банками множество. Условно они разделяются по процедуре осуществления операций с ними: пополняемые вклады, пополняемые вклады с возможностью частичного снятия средств, мультивалютные вклады с возможностью дополнительного взноса и частичного снятия средств в разных валютах, накопительные вклады, предназначенные для последующего использования вкладчиком кредитных продуктов банка. Например, некоторыми банками представляются вклады с "говорящим" названием "ипотечный", такой вклад предназначается для возможности накопления на первый взнос при покупке квартиры. Вклад размешается на срок не менее 1-2 лет и дает возможность вкладчикам после окончания договора воспользоваться ипотечным кредитом банка на льготных условиях и (или) получить льготы на аренду сейфовых ячеек, широко применяемых при сделках на рынке недвижимости. Кроме того, внутри этих групп разделение может осуществляться по срокам начисления процентов: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Также могут разниться процедура и условия досрочного расторжения вклада, например, банк может предложить сохранение накопленных процентов за прошедшие периоды или изъять их из суммы остатка при досрочном расторжении.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Накопление для будущих трат» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
