Классические розничные учреждения: дополнительные офисы, филиалы, операционные кассы, представительства и т.д. - наиболее распространенный на сегодняшний день вид развития инфраструктуры банков. Практически каждое заявление о начале развития розничного бизнеса сопровождается открытием розничных дополнительных офисов в регионах присутствия банка. По своей форме и месторасположению розничные учреждения банка значительно отличаются от корпоративной инфраструктуры. Розничные офисы открываются в местах с наибольшей проходимостью, чаще всего в первой линии домов, желательно наличие витрины в помещении будущего офиса и места для автостоянки. Такое расположение дает наибольший эффект для привлечения и удержания клиентов. Удобное расположение на ежедневном пути из дома на работу и с работы домой позволяет потенциальным клиентам обратиться в офис банка в удобное для них время. Первая линия домов дает наилучшую видимость витрины банка и возможность привлечения владельцев автомобилей, как более обеспеченной категории клиентов, а место для стоянки позволит сделать это быстрее. В этой связи вызывают недоумение планы некоторых банков активно развивать розницу на базе своей корпоративной инфраструктуры, тяготеющей к крупным корпоративным клиентам, и нередко находящихся на их территории. Чтобы клиенту посетить такой офис, необходимо пройти через посты охраны предприятия, заказать пропуск и потом длинными коридорами идти куда-то. Некоторая часть розничных клиентов придет и в такие офисы, но это будет незначительная часть. Основной оборот условно-розничных операций в такой ситуации могут давать только корпоративно-розничные услуги: зарплатные проекты, сберегательно-вкладные услуги для сотрудников и руководителей корпоративных клиентов, льготное кредитование сотрудников предприятий, в том числе и на базе действующего карточного зарплатного проекта. О настоящем развитии розницы можно говорить только в случае наличия удобной и доступной физическим лицам инфраструктуры. В этом плане показателен опыт лидера потребительского кредитования банка Русский Стандарт, который первым обратился лицом к клиентам, разместив своих сотрудников прямо в торговых точках, в наиболее удобном потребителю месте. Заметим, что, выдав огромное количество кредитов, этот банк столкнулся с недостаточно развитой инфраструктурой приема платежей к погашению этих кредитов, но и эта проблема практически решена хрестоматийными способами. Отделения этого банка открываются на первой линии домов, в том числе и в спальных районах, и имеют удлиненный график работы и зоны круглосуточного обслуживания, позволяющие клиенту погасить свой кредит в удобное время. В последнее время, проезжая мимо офисов этого банка, можно заметить отсутствие очередей. Развитие классических учреждений, капиталоемкий проект, который под силу далеко не каждому российскому банку, особенно учитывая, что срок окупаемости полнофункционального розничного отделения составляет не меньше 2-3 лет при условии правильного его расположения и наличия достаточной корзины розничных услуг и рекламной поддержки в СМИ. В кризисной ситуации для небольшого банка сеть отделений выступает балластом, который тянет его на дно, в связи с необходимостью трат на поддержку их функционирования, притом что отдачи в такой ситуации от них не производится. Временное закрытие отделении в подобной ситуации только спровоцирует панику среди клиентов банка и приведет к еще более негативным последствиям. Поэтому банку стоит внимательно оценить свои силы, перед тем как развивать сеть учреждений. Более подробно особенности продвижения розничных услуг и их рекламы описаны в пункте 2.1 "Классификация розничных операций". Не имея розничной сети, банку трудно будет активно развивать розничный бизнес, хотя некоторым дополнением к отделениям могут выступать более экономичные с точки зрения создания и дальнейшего поддержания операционные кассы и представители в крупных торговых точках. Эти подразделения могут осуществлять ограниченный список розничных операций, но при этом основных и наиболее востребованных. Представители привлекают новых клиентов, оформляют весь пакет документов, а операционная касса осуществляет операционное обслуживание проданного продукта: выдача и погашение кредитов, работа с платежными картами, переводы и т.д. Взаимодействие учреждений банка и головного офиса может производиться в режиме офф-лайн или он-лайн, при этом от первого варианта в последние годы банки отказываются, переходя на работу в режиме реального времени. Оставляя режим работы офф-лайн для небольших учреждений или операционных касс, карточные операции практически всегда производятся в режиме реального времени. Создание и планирование розничного офиса банка - сложная и трудоемкая задача, в рамках которой необходимо совместить требования регулятора и клиентское удобство. В настоящее время, по мнению некоторых банков, в Москве достаточно трудно подобрать помещение, пригодное для банковского офиса, расположенное в соответствии с описанными параметрами и по разумной цене. Неновой фактор играет важную роль в связи с более низкой рентабельностью банковского офиса по сравнению с торговыми предприятиями, которые могут заплатить более высокую ставку аренды для интересных помещений. К тому же организация хранилища, депозитария и общий ремонт помещения для нужд банка чаще всего дороже, чем для непродовольственного магазина. Несмотря на это, число отделении коммерческих банков в Москве увеличивается с каждым годом вместе с количеством банков, берущих курс на развитие розничного бизнеса. Следует отметить, что и региональный рынок, несмотря на меньшую платежеспособность, представляет значительный интерес для кредитных организаций, особенно учитывая пока еще небольшую конкуренцию и огромный рынок сбыта. В настоящее время практически все крупные банки открыли филиалы или представительства в крупных региональных городах, а некоторые пошли по пути покупки региональных банков с действующей разветвленной инфраструктурой. Данная тенденция продолжается, постепенно переходя в менее населенные пункты. В этой связи интересным проектом для банка с разветвленной региональной сетью является открытие розничных офисов в малых российских городах. В населенных пунктах с численностью населения от 5 до 20 тыс. жителей банковские услуги или вообще не представлены, или представлены одним отделением Сбербанка с достаточно низким качеством и количеством услуг. Население подобных городов практически не пользуется банковскими услугами и не имеет возможности получить потребительский кредит, торгово-сервисные предприятия не принимают к оплате платежные карты, также отсутствует сеть банкоматов. Такой проект позволил бы коммерческому банку полностью "закрыть" город своими услугами, установив 2-3 банкомата и организовав несколько зарплатных проектов на предприятиях города. Также можно привлечь на эквайринговое обслуживание центральные магазины и предлагать в них населению потребительское кредитование. Несомненно, это трудный проект, сложности в котором возникают во всем, начиная с организации коммуникаций для банкоматов и электронных терминалов и заканчивая менталитетом населения, которое будет опасаться карточных проектов. Но данные трудности уже один раз преодолевались банками и в крупных городах. Далеко не сразу в Москве появились современные коммуникации. Еще несколько лет назад получение зарплаты на карточки казалось экзотикой, а получение потребительского кредита - трудной и сложной процедурой. Охват малого города позволит создать условно замкнутую систему банковского обслуживания. Предприятие, привлеченное на зарплатный карточный проект (привлечение в таких случаях производится за счет дополнительного требования при предоставлении корпоративного кредита), перечисляет заработную плату на карты сотрудников, которые могут расплатиться ими в магазинах города, обслуживаемых тем же банком. Даже при снятии в банкоматах держателям карт предоставляется услуга по оплате мобильной связи, которая развита в малых городах и является популярной услугой, позволяющей не тратить время на оплату иным способом. Предоставление кредитов производится за счет выпуска кредитных карт, которыми сразу можно расплатиться в торговых точках. Банк получает комиссии: за обслуживание зарплатного проекта, с магазинов за оплату картами, привлечение ресурсов (в регионах население более бережливое, и стремление снять всю зарплату в первый день проявляется меньше), проценты по розничным кредитам. Это только малая часть возможных доходов, так как нельзя не учитывать и "московских гостей", которые выезжают летом на дачи и уже имеют привычку и опыт использования банковских услуг. В качестве примера можно привести ситуацию, когда кто-то уезжает на все лето на дачу. В этом случае единственным доступным способом разрешения проблемы, связанной с пересылкой ему денег, остается зачисление денег на банковскую карту и долгий поиск отделения Сбербанка, оплачивающего международные платежные карты. Можно не сомневаться, что кроме карточных услуг должное распространение в малых городах получат валютообменные операции, переводы, сейфовые ячейки и вклады. Несмотря на бедственное положение некоторых регионов, население умудряется копить деньги на "черный день", и единственным банком, принимающим от них депозиты, выступают региональные отделения Сбербанка. Посмотрим, решится какой-нибудь из банков с развитой сетью региональных учреждений на такой проект. Запустить его под силу только такому банку, который сможет сократить издержки на взаимодействие с удаленным офисом за счет максимально близкого расположения базового регионально филиала. В результате анализа малых городов, пригодных для такого проекта, были выделены следующие: Выборг, Галич, Гатчина, Изборск, Калязин, Кашин, Осташков, Пушкинские Горы, Солигалич, Старица, Тихвин, Углич.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Учреждения банка» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
