Для более полного понимания места розничного бизнеса в структуре банка необходимо определить, что представляет собой универсальный банк. Для этого обратимся к первоисточникам, т.е. к зарубежному опыту. В настоящее время нет точного определения одного из наиболее часто употребляемых в последние годы понятий - "универсальный банк". Многие словари описывают универсальный банк как кредитный инструмент, способный заниматься всеми видами финансовой деятельности как на национальном, так и на международном уровне. В Великобритании, например, используется понятие full service bank, т.е. банк, который занимается глобальной банковской деятельностью (global banking). Считая приведенное выше определение недостаточным, французские эксперты выделяют аспекты, уточняющие понятие универсального банка: 1) международный характер деятельности, т.е. осуществление операций на международном рынке капиталов, наличие зарубежной сети отделений и филиалов, а также глобальность деятельности как в ее географии, так и по набору предлагаемых банковских продуктов; 2) величина банка (универсальный банк обычно бывает крупным); 3) законодательство и регламентации, которые задают конкретные институциональные формы банковской деятельности в отдельных странах. Во Франции, например, тип универсального банка закреплен законодательно, причем эти банки могут заниматься разнообразными видами как финансовой, так и нефинансовой деятельности, начиная от управления недвижимостью, предоставления услуг предприятиям (в частности, в области финансового инжиниринга) и кончая созданием туристических агентств*(1). Естественно, что российские кредитные организации отличаются от зарубежных универсальных банков, и в первую очередь значительно меньшими размерами бизнеса. По данным журнала "The Banker", в список 1000 крупнейших банков мира (исходя из размера собственного капитала) попало только 20 российских финансовых институтов без учета дочерних иностранных банков. При этом громадный по российским меркам Сбербанк, выступающий монополистом по многим направлениям в России, в мировом рейтинге занимает только 138-е место (табл. 1).
В этой связи рано говорить о наличии зарубежной сети отделений и филиалов, а также глобальной деятельности, эти показатели можно заменить наличием разветвленной внутри-российской инфраструктуры. Хотя некоторые банки уже имеют зарубежные дочерние структуры, но они выполняют в большинстве случаев операции по обслуживанию финансовых потоков корпоративных клиентов, участников внешнеэкономической деятельности и не нацелены на работу с зарубежными клиентами, а тем более с частными. В остальном определение достаточно удачно и понятно отражает сущность универсального банка. Ориентируясь на специфику данной книги, можно с уверенностью сказать, что универсальный банк в подавляющем большинстве случаев является и розничным банком. При этом далеко не всегда бывает наоборот, так как розничные банки могут быть и не универсальными, а специализированными. Например, специализироваться на потребительском кредитовании или денежных переводах (Русский Стандарт, ХКФМ, Русславбанк, Анелик). В таких банках корпоративный сегмент играет второстепенную роль. Более того, в последнее время на российском банковском рынке прослеживается тенденция выделения розничного бизнеса в отдельную структуру. Они могут быть юридически обособлены, например, Межпромбанк на базе недавно приобретенного банка "Преображенский" создает розничный банк "Межпромбанк Плюс". По такому же пути пошел Внешторгбанк, который на базе купленного в 2004 г. за символическую сумму в 1 млн. руб. Гута-Банка в настоящий момент создает розничный банк "Внешторгбанк-24". Выделять розничный бизнес в отдельное юридическое лицо необязательно, по такому пути пошел Альфа-Банк. Этот банк создал сеть розничных отделений, получивших название "Альфа-Банк Экспресс". В таких отделениях клиент получает весь спектр розничных услуг. Формально сеть офисов "Альфа-Банк Экспресс" не выделена в отдельную юридическую структуру, но внутри банка она функционирует как независимая бизнес-единица. Такое разделение является разумным решением, позволяющим более полно контролировать деятельность розничного бизнеса банка и оценивать его эффективность, но в большинстве банков такого четкого разделения в настоящее время нет. На рис. 1 приведена наиболее часто встречающаяся структура бизнес-подразделений универсального российского банка, разделенная по направлениям: корпоративный и розничный бизнес. В данной схеме не описан корпоративный блок, так как рассматривается розничный бизнес. Приведенные структурные подразделения (отделы) могут иметь другие названия, но чаще всего выделяются основные функциональные направления: платежные карты, кредитование физических лиц (в том числе с использование карт), валютообменные операции и прочие розничные услуги.
┌───────────────────┐ │ Правление банка │ └─────────┬─────────┘ ┌───────────────────────────────────────┴─────────────────┐ ┌───────────────┴──────────────────┐ ┌─────────────────┴──────────────────┐ │Департамент корпоративного бизнеса│ │ Департамент розничного бизнеса │ └───────────────┬──────────────────┘ └─────────────────┬──────────────────┘ │ ┌─────────────────────────┼───────────────────────┐ ┌───────────────┴───────────────────┐ ┌─────────┴──────────┐ ┌────────────┴─────────┐ ┌───────────┴──────────┐ │ Структуры департамента │ │Управление развития │ │Управление по работе с│ │Управление розничного │ └───────────────────────────────────┘ │ розничного бизнеса │ │ учреждениями банка │ │ бизнеса │ └────────────────────┘ └──────────────────────┘ └───┬──────────────────┘ ├──────────────────┐ │ Отдел вкладов │ ├──────────────────┘ ├──────────────────┐ │ Отдел переводов │ ├──────────────────┘ ├──────────────────┐ │ Картцентр │ ├──────────────────┘ ├──────────────────┐ │ Отдел чеков │ ├──────────────────┘ ├──────────────────┐ │Отдел кредитования│ ├──────────────────┘ ├──────────────────┐ │ Прочие отделы │ └──────────────────┘
Рис. 1. Структура бизнес-направлений универсального российского банка
Приведенная схема используется далеко не во всех банках, хотя в случае, если розничный бизнес функционально или юридически не выделен внутри банка, она позволяет оптимально контролировать и оценивать его эффективность. Встречаются банки, в которых вся кредитная деятельность выделена в отдельный бизнес-блок, включая кредитования физических лиц. Однако такая структура оказывается менее эффективной с точки зрения продвижения розничного бизнеса за счет накладываемой на кредитную деятельность корпоративной специфики. С другой стороны, это позволяет унифицировать и оптимизировать кредитную отчетность, что, по нашему мнению, все же является вторичной задачей по отношению к стоящим перед банком бизнес-задачам, направленным на получение дохода и развитие клиентской базы.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Универсальный банк» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
