ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КЛИРИНГОВЫХ РАСЧЕТОВ БАНКОВ
С ростом количества коммерческих банков и их филиалов в России возникает необходимость в создании клиринговых палат и расчетных домов для осуществления эффективной системы расчетов между банками. На сегодняшний день основная масса межбанковских расчетов происходит через расчетно-кассовые центры территориальных управлений Банка России. Хотя в Москве и других крупных городах уже стали появляться расчетные палаты. Существуют следующие основные способы безналичного зачета (клиринга): внутри одного банка; через местные расчетные палаты; через сеть банков-корреспондентов; через расчетную сеть центрального банка. Внутри самого банка происходит зачет чеков, поступающих от его клиентов или же подлежащих оплате с текущего счета клиента этого же банка. В процессе функционирования механизма местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату, делая один окончательный платеж по итогам баланса расчетов за день с целью покрытия разницы между суммой чеков, предъявленных к оплате другим банком, и суммой чеков, полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. При этом окончательный расчет производится также безналичным путем (см. табл. 30). В процессе осуществления клиринговых расчетов через систему банков-корреспондентов у банков-получателей чеков на инкассо имеются следующие варианты: внутренний зачет; посылка чека другому банку-корреспонденту; посылка чека в расчетную палату; посылка чека в центральный банк. Клиринг через расчетную сеть центрального банка способствует осуществлению зачета в общенациональном масштабе, дебетуя и кредитуя резервные счета кредитных учреждений.
Таблица 30. Схема расчетов через клиринговую палату
Все возрастающий поток чеков и связанные с ним растущие расходы по их обработке приводят к уменьшению прибыльности и эффективности деятельности банковских учреждений. Поэтому в банках постоянно изыскиваются возможности совершенствования документооборота и сокращения издержек. В этом плане очень перспективной формой считается так называемая транкации чеков. При этом происходит остановка дальнейшего движения чека в процессе его обработки в банке путем записи его данных на магнитные носители. Затем эти сведения поступают в компьютерную обработку и используются для разноски сведений по счетам или передачи их в автоматическую расчетную палату. Собственно чек проходит микрофильмирование и хранится в архиве банка или уничтожается. Вследствие этого происходит экономия расходов, возникающих в процессе обработки и сортировки чеков, а также почтовых расходов по возврату погашенного чека владельцу счета. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитной организации запрещено заниматься страховой деятельностью. Однако в последнее время многие коммерческие банки России стали участвовать своим капиталом в создании многих страховых компаний, переходя затем к ним на постоянное обслуживание. Рассмотрим, какие страховые операции осуществляют коммерческие банки США. На протяжении многих лет коммерческие банки США имели возможность предоставлять своим клиентам один из видов страхования — кредитное страхование жизни. Кредитное страхование жизни — разновидность проводимого в ряде стран страхования на случай смерти, порожденная широким развитием потребительского кредита. Суть данного страхования сводится к следующему: коммерческий банк выдает своему клиенту (взявшему ссуду в этом банке) страховой полис, в соответствии с которым гарантируется погашение ссуды в случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам умрет раньше срока погашения данной ссуды. Данная форма страхования неразрывно связана с кредитным договором между клиентом и банком. До недавнего времени коммерческие банки Америки фактически не имели доступа на рынок страховых услуг страны. В частности, они не имели права заниматься страхованием жизни и страхованием от несчастного случая. Однако начиная с 1982 г. банкам разрешили открывать страховые агентства в тех областях и районах страны, где местное население фактически не имело доступа к рынку страховых услуг, то есть, где не наблюдалась деятельность специализированных страховых компаний. Благодаря доступу к рынку страховых услуг многие банки значительно увеличили свою прибыль. Многие финансовые аналитики и ученые считают, что в будущем произойдет слияние деятельности коммерческих банков и страховых компаний, так как каждый из этих финансовых институтов имеет свои уникальные характеристики и свойства для занятия страховой деятельностью. В частности, коммерческие банки имеют удобную разветвленную филиальную сеть в различных областях страны, а страховые компании — постоянную клиентуру и опыт страховой деятельности. В последнее время наблюдается и такая интересная тенденция, когда коммерческие банки, на определенных условиях, дают возможность страховым компаниям арендовать помещение в коммерческом банке и предоставлять клиентам как страховые услуги, так и услуги по кредитованию, инвестициям и другие. Интересен опыт предоставления инвестиционных и других услуг банками США своим клиентам. Почти весь перечень этих услуг осваивается на современном этапе коммерческими банками России. Как уже было сказано выше, коммерческим банкам в Америке запрещено заниматься инвестиционной деятельностью. Но с недавнего времени банкам в Америке стало разрешено предлагать инвестиционные услуги по определенным видам ценных бумаг на условиях андеррайтинга. Андеррайтинг — покупка ценных бумаг новых выпусков с целью последующей продажи. Прибыль банка в этом случае состоит из разницы между ценой покупки и ценой продажи. С 1933 г. банкам Америки запретили предлагать инвестиционные услуги с корпоративными ценными бумагами (акциями и облигациями), так как корпоративные ценные бумаги относятся к высокорисковым финансовым инструментам. Да и при инвестиционной деятельности банков с корпоративными ценными бумагами происходит сращивание банковского капитала с капиталом корпораций, так как банки предпочитали работать с теми корпорациями, которые являлись их постоянными клиентами и кредитополучателями, что еще более увеличивало рискованность инвестиционной деятельности банков. По закону банкам США разрешено предлагать инвестиционные услуги по следующим видам ценных бумаг: казначейским ценным бумагам (векселям, нотам и бонам), обязательствам федеральных агентств и некоторым видам муниципальных ценных бумаг. В последние годы в США не один раз затрагивался вопрос о предоставлении коммерческим банкам права выхода на рынок высокодоходных инвестиционных инструментов, таких как ценные бумаги корпораций, коммерческие векселя и т. д. Однако этот вопрос до сих пор еще не решен положительно. Коммерческие банки США предлагают клиентам услуги инвестиционных фондов. Инвестиционные фонды аккумулируют средства населения и размещают их в ценные бумаги других компаний. Их доля в других компаниях достигает 5—10%, тем самым инвестиционные фонды отличаются от холдинговых компаний. Да и исследования показывают, что около 25% всех семей в Америке являются пайщиками инвестиционных фондов, что делает их деятельность более привлекательной. Коммерческие банки сами не имеют права финансировать или являться владельцами инвестиционных фондов. Однако банки обходят эти ограничения следующими путями: банковская холдинговая компания может создать посредническую фирму, которая будет предлагать населению услуги инвестиционных фондов; банк, совместно с другой финансовой компанией, может создать инвестиционный фонд, где сам банк не является его учредителем, но клиенты банка имеют непосредственный доступ к этому инвестиционному фонду. С развитием кредитных отношений в России коммерческие банки стали расширять перечень предлагаемых кредитных услуг, предоставляя своим клиентам новые для России виды кредитов (см. табл.31). Наряду с развитием банковского сектора страны проблема осведомленности клиентов банка о деятельности финансовых институтов, новых видах финансовых услуг становится все более актуальной. Именно поэтому коммерческие банки стали предлагать своим клиентам новый вид банковской услуги — финансовое консультирование. Коммерческие банки проводят финансовые консультации по самым разнообразным вопросам. В зависимости от кредитоспособности и финансового благополучия клиента банк консультирует его по вопросам кредитования, подбирает наиболее подходящие для клиента виды ссуд и составляет наиболее удобный график их погашения, осуществляет по согласованию с клиентом страхование его депозитов и ссудных счетов, проводит консультации по вопросам инвестиционной политики, трастовых услуг и регулирования банковской деятельности законодательными актами. Таблица 31. Новые формы кредитных услуг на финансовом рынке и их воздействие на макроэкономику Формы услуг Факторы, вызывающие необходимость появления анализируемых форм и методов кредита Активизирующее воздействие на деятельностъ кредитных учреждений Активизирующее воздействие на деятельность хозяйствующих субъектов Внешний эффект воздействия на макроэкономику Кредит под ценные бумаги а) Появление рынка ценных бумаг; б) развитие акционерной формы собственности Банк побуждает к необходимости стабилизации внутриэкономичес-кой деятельности предприятия Побуждения предприятии иметь статус платежеспособного субъекта Стабилизация налично-денежного оборота Консорциумный кредит Дефицит валютных средств Активизирует к саморазрабатыванию валюты Заинтересован-ность в развитии внешне-экономических связей Развитие внешне-экономической деятельности Кредит с плавающей процентной ставкой а) Бюджетный дефицит; б) инфляция; в) цикличность развития экономики Более углубленный анализ деятельности предприятии и общеэкономических процессов Активизирует более быстрый возврат средств Разрешает противоречие между стоимостью средств и платой по ссуде Страховой кредит а) Переходный этап к рыночным отношениям; б) цикличность развития Возрастание ответственности за кредитную сделку Побуждение на предпринимательс-кий риск Стабилизация налично-денежного оборота Формы услуг Факторы, вызывающие необходимость появления анализируемых форм и методов кредита Активизирующее воздействие на деятельность кредитных учреждений Активизирующее воздействие на деятельность хозяйствующих субъектов Внешний эффект воздействия на макроэкономику Вексельный метод кредитования а) Коммерческий кредит; б) развитие безналичных расчетов Сокращение налично-денежного оборота Ускорение оборота производственных фондов. Усиление материальной ответственности за вложенный вексель Укрепление хозяйственных связей. Развитие безналичного оборота Кредитование участия в прибылях а) Развитие многообразия собственности; б) развитие предпринимательства Усиление контроля за деятельностью предприятии; оказание экономической помощи предприятиям Развитие предпринимательс-тва. Ускорение процесса сращивания банковского капитала с промышленным Разрешение противоречий между формирующимся предпринимательством и банком
В последнее время во многих банках как США, так и России действуют так называемые финансово-исследовательские отделы, которые занимаются оценкой деятельности многих финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов и т.д.) и консультируют клиентов по вопросам наиболее выгодного и менее рискованного вложения их средств. За подобные виды услуг банки получают соответствующие комиссионные. Эти услуги не приносят значительной прибыли, но они увеличивают имидж и авторитет банка и привлекают к нему новых клиентов. Развитие новых видов услуг коммерческих банков носит не «слепой» характер, а является глубоко продуманной и гибкой политикой коммерческого банка. Прежде чем расширить перечень предлагаемых населению услуг, банк проводит тщательный анализ сегмента рынка; уровня конкуренции в нем; нормативной базы в регионе; собственных финансовых возможностей и т. д. И только после анализа результатов исследовательской работы делаются выводы о целесообразности предоставления новых видов услуг и расширения операций коммерческого банка.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КЛИРИНГОВЫХ РАСЧЕТОВ БАНКОВ» з дисципліни «Сучасні банківські системи»
