ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ АВТОМАТИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
Несмотря на успехи компьютерной революции в банковском деле, в настоящее время еще ни в одной стране мира не существует единой общенациональной системы электронных денежных переводов. Ниже мы будем рассматривать данный вопрос на примере США, где развиваются три основных направления автоматизированных платежей: — «розничные» системы электронных расчетов; — межбанковские системы перевода средств; — внутрибанковские компьютерные комплексы. «Розничные» системы электронных расчетов. В США на данный момент имеется пять систем подобного рода, причем часть из них находится в стадии экспериментальной разработки. К ним относятся: — автоматические расчетные палаты; — банковские автоматы; — терминалы в торговых точках; — оплата счетов по телефону; — банковское обслуживание на дому. Автоматические расчетные палаты (АРП). По сути, АРП выполняют те же функции, что и обычные расчетные палаты. Отличие заключается в том, что бумажные носители в виде чеков, депозитных квитанций заменены магнитными носителями с записанной на них всей необходимой информацией о денежных сделках. Кроме того, в АРП осуществляется прямой ввод данных через систему электронных терминалов, которые устанавливаются в банках, финансовых и нефинансовых компаниях, правительственных учреждениях. Большая роль в создании в США системы АРП принадлежала Центральному банку — ФРС, который занимался общей организацией исследований и финансировал значительную часть расходов. В наибольшей степени достоинства АРП проявляются при проведении массовых, регулярных платежей, например, дебетовых операций, таких как многократно повторяющиеся или единовременные списания с депозитного счета клиента банка в оплату коммунальных услуг, страховки, погашения ранее взятого кредита, погашения долга по кредитной карточке и т. д. Кроме того, в последнее время широкое распространение получила автоматизация таких операций, как оплата повторяющихся поставок товаров, концентрация поступлений с различных банковских счетов клиента на едином счете и т. д.; кредитные операции, связанные с выплатой заработной платы, пенсий и других социальных выплат, зачислений дивидендов и процентов и т. д. Сюда же относятся операции, осуществляемые в пользу страховых компаний, предприятий коммунального обслуживания, что позволяет экономить большие средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам и квитанциям, поступающим от потребителей в оплату за услуги. Пользователи вводят информацию в АРП с помощью магнитных носителей. Следует отметить, что если в самом начале функционирования АРП 85% всех операций приходилось на федеральные платежи (пенсии, пособия, выплаты военнослужащим), то в настоящее время доля федеральных платежей составляет только треть, остальное приходится на коммерческие платежи для компаний и частных лиц. Банковские автоматы (БА). Впервые банковские автоматы появились в 1971 г. в г. Атланта (США). Первоначально они выполняли только одну функцию, а именно: выдавали наличные деньги с банковского счета в пределах определенного лимита. В настоящее время в США эксплуатируется более 90 тыс. БА, причем значительная их часть находится в гостиницах, супермаркетах, университетских зданиях, вокзалах и т. д. Современные БА позволяют осуществлять следующие операции: — снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке; — получение ссуды в пределах открытого лимита; — депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции; — получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке; — перевод средств с одного счета на другой (например, со сберегательного на текущий счет клиента в банке) или перевод денег третьим лицам; — обмен иностранных банкнот на местную валюту. Широкое распространение БА во многих странах обусловлено следующими их достоинствами: — позволяют снизить банковские операционные расходы, численность персонала и необходимость в открытии новых отделений; — многие банки взимают определенную плату за пользование БА, что ведет к увеличению их доходов; — клиенты, пользующиеся БА, получают большие удобства вследствие снижения необходимости посещения банка для совершения повседневных операций. Следует иметь в виду, что эксплуатация БА порождает и такие специфические проблемы, как: — распространение БА тормозится «консерватизмом» многих банковских клиентов, их недоверием к электронным устройствам, боязнью ошибок и т. д.; — проблемы безопасности, совместимости оборудования, правила урегулирования платежей; — многие банки прекращают использование БА из-за недостаточного использования дорогостоящих установок банковскими клиентами, Терминалы в торговых точках (ТТТ). Данный вид автоматизированных расчетов находится еще в стадии становления. Основная идея заключается в осуществлении оплаты повседневных покупок в магазинах, кафе, бензоколонках и т. д. посредством использования специальных терминалов, которые соединены с центральным банковским компьютером с помощью специальной пластиковой карточки. В качестве примера можно привести американскую компанию «ВИЗА», которая имеет более 25 тыс. терминалов в торговых заведениях, предназначенных для проверки пластиковых карточек. Оплата счетов по телефону. Данная форма осуществления платежей находится в стадии разработки вследствие консерватизма клиентов, в то время как окупаемость системы достигается в условиях массового использования. При этом имеется специальный аппарат, который через телефонную сеть соединен с банковским компьютером и позволяет осуществлять различные расчеты (оплата счетов за товары и услуги и т. д.). Банковское обслуживание на дому. В этом случае банковский клиент при помощи собственного персонального компьютера осуществляет оплату счетов, вызывает на монитор информацию о состоянии своего банковского счета с перечнем всех кредитовых и дебетовых проводок, дает банку поручения об автоматическом выполнении всех будущих платежей и т. д. В связи с этим определенные надежды возлагаются на информационную систему «Видеотекст», которая функционирует по телевизионным каналам. Данная система имеет большие потенциальные возможности, которые, к сожалению, используются далеко не полностью. Межбанковские системы электронного перевода средств. Достоинствами данного вида платежей выступают: рост эффективности деятельности банка и банковской системы, ускорение скорости проведения банковских операций и их качества, что в конечном счете приводит к повышению прибыльности и снижению издержек. Особо следует остановиться на системе СВИФТ. SWIFT — Общество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций было учреждено в 1977 г. консорциумом крупных банков Западной Европы и США, правление которого находится в Брюсселе. О масштабах системы СВИФТ говорят следующие показатели: членами этой системы являются 2900 банков и других финансовых учреждений в 66 странах, при этом наибольший объем операций осуществляется в Германии, Великобритании и Италии. Функционирование системы СВИФТ происходит при помощи спутниковой связи, посредством которой передаются инструкции банков-участников относительно проведения различных операций. В каждом банке-участнике имеется электронный терминал, соединенный с региональными накопительными центрами, осуществляющими передачу информации в главные ретрансляторы, расположенные в Брюсселе и Амстердаме. Здесь информация сортируется, ставится на очередь и передается в пункт назначения.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ АВТОМАТИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ» з дисципліни «Сучасні банківські системи»
